|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Проблема потребительского кредитования в России до и после кризиса 2008-2009 гг. |
Ночник-проектор "Звездное небо, планеты", черный. 
Крючки с поводками Mikado SSH Fudo "SB Chinu", №4BN, поводок 0,22 мм. Лукьянов О.А. Калининградский институт управления и экономики Научный руководитель: ст. преподаватель Мандрыкина О.Э. тема: Проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса. Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. В отечественной литературе можно встретить следующую трактовку потребительского кредита. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит – это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. . По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %. Таблица 1 Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг. Показатель 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.07.08 01.08.08 01.09.08 01.10.08 01.11.08 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Кредиты всего млрд. руб. 6 368,4 9 438,0 14 258,2 17 320,0 17 727,0 18 445,0 19 029,0 19 531,0 Просроченная задолженность всего млрд. руб. 76,4 121,1 184,1 231,8 237,3 245,7 276,2 330,9 Кредиты физическим лицам млрд. руб. 1 055,8 1 882,7 2 971,1 3 590,0 3 739,0 3 890,0 4 018,0 4 083,0 Просроченная задолженность физ. лиц. млрд. руб. 19,9 50,6 96,5 119,3 122,4 123,5 131,4 133,9 Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг. Рис. 2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.
Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации. Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза . В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г. Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска. Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности . Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г. В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности. В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков.
Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов. Таблица 2 Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, % Название Банка Название кредита Процентная ставка до начала кризиса Процентная ставка после кризиса 1 2 3 4 Джии Мани банк Потребительский кредит (в наличной форме) «Оптимальный» 15% 15,0 20,0 Сбербанк Кредит на неотложные нужды 16,0 21,0 Банк Москвы Кредит на неотложные нужды 17,0 23,0 ОТП Банк Кредит наличный 19,0 25,0 МДМ-Банк Потребительский кредит 20,0 26,0 Уралсиб Кредит без обеспечения 20,9 26,0 Райфайзенбанк Персональный кредит 17,0 27,0 ВТБ 24 Кредиты наличными 24,0 28,0 Стройкредит Потребительский кредит 23,5 29,0 Альфа-Банк Потребительский кредит 26,0 31,0 Русский стандарт Кредиты наличными 29,0 36,0 Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года. Рис 4. Динамика изменения средних %ставок по потребительским кредитам Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам». В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования». Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.
Его сила в том, что он умел сразу схватывать самую суть любого события или явления, судьбоносного для народа, искал истину путем сопоставления многих данных и мнений… Как выйти из экономической и духовной разрухи, из унизительного состояния, в котором оказалась наша еще недавно такая великая держава? Как и где искать выход? У наших сегодняшних заокеанских наставников? У кабинетных экономистов–перевертышей? У лидеров разных партий, занятых своей политической судьбой? Нет, эти люди могут вести лишь в ту сторону, где светит им, но не нам. Нет, выход следует искать в нашем прошлом – героическом и трагическом, в самой сути нашего исторического пути. ФАКУЛЬТЕТ КОНТРПРОПАГАНДЫ ИНТЕЛЛЕКТ ЛИБЕРАЛОВ Весной прошлого года «Новая газета» (№37) не смогла отказать себе в интеллектуальном удовольствии – именно так! - познакомить своих читателей с выступлением на круглом столе по теме «Россия после кризиса: перспективы и вызовы модернизации» одного из его участников - политолога и постоянного автора газеты Дм. Орешкина. Согласно г
1. Анализ современного состояния кредитной системы России
2. Состояние денежной системы России в современных условиях
3. История создания кредитной системы в России
4. Становление и развитие кредитной системы России XVIII-XIX столетии
5. Формирование денежно-кредитной системы ЕС и перспективы развития интеграционных связей с Россией
9. Российская банковская система в условиях глобального кризиса
10. Анализ состояния и развития авиатранспортной системы
11. Кредитная система дореволюционной России
13. Текущее состояние экономики России за 2008 и 2009 гг
14. Реформа политической системы в условиях перестройки
16. Кредитная система РФ и особенности ее организации
Игрушка-подушка "Жираф", 32 см. 
Карандаши цветные "Kores", 24 цвета, с точилкой. 
Кружка фарфоровая "FIFA 2018. Забивака. Триумф!", 480 мл. 17. Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы
19. Особенности анализа состояния и результатов деятельности инструментального хозяйства
21. Анализ состояния и эффективности использования активов организации
25. Кредитная система Российской Федерации
27. Методы оценки финансового состояния предприятия в современных условиях.
29. Анализ критерия логистической системы Just in time
31. Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні
32. Денежно-кредитная система в рыночной экономике
Фигурка декоративная "Колокольчик", 6x10 см. 
Батут. 
Кружка-хамелеон "Разогрей Звезду". 33. Место банковской системы в условиях перехода к рынку
34. К вопросу о кредитной системе РФ: кредиты и долги
35. Роль банковской системы в условиях перехода к рынку
37. Анализ состояния расчетов и платежеспособности торгового предприятия
41. Анализ состояния атмосферного воздуха города Донецка
42. Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы
44. Кредитная система государства
46. Кредитная система и её звенья
47. Кредитная система Российской Федерации
48. Место банковской системы в условиях перехода к рынку
Часы "Камасутра". 
Кружка фарфоровая "FIFA 2018. World Cup Russia", 480 мл. 
Вешалки-плечики "Стандарт", комплект 10 штук, синие. 49. Низовое звено кредитной системы
50. Коммерческие банки как фундамент кредитной системы
51. Анализ рынка потребительского кредитования в России
52. Денежно-кредитная система и инструменты политики Центрального банка
53. Анализ состояния и развития свиноводства
57. Анализ динамических свойств системы автоматического управления заданной структурной схемы
58. Анализ и проектирование системы продвижения продукции на примере деятельности АК "Идея-Fix"
59. Определение функционального состояния нервной системы
60. Анализ и оценка системы управления персоналом филиала в РМЭ ОАО "ВолгаТелеком"
61. Анализ и совершенствование системы подбора и отбора персонала на примере гостиницы "Арена"
62. Анализ отклонений в системе бюджетирования как база для принятия управленческих решений
63. Анализ состояния рынка логистических услуг и пути его развития
64. Воспитательная система в условиях детского оздоровительного лагеря
Таблетки для посудомоечной машины "All in 1", 21 штука. 
Глобус физический рельефный диаметром 320 мм, с подсветкой. 
Мобиль музыкальный "Рыбки" (звук, 2 режима). 65. Анализ качества работы системы автоматического регулирования в переходном и установившемся режимах
66. Анализ состояния туризма в г. Серпухов
67. Анализ состояния ликвидности предприятия ОАО "Биробиджаноблгаз"
68. Анализ финансовой устойчивости предприятия в условиях рыночной экономики
69. Грошові та кредитні системи Хорватії i Словенії
73. Денежно-кредитная система США
74. Денежно-кредитная система Франции
75. Кредит и кредитная система
77. Финансово-кредитная система РФ, принципы ее формирования и функционирования отдельных звеньев
78. Формирование и развитие финансового кризиса 2008-2009 гг. в Украине
79. Комплексный анализ состояния биосферы
80. Анализ прибыли в системе "директ-костинг"
Светильник "Плазма №6". 
Подарочная расчёска для волос "Анюта". 
Ручка-стилус шариковая "Самая лучшая!". 82. Анализ состояния дебиторской задолженности предприятия
83. Анализ состояния и использования основных фондов
84. Анализ состояния и оценка эффективности использования заработной платы
85. Анализ состояния на рынке товара и моделирование ценовой политики фирм
89. Смена политических элит в России в 80-90-е гг. XXв.
90. Инвестиционная политика России при переходе к рыночной экономике: проблемы и перспективы
91. Законодательство России в период 1237-1497 гг.
92. Система искусств в структуре мировых религий и проблема художественно-религиозной целостности
93. Ватикан и Россия: поиск компромисса. 1920–1928 гг.
94. Мировой экономический кризис 1929-1933 гг.
96. Мировой экономический и социальный кризис (1914-1945 гг.)
Москитная сетка "Папитто" универсальная на молниях, черная. 
Конструктор электронный ЗНАТОК "Первые шаги в электронике. Набор С" (34 схемы). 
Канистра-умывальник, 20 л. 97. Потребительское кредитование в России
98. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан
Совок №5. 
