Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы

Проблема потребительского кредитования в России до и после кризиса 2008-2009 гг.

Совок №5.
Длина совка: 22 см. Цвет в ассортименте, без возможности выбора.
18 руб
Раздел: Совки
Ночник-проектор "Звездное небо, планеты", черный.
Оригинальный светильник-ночник-проектор. Корпус поворачивается от руки. Источник света: 1) Лампочка (от карманных фанариков); 2) Три
350 руб
Раздел: Ночники
Крючки с поводками Mikado SSH Fudo "SB Chinu", №4BN, поводок 0,22 мм.
Качественные Японские крючки с лопаткой. Крючки с поводками – готовы к ловле. Высшего качества, исключительно острые японские крючки,
58 руб
Раздел: Размер от №1 до №10

Лукьянов О.А. Калининградский институт управления и экономики Научный руководитель: ст. преподаватель Мандрыкина О.Э. тема: Проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса. Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. В отечественной литературе можно встретить следующую трактовку потребительского кредита. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит – это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. . По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %. Таблица 1 Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг. Показатель 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.07.08 01.08.08 01.09.08 01.10.08 01.11.08 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Кредиты всего млрд. руб. 6 368,4 9 438,0 14 258,2 17 320,0 17 727,0 18 445,0 19 029,0 19 531,0 Просроченная задолженность всего млрд. руб. 76,4 121,1 184,1 231,8 237,3 245,7 276,2 330,9 Кредиты физическим лицам млрд. руб. 1 055,8 1 882,7 2 971,1 3 590,0 3 739,0 3 890,0 4 018,0 4 083,0 Просроченная задолженность физ. лиц. млрд. руб. 19,9 50,6 96,5 119,3 122,4 123,5 131,4 133,9 Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг. Рис. 2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации. Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза . В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г. Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска. Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности . Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г. В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности. В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков.

Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов. Таблица 2 Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, % Название Банка Название кредита Процентная ставка до начала кризиса Процентная ставка после кризиса 1 2 3 4 Джии Мани банк Потребительский кредит (в наличной форме) «Оптимальный» 15% 15,0 20,0 Сбербанк Кредит на неотложные нужды 16,0 21,0 Банк Москвы Кредит на неотложные нужды 17,0 23,0 ОТП Банк Кредит наличный 19,0 25,0 МДМ-Банк Потребительский кредит 20,0 26,0 Уралсиб Кредит без обеспечения 20,9 26,0 Райфайзенбанк Персональный кредит 17,0 27,0 ВТБ 24 Кредиты наличными 24,0 28,0 Стройкредит Потребительский кредит 23,5 29,0 Альфа-Банк Потребительский кредит 26,0 31,0 Русский стандарт Кредиты наличными 29,0 36,0 Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года. Рис 4. Динамика изменения средних %ставок по потребительским кредитам Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам». В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования». Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.

Его сила в том, что он умел сразу схватывать самую суть любого события или явления, судьбоносного для народа, искал истину путем сопоставления многих данных и мнений… Как выйти из экономической и духовной разрухи, из унизительного состояния, в котором оказалась наша еще недавно такая великая держава? Как и где искать выход? У наших сегодняшних заокеанских наставников? У кабинетных экономистов–перевертышей? У лидеров разных партий, занятых своей политической судьбой? Нет, эти люди могут вести лишь в ту сторону, где светит им, но не нам. Нет, выход следует искать в нашем прошлом – героическом и трагическом, в самой сути нашего исторического пути. ФАКУЛЬТЕТ КОНТРПРОПАГАНДЫ ИНТЕЛЛЕКТ ЛИБЕРАЛОВ Весной прошлого года «Новая газета» (№37) не смогла отказать себе в интеллектуальном удовольствии – именно так! - познакомить своих читателей с выступлением на круглом столе по теме «Россия после кризиса: перспективы и вызовы модернизации» одного из его участников - политолога и постоянного автора газеты Дм. Орешкина. Согласно г

1. Анализ современного состояния кредитной системы России

2. Состояние денежной системы России в современных условиях

3. История создания кредитной системы в России

4. Становление и развитие кредитной системы России XVIII-XIX столетии

5. Формирование денежно-кредитной системы ЕС и перспективы развития интеграционных связей с Россией

6. Анализ развития кредитно-банковской системы Российской Федерации
7. Учет и анализ состояния и эффективности использования основных средств в современных условиях
8. Кредитная система в структуре денежного хозяйства России

9. Российская банковская система в условиях глобального кризиса

10. Анализ состояния и развития авиатранспортной системы

11. Кредитная система дореволюционной России

12. Вычисление термодинамических функций индивидуального вещества H2, расчет константы равновесия реакции 2MgOконд+Сграф - 2Mgконд+СО2. Построение и анализ диаграммы состояния двухкомпонентной системы La—Sb

