![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Законодательство и право
Страховое право
Страхование |
Содержание: Общие понятия страхования. Имущественное страхование. Страхование космических рисков. Выводы. Литература. Общие понятия страхования Страхование, в редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпринимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым страховым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества. Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие: государственные (фонды социального страхования); фонды самострахования; фонды страховых компаний. Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения. Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц.
Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации. Самый же надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, это участие в фондах страховых компаний. Фонды, страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами. Имущественное страхование. Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества, неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков, возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам. К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования: страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано; высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение; возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль; суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица; контрибуции, т.
е. наличия определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования; непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе. Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями. Целю имущественного страхования (к которому относится и страхование космических рисков) является возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страхование космических рисков Страхование ракетно-космических рисков - новая, развивающаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата. Особенностью первых договоров по страхованию космических рисков была оговорка о франшизе, т.е. непокрываемой части ущерба по первому страховому случаю при запуске серии космических объектов. Эта оговорка называлась "привилегией на один запуск". С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа "I else ". В каждой серии только один запуск оказался неудачным, и благодаря оговорке страховые выплаты не были произведены. С 1975 г. страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться без привилегий, покрытие было расширено за счет включения рисков, связанных с производством космических объектов и их функционированием на рабочей орбите. В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракетно-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплуатации, однако этот вид страхования продолжает оставаться сложным из-за специфических особенностей космической индустрии. Специфика отрасли и вызванные ей особенности страхования приведены в таблице. Специфика космической отраслиОсобенности страхования Большая капиталоёмкость на запуск некоторых геостационарных спутников требуется более 300 млн. долл., включая стоимость ракеты-носителяСоответственно, крупные страховые суммы и стоимость страхования, что связано с необходимостью размещения риска у многих страховщиков Высокая технологичность и большая конкурентоспособность отрасли: конструкции спутников и ракет непрерывно совершенствуются в сторону увеличения мощности, длительности работы и т.д
Последняя ключевая функция рынка ценных бумаг состоит в поставке ценных бумаг для обеспечения процесса продажи и оплаты и, конечно, гарантии юридической правильности операций. Хотя эта область является, вероятно, наименее привлекательной для участников рынка ценных бумаг, все-таки совершенно обоснованно она может считаться и одной из самых важных. И совершенно определенно, это та область, которой уделяется больше всего внимания со стороны регулирующих органов. Следовательно, рынку ценных бумаг требуются системы и процедуры, которые могли бы гарантировать надежность этой последней стадии. Важнейшую роль в перемещении средств в рамках финансовой системы играют финансовые посредники (институты), которые на финансовом рынке взаимодействуют с хозяйственными субъектами, населением и между собой. По сути, их роль сводится к аккумулированию небольших, часто краткосрочных сбережений многих мелких владельцев (инвесторов) и последующему долгосрочному инвестированию аккумулированных средств. В мире известны три наиболее общих типа финансовых посредников: ? депозитного типа (коммерческие банки, сберегательно-кредитные ассоциации, взаимные сберегательные банки, кредитные союзы); ? контрактно-сберегательного типа (компании по страхованию жизни и имущества, пенсионные фонды); ? инвестиционного типа (взаимные фонды (или паевые, или открытые инвестиционные), траст-фонды, инвестиционные компании закрытого типа (или закрытые инвестиционные фонды)
1. Хозяйственное право - Страхование
3. Права профсоюзов в сфере трудовых отношений
17. Личное страхование - роль и перспективы развития
18. Основные категории личного страхования
19. Организация документационного обеспечения предприятий сферы туризма
20. Источники хозяйственного права РБ
21. Наука хозяйственного права
25. Проблема защиты прав потребителей в сфере оказания услуг
26. Способы защиты нарушенного права в жилищной сфере
29. Хозяйственное право Украины
31. Проектные структуры и сферы их применения
32. Глобализации, инновации и интернет-технологии в сфере туризма
33. История, природные ресурсы и сфера туризма в Нидерландах
34. Специализация и кооперация в сфере туризма
35. Тематичні ресторани у сфері туризму
36. Маркетинговые исследования в сфере туризма
37. Показатели рентабельности и сфера их применения в финансовом анализе и планировании деятельности
42. Имущественное страхование по российскому законодательству
43. Имущественное страхование: понятие, виды и основные условия
44. Мошенничество в сфере страхования
45. Организация работы специализированной страховой компании, занимающейся имущественным страхованием
46. Правовое регулирование имущественного страхования
47. Страхование в сфере недвижимости
51. Имущественное страхование предприятий и граждан
52. Договор имущественного страхования
53. Составление договора аренды и договора имущественного страхования
57. Развитие страхования в Республики Казахстан
58. Социальное страхование и обеспечение
59. Правовое регулирование договоров в сфере создания и передачи исключительных авторских прав
60. Организация страхования в коммерческой деятельности
61. Обязательное медицинское страхование в России
62. Этапы развития страхования в СССР
63. Проблемы страхования автотранспорта в России
64. Страхование
65. Страхование технических рисков
66. Организация страхования в Украине в условиях перехода к рынку
67. Страхование
68. Социальное страхование в России
69. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
73. Применение права
74. Сущность права хозяйственного ведения по законодательству РФ
77. Страхование экологических рисков
78. Страхование автотранспортных средств
79. Государственная и негосударственная формы социального страхования в России
80. Страхование предпринимательских рисков
81. Сущность социального страхования
82. Социальное страхование и обеспечение
83. Маркетинг в страховании и его специфика
84. Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка
85. Совершенствование управлением системой продаж в страховании физических лиц
89. Применение правила "Золотого сечения" при исследовании журналистского текста
90. Форс-мажор или применение ссылок на обстоятельства непреодолимой силы в хозяйственных договорах
91. Туризм как составляющая непроизводственной сферы деятельности
92. Страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним
93. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы
95. Возмещение морального вреда при страховании ответственности
96. Анализ и практика применения ст. 146 УК РФ (нарушение авторских и смежных прав)