![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Экономика и Финансы
Банковское дело и кредитование
Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях |
Рисунок 4 – Структура пассивов банковского сектора в 2000 и 2001 годах Временной период Рисунок 5 – Динамика среднемесячных ростов вкладов в Сбербанке и в других банковских учреждениях области (в %) ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №1 Депозитная политика коммерческого банка Коммерческий банк Привлеченныесредства: Депозиты. МБК. Векселя. Сертификаты Клиенты банка: Физические лица. Юридические лица. Государственныеучреждения: Центральный банк. Министерство по налогам и сборам. Дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание) Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики коммерческого банка ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №2 Принцип обеспечения оптимального уровня издержек Принцип научной обоснованности Принцип оптимальности и эффективности Принцип безопасности операций банка Принцип обеспечения надежности Принцип единства элементов депозитной политики Принцип комплексного подхода Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №3 Рисунок 3 – Схема формирования депозитной политики коммерческого банка ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №4 ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №5 ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №6 Таблица 1 – Объем депозитов, привлеченных Импэксбанком от населения В тыс. руб. Вид депозита 2000 год Измене-ние, % 2001 год Измене-ние, % 2002 год Измене-ние, % Депозиты физических лиц всего: 1018940 – 2287514 124,5 4615244 101,8 в т. ч. рублевые 272057 – 656114 141,2 1038430 58,3 валютные 746883 – 1631400 118,4 3576814 119,2 депозиты под пластиковые карты 194999 – 280000 43,6 900609 221,6 Таблица 2 – Объем привлеченных депозитов филиала «Орловский» Импэксбанка В тыс. руб. Показатели 2000 2001 Изменение, % 2002 Изменение, % Депозиты всего 900000 670000 -25,5 1140000 70,15 в т. ч. физических лиц 172800 192290 11,3 400140 108,05 юридических лиц 727200 477710 -34,3 739860 54,9 ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №7 Рисунок 6 – Инструменты совершенствования депозитной политики ОАО «Импