|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане |
Наклейки для поощрения "Смайлики 2". 
Фонарь садовый «Тюльпан». СОДЕРЖАНИЕВведение . 21 Теоретические аспекты и экономическая сущность потребитель- ского кредитования . 5 1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования 5 1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом 162 Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан 25 2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан . 25 2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «Темiр Банк» . 313 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан . 43 3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан . 43 3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республике Казахстан . 49Заключение 57 Список использованных источников .60 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что &quo ;завтрашние деньги – дешевле&quo ; (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых &quo ;завтрашних денег&quo ;). У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – &quo ;выдаем потребительские кредиты!&quo ; В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц. На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало &quo ;длинных&quo ; денег, и что выдача относительно &quo ;маленьких&quo ; кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов. Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали. В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование. Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары. Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин: - Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов). - Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита. - Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс.
тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками. - Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц. - Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков. Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК. В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах; 2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика; 3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана; 4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК. Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «Темiр Банк». Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан. Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО «Темiр Банк». В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лица ми ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом, в 1920 - 1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним из предшественников нью-йоркских &quo ;Ситикорп&quo ; и &quo ;Банк оф Америка&quo ;, создала у себя первые отделы потребительского кредита.
Решение этих, а также ряда других задач, в том числе и выходящих за рамки макроэкономической сферы, должно обеспечить переход к фазе роста российской экономики. События конца 1997 и 1998 годов оказали значительное влияние не только на текущее состояние и на ближайшее будущее, но также и на среднесрочные перспективы развития страны, в том числе крайне негативно сказались на перспективах экономического роста, который скорее всего возможен лишь в следующем тысячелетии. Вместе с тем, становится все более очевидным, что решение обозначенных выше проблем вряд ли возможно в условиях стагнации производства. Поэтому при рассмотрении сценариев макроэкономического развития и соответственно, вариантов макроэкономической политики, наряду с проблемами обслуживания долга и других проблем бюджета (как наиболее насущными задачами, которые должны быть решены Правительством в среднесрочной перспективе) существенное внимание должно уделяться вопросам содействия экономическому росту, в первую очередь - перспективам развития реального сектора (промышленного производства, в частности)
1. Предпосылки и перспективы развития туристических связей Республики Беларусь и Польши
2. Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь
3. Малый бизнес: зарубежный опыт и проблемы развития в экономике Республики Беларусь
4. Проблема формирования конкурентной среды в Республике Беларусь
5. Концепция развития стандартизации в Республике Беларусь
9. Перспективы развития расчёта пластиковыми карточками в Республике Беларусь
11. Нетрадиционная энергетика – сущность, виды, перспективы развития в Республике Беларусь
12. Аудиторская деятельность и перспективы ее развития в Киргизской Республике
14. Рынок ценных бумаг Республики Беларусь: состояние, проблемы, пути развития
15. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан
16. Инвестиционная политика и проблемы её осуществления в Республике Беларусь
Машинка закаточная (улитка, полуавтомат) "Мещера-1". 
Игра магнитная "Одевашки. Настя". 
Подушка, с лузгой гречихи, 40x60 см. 17. Апологетика православия в Интернет-пространстве: история, тенденции, развитие, перспективы
18. Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь
19. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан
20. Основные тенденции развития овощепродуктового подкомплекса в мире и Республике Беларусь
21. Развитие и деятельность адвокатуры в Республике Беларусь
25. Развитие событийного туризма в Республике Беларусь
26. Физическая культура в Республике Беларусь в настоящее время
27. Проблемы реализации денежно-кредитной и фискальной политики в Республике Беларусь
28. Финансовая система Республики Беларусь и тенденции ее развития
30. Социально-экономическое развитие Республики Беларусь
31. Теневая экономика в Республике Беларусь и проблема ее ограничения
32. Промышленное производство в Республике Беларусь в 90-х годах ХХ-го века
Набор детской складной мебели Ника "Хочу все знать". 
