|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Законодательство и право Право
Долгосрочное страхование жизни в России |
Мыло металлическое "Ликвидатор". 
Ручка "Шприц", желтая. 
Брелок LED "Лампочка" классическая. Долгосрочное страхование жизни в России Элина Андреева В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединенной финансовой группы», достигает $115 млн. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования). Но в таком полисе не может быть учтен риск «дожитие до срока, указанного в договоре страхования». Этот риск имеет иную природу: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента. Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, за небольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы страхования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая регулярные страховые взносы. Виды добровольного страхования жизни Виды ДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке - смешанное страхование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несчастного случая и потери трудоспособности сочетаются с накоплением определенных договором денежных сумм, то есть с риском «дожитие». Страховая компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в полисе сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным лицом случилось несчастье, страховое обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных страховых взносов (в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению. В основном наше население копит либо абстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьба или рождение детей). Особое место в ассортименте ДСЖ занимает дополнительное пенсионное обеспечение, гарантирующее достойный уровень жизни в старости. Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали 10-20-летние полисы. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5 тыс. и более. Три основных параметра - срок, размер, периодичность - подставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишь страховщикам.
На выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом. Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Так как накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковыми факторами (смерть, несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности застрахованного лица. Ясно, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой шофер. Состоянием здоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако тщательность проверки зависит от размера страховой суммы, указанной в договоре. Если она не превышает $20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, например, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер. Анкета принимается «под честное слово», но если впоследствии обнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора и отказа в страховых выплатах. Предоставляя защиту на более крупную сумму, компания имеет право запрашивать документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о предварительном медицинском обследовании. Все это должно быть указано в правилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ. Страхование жизни - выгодное вложение Копить с помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе на квартиру или на пенсию. Чтобы такой страховой продукт был конкурентоспособный, компании должны быть готовы продавать массу продуктов, па своему качеству не уступающих предложениям негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что выплаты по договору ДСЖ бывают не только единовременными, но и периодическими, в течение определенного времени или даже пожизненными. Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которую желает получать, свои личные данные, в том числе о состоянии здоровья, желаемую периодичность и продолжительность выплат. Страховщик же должен оценить, сколько может прожить данный клиент после выхода на пенсию. Этот оценочный показатель необходим для расчета суммы, которую должен накопить работник перед тем, как уйти на заслуженный отдых. Статистика показывает, что средняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) меньше, чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты, для женщин обойдется несколько дороже. Необходимо отметить, что негосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не казались слишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, приступать к накоплению приходится рано - за 15-20 лет до выхода на пенсию. Государственная пенсия положена не только в силу возраста, она назначается также и при потере кормильца. Предусмотрено на этот случай и страховое обеспечение. Собственно многие страховщики продают «обычное» ДСЖ именно как страхование на случай потери кормильца, играя на чувстве ответственности человека.
Анализ деятельности страховых компаний в области ДЖС позволяет дать следующие рекомендации: при расчетах по ДСЖ ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. Это объясняется следующим статистическим наблюдением: при потере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, а большие начнут работать, другие взрослые члены семьи за это время могут пройти профессиональное обучение, переквалификацию. Пять лет -это время, позволяющее семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. В случае потери трудоспособности, инвалидности за пять лет человек также может адаптироваться, найти новую работу. Опять-таки члены семьи погибшего в зависимости от его прижизненной воли, закрепленной в договоре страхования, получают всю страховую сумму либо сразу, либо частями, например, до совершеннолетия детей. Ключевым параметром в системе страхового накопления является гарантированная доходность страховых резервов, которая учитывается при назначении страховой стоимости полиса. Страховщик за счет полученных страховых взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях. Из этого они исходят при определении стоимости полиса. Между тем конъюнктура рынка позволяет без особых рисков инвестировать средства и под более высокий процент. Анализ состояния инвестиционной политики страховщиков позволяет сделать вывод, что реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте. В столь благоприятных условиях страховая компания делает своему клиенту заманчивое предложение - поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные. С одной стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, с другой - отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока страхового договора. Возможность копить средства в долларах или евро подкупает, однако страховые суммы и взносы на ДСЖ устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на дату заключения страхового договора. В настоящее время рублевое страховое накопление вполне конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады. Во время оформления ДСЖ по согласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности. Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эти ставка будет «держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам снижается. Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична, и доходность, прописанная в ДСЖ, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной нормы доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ.
Суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы, если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных физическими лицами страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на дату заключения указанных договоров. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты по налоговой ставке, предусмотренной пунктом 2 статьи 224 настоящего Кодекса. В случае досрочного расторжения договоров добровольного долгосрочного страхования жизни до истечения пятилетнего срока их действия (за исключением случаев досрочного расторжения договоров страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями договоров выплате при досрочном расторжении договоров страхования, полученный доход за вычетом сумм платежей (взносов) учитывается при определении налоговой базы страхователя – физического лица и подлежит налогообложению у источника выплаты; 3) по договорам, предусматривающим возмещение вреда жизни, здоровью и медицинских расходов (за исключением оплаты санаторно – курортных путевок); 4) по договорам добровольного пенсионного страхования, заключенным со страховыми организациями, если такие выплаты осуществляются при наступлении пенсионных оснований в соответствии с законодательством Российской Федерации. 2
1. Медицинское страхование в России
2. Обязательное медицинское страхование в России
3. Социальное страхование в России
4. Государственная и негосударственная формы социального страхования в России
5. Экономическая и внешнеполитическая жизнь России в 1917 году
9. Социальное страхование в России
10. Социальное страхование в России
12. Теоретические основы страхования в России
13. Телевидение и его роль в жизни России
14. Правление Ивана Грозного. Культурная жизнь России в 1920-1930-е гг.
15. Социально-экономическая сущность совершенствования налогообложения страхования в России
Набор фигурок "Счастливые друзья". 
Чайник со свистком "Орхидея" ЕМ-25001/8, (2,5 л). 
Набор посуды керамической "Леди Баг", 3 предмета (в подарочной упаковке). 17. Проблемы медицинского страхования, возможные пути выхода
18. Антимонопольное регулирование в системе обязательного медицинского страхования
19. Добровольное и обязательное медицинское страхование
20. Литература - Социальная медицина (МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ)
25. Взгляд на введение обязательного медицинского страхования
27. Медицинское страхование в Российской Федерации
28. Медицинское страхование: возникновение и развитие
29. Особенности обязательного медицинского страхования в РФ
30. Реформа системы обязательного медицинского страхования: возможности и проблемы реализации
Набор "Стучалка", 6 гвоздиков. 
Детское подвесное кресло Polini "Кокон" (цвет: оранжевый). 
Клей для дерева "Момент Столяр. ПВА Универсальный", 750 грамм. 33. Организация экономических учреждений в системе обязательного медицинского страхования
35. Территориальные Фонды обязательного медицинского страхования на примере Удмурсткой Республики
36. Страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним
42. Особенности страхования автотранспорта в России
43. Страхование недвижимости в России и за рубежом
44. Динамика уровня жизни в России за последние 5 лет
45. Страхование в царской России
46. Образ жизни населения России в 90-е годы
48. Адаптация иностранных студентов к условиям жизни и учебы в России (на примере РУДН)
Настольная игра "Баскетбол". 
Горшок надувной дорожный "PocketPotty" со сменными пакетами. 
Точилка механическая "KW-trio". 49. Роль понятия чести в политической жизни Советской России
50. Страхование баскетболистов в России
51. Жизнь крестьянства России в революциях 1905-1917 гг
52. Искуственное и смешанное вскармливание детей первого года жизни
53. Влияние мирового финансового кризиса на уровень жизни населения в России и в мире
59. Поиск внеземных форм жизни
60. Абиогинез. Возникновение жизни на Земле
61. Жизнь и творчество Ч. Дарвина
62. Третичный период развития жизни на земле
63. О роли эксперимента в разработке научных гипотез происхождения жизни
64. Жизнь и творческий путь И.В. Вернадского
Бумага "Color Copy" А4, белая, 150 листов. 
Солнцезащитные шторки Spiegelburg "Капитан Шарки. Capt'n Sharky". 
Ручка-стилус шариковая сувенирная "Николай". 65. Основные проблемы генетики и механизм воспроизводства жизни
66. Теории зарождения жизни на Земле
67. Возникновение жизни на Земле
68. Жизнь и деятельность В.К. Арсеньева
69. Магдебургское право и его роль в социально-экономической жизни городов Беларуси
73. Социальное страхование и обеспечение
74. Организация страхования в коммерческой деятельности
77. Страхование
78. Страхование технических рисков
79. Страхование
80. Организация страхования в Украине в условиях перехода к рынку
Подушка с наполнителем "Лебяжий пух. Стандарт", 50x70 см. 
Конструктор-присоска "Sibelly. Животные", 54 элемента. 
Магнитный держатель для ножей, 40 см. 81. Страхование
82. Страхование финансовых рисков
83. Развитие страхования в Республики Казахстан
84. Страхование и риски в гостиничном бизнессе
85. Современная законодательная база Украины в области страхования
89. Роль Саскии в жизни Рембрандта
90. Жизнь и творческий путь Суйменкула Чокморова
91. Жизнь и творчество художника И. И. Шишкина
92. Жизнь и творчество Франсиско Гойи
93. Утесов и Райкин - жизнь и творчество
94. Культура, её значение в жизни человека и общества
96. Жизнь и творчество Сергея Александровича Есенина
Доска пробковая, с алюминиевой рамой, 60x45 см. 
Глобус Зоогеографический с подсветкой, диаметр 250 мм. 
Подставка под кухонные приборы "Лавандовый букет". 97. Творчество и жизнь Гесиода
98. Конан Дойл - краткий очерк жизни и творчества
100. Жизнь и творчество Рэя Бредбери (Життя і творчий шлях Рея Бредбері)