13. Текущее состояние экономики России за 2008 и 2009 гг

14. Реформа политической системы в условиях перестройки

15. Денежно-кредитные системы

16. Кредитная система РФ и особенности ее организации

Игрушка-подушка "Жираф", 32 см.
Главное достоинство подушки-это осязательный массаж, приятный, полезный и антидепрессивный. Внешний материал-гладкий, эластичный и прочный
1009 руб
Раздел: Антистрессы
Карандаши цветные "Kores", 24 цвета, с точилкой.
Двусторонние цветные карандаши имеют насыщенные цвета. Трехгранная форма корпуса снижает усталость и придает дополнительный комфорт.
311 руб
Раздел: 13-24 цвета
Кружка фарфоровая "FIFA 2018. Забивака. Триумф!", 480 мл.
Объем: 480 мл. Материал: фарфор.
401 руб
Раздел: Кружки, посуда

17. Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы

18. Анализ состояния и эффективности использования основных средств предприятия (на примере ОАО "Газпром-Кран")

19. Особенности анализа состояния и результатов деятельности инструментального хозяйства

20. Дифференцированный анализ деятельности сельскохозяйственного предприятия в условиях освоения рыночных отношений

21. Анализ состояния и эффективности использования активов организации

22. Кредитно-денежная система. Кредитная система РФ
23. Состояние иммунной системы у подростков
24. Анализ состояния российской науки на современном этапе

25. Кредитная система Российской Федерации

26. Кредитная система

27. Методы оценки финансового состояния предприятия в современных условиях.

28. Кредитная система

29. Анализ критерия логистической системы Just in time

30. Кредитная система

31. Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні

32. Денежно-кредитная система в рыночной экономике

Фигурка декоративная "Колокольчик", 6x10 см.
Осторожно, хрупкое изделие! Материал: металл, австрийские кристаллы. Размер: 6x10 см. Товар не подлежит обязательной сертификации.
358 руб
Раздел: Миниатюры
Батут.
Каркас: сталь. Полотно: дюралевая нейлоновая сетка. Окантовка: прочный защитный материал. Количество ножек: 6 шт. Допустимая нагрузка:
3350 руб
Раздел: Батуты, надувные центры
Кружка-хамелеон "Разогрей Звезду".
Оригинальная кружка, которая меняет изображение при наливании в неё горячих напитков.
442 руб
Раздел: Кружки

33. Место банковской системы в условиях перехода к рынку

34. К вопросу о кредитной системе РФ: кредиты и долги

35. Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

36. Анализ состояния учета и качества на примере финансово-хозяйственной деятельности ОАО КЭПСП ВФСО Динамо Киров

37. Анализ состояния расчетов и платежеспособности торгового предприятия

38. Денежно-кредитная система, рынок ссудных капиталов и ценных бумаг
39. Кредиты как основной элемент, структура кредитной системы Украины
40. Современная кредитная система

41. Анализ состояния атмосферного воздуха города Донецка

42. Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

43. Кредитна система США

44. Кредитная система государства

45. Кредитная система и банки

46. Кредитная система и её звенья

47. Кредитная система Российской Федерации

48. Место банковской системы в условиях перехода к рынку

Часы "Камасутра".
Оригинальные часы с прямым обычным ходом. Высокое качество исполнения, веселые картинки, механизм обычный - тикающий. Диск выполнен из
958 руб
Раздел: Прочее
Кружка фарфоровая "FIFA 2018. World Cup Russia", 480 мл.
Объем: 480 мл. Материал: фарфор.
416 руб
Раздел: Кружки, посуда
Вешалки-плечики "Стандарт", комплект 10 штук, синие.
Вешалка-плечики металлическая, покрыта слоем ПВХ. Предназначена для бережного хранения одежды. Металличекая, покрытая слоем ПВХ. Размер:
333 руб
Раздел: Вешалки-плечики

49. Низовое звено кредитной системы

50. Коммерческие банки как фундамент кредитной системы

51. Анализ рынка потребительского кредитования в России

52. Денежно-кредитная система и инструменты политики Центрального банка

53. Анализ состояния и развития свиноводства

54. Анализ состояния и обеспеченности предприятия производственными фондами
55. Анализ состояния геоинформационных технологий в решении типовых задач управления региональной недвижимостью Тульской области
56. Анализ состояния рынка информационных продуктов и услуг

57. Анализ динамических свойств системы автоматического управления заданной структурной схемы

58. Анализ и проектирование системы продвижения продукции на примере деятельности АК "Идея-Fix"

59. Определение функционального состояния нервной системы

60. Анализ и оценка системы управления персоналом филиала в РМЭ ОАО "ВолгаТелеком"

61. Анализ и совершенствование системы подбора и отбора персонала на примере гостиницы "Арена"

62. Анализ отклонений в системе бюджетирования как база для принятия управленческих решений