Медицинская карта истории развития ребенка, синяя, А5, по форме 112/У. 
Фляга "S.Quire", 0,27 л, сталь, натуральная кожа, вставка черная. 33. Налоговый контроль в Республике Беларусь и пути его совершенствования
34. Основные направления внешней политики республики Беларусь
35. Правовое положение Президента Республики Беларусь
37. Развитие страхования в Республики Казахстан
41. Уголовный кодекс республики Беларусь
43. Развитие основных физических качеств юношей
44. ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
45. Кредитование физических лиц
46. Сотовая связь в республике Беларусь
47. Бюджетная политика в Республике Беларусь
48. Инвестиционная деятельность в Республике Беларусь (РБ)
Глобус "Двойная карта" рельефный диаметром 320 мм, с подсветкой. 
Визитница "Visifix", на 128 визиток, черная. 
Сортер "Ключики". 49. Международный туризм и его роль в развитии экономики Киргизской Республики
50. Источники Гражданского права республики Беларусь
51. Жилищное строительство в Республике Беларусь
52. Законодательство Республики Беларусь о свободе совести и религиозных организациях: анализ новаций
53. Таможенный кодекс Республики Беларусь
57. Монополизм и конкурентная политика в трансформируемой экономике Республике Беларусь
59. Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России
60. Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации
61. Порядок проведения налоговых проверок в Республике Беларусь
62. Право собственности граждан на землю в Республике Беларусь
64. Особенности политического развития и культуры республики Хакасия
Стиральный порошок "Умка", детский, 6 кг. 
Настольная игра "Дети Каркассона" (новая версия). 
Игра-баланс "Морской мир". 66. Современная система кредитования физических лиц
68. Порядок осуществления кассовых операций в республике Беларусь
69. Краткосрочное кредитование физических лиц
73. Порядок ведения кассовых операций в Республике Беларусь
74. Развитие банковской системы Республики Казахстан
75. Роль Национальный банка в банковской системе Республики Беларусь
76. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц
77. Тенденции развития ипотеки в РФ. Проблемы возникновения и выхода из мирового кризиса
78. Функционирование банковской системы в Республике Беларусь
79. Банковская система в Республике Беларусь. Виды и функции банков
80. Банковская система Республики Беларусь (правовой аспект)
Магнит для досок Hebel Maul 6166099, сферический, 10 штук. 
Набор из 2 мягких ракеток с мячом, арт. Т59921. 
Бумага для струйных принтеров "Lomond", 220 г/м, 50 листов, матовая, двухсторонняя, А4. 81. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь
82. Состояние и прогноз лесопользования в Республике Беларусь в 2007-2011 годах
83. Государственный учет документов в архивах Республики Беларусь
84. Мелиорация болот в Республике Беларусь и её последствия
85. Административно-правовое регулирование деятельности нотариата в Республике Беларусь
89. Анализ криминальной ситуации и тенденции ее развития в Чеченской Республике
91. Аттестация руководителей и специалистов на предприятиях Республики Беларусь
92. Возмещение потерь сельскохозяйственного и лесохозяйственного производства в Республике Беларусь
93. Выдача трудовой книжки при увольнении работника по законодательству Республики Беларусь
95. Государственное регулирование инвестиционной деятельности в Республике Беларусь
96. Государственное устройство, форма правления и общественный функции государства Республики Беларусь
Автомобиль со звуковым сигналом "Джип-каталка с ручкой", красный. 
Логическая игра "IQ-ХоХо", арт. SG 444 RU. 
Шары для сухого бассейна, 100 штук. 97. Гражданство в Республике Беларусь
98. Договор мены и обмен земельными участками в Республике Беларусь. Залог земельного участка
99. Доказательства и доказывание в хозяйственном процессе Республики Беларусь
100. Законодательная регламентация факторинга в республике Беларусь
Совок №5. 