63. Анализ состояния рынка логистических услуг и пути его развития

64. Воспитательная система в условиях детского оздоровительного лагеря

Таблетки для посудомоечной машины "All in 1", 21 штука.
Для безупречного мытья посуды в посудомоечной машине воспользуйтесь таблетками Meine Liebe All in 1. Это моющее средство придаст вашей
413 руб
Раздел: Для посудомоечных машин
Глобус физический рельефный диаметром 320 мм, с подсветкой.
Диаметр: 320 мм. Масштаб: 1:40000000. Материал подставки: пластик. Цвет подставки: черный. Мощность: 220 V. Шар выполнен из толстого
1270 руб
Раздел: Глобусы
Мобиль музыкальный "Рыбки" (звук, 2 режима).
Музыкальная подвеска размещается над детской кроваткой. Мобиль - это одна из первых игрушек для новорожденных и уникальный тренажер для
1100 руб
Раздел: Мобили

65. Анализ качества работы системы автоматического регулирования в переходном и установившемся режимах

66. Анализ состояния туризма в г. Серпухов

67. Анализ состояния ликвидности предприятия ОАО "Биробиджаноблгаз"

68. Анализ финансовой устойчивости предприятия в условиях рыночной экономики

69. Грошові та кредитні системи Хорватії i Словенії

70. Грошово-кредитна система Німеччини
71. Грошово-кредитна система Франції
72. Денежно-кредитная система Германии

73. Денежно-кредитная система США

74. Денежно-кредитная система Франции

75. Кредит и кредитная система

76. Монетарный режим таргетирования основных показателей денежной сферы: уровень инфляции. Современная кредитная система Мексики

77. Финансово-кредитная система РФ, принципы ее формирования и функционирования отдельных звеньев

78. Формирование и развитие финансового кризиса 2008-2009 гг. в Украине

79. Комплексный анализ состояния биосферы

80. Анализ прибыли в системе "директ-костинг"

Светильник "Плазма №6".
Размеры светильника: 24х14х11 см. Размеры упаковки 26х17х18 см. Диаметр лампы: 14 см. Плазменный светильник в виде шара на подставке при
1482 руб
Раздел: Необычные светильники
Подарочная расчёска для волос "Анюта".
Стильная детская расчёска дарит радость и комфорт. Этот практичный аксессуар по достоинству оценят как маленькие модницы, так юные
372 руб
Раздел: Расчески, щетки для волос
Ручка-стилус шариковая "Самая лучшая!".
Перед Вами готовый подарок в стильной упаковке — шариковая ручка со стилусом. Она имеет прочный металлический корпус, а надпись нанесена с
415 руб
Раздел: Металлические ручки

81. Статистико-экономический анализ состояния и использования оборотных средств сельскохозяйственного предприятия

82. Анализ состояния дебиторской задолженности предприятия

83. Анализ состояния и использования основных фондов

84. Анализ состояния и оценка эффективности использования заработной платы

85. Анализ состояния на рынке товара и моделирование ценовой политики фирм

86. Анализ состояния основных производственных фондов предприятия ООО "Северстройинвест"
87. Однофакторный регрессионный анализ при помощи системы GRETL
88. Нужно ли было НАТО бомбить Югославию? История и последствия Косовского кризиса 1998-1999 гг.

89. Смена политических элит в России в 80-90-е гг. XXв.

90. Инвестиционная политика России при переходе к рыночной экономике: проблемы и перспективы

91. Законодательство России в период 1237-1497 гг.

92. Система искусств в структуре мировых религий и проблема художественно-религиозной целостности

93. Ватикан и Россия: поиск компромисса. 1920–1928 гг.

94. Мировой экономический кризис 1929-1933 гг.

95. Административно-территориальное деление России, его изменение с течением времени. Проблемы и перспективы изменения деления страны

96. Мировой экономический и социальный кризис (1914-1945 гг.)

Москитная сетка "Папитто" универсальная на молниях, черная.
Москитная сетка подходит для коляски с перекидной ручкой, для прогулочной коляски, у которой ручка сзади, а также для коляски типа
424 руб
Раздел: Дождевики, чехлы для колясок
Конструктор электронный ЗНАТОК "Первые шаги в электронике. Набор С" (34 схемы).
Вам будет предложено собрать свой первый FM-радиоприёмник, узнать, что такое усилитель мощности, познакомится со светомузыкой — всего 34
1421 руб
Раздел: Инженерные, научно-технические
Канистра-умывальник, 20 л.
Изготовлена из пищевого полиэтилена. Пригодна для хранения питьевой воды. Имеет герметичную крышку, позволяющую полностью избежать
473 руб
Раздел: Баки, канистры

97. Потребительское кредитование в России

98. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

99. Основные проблемы законодательной регламентации организации и проведения публичных мероприятий в России


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.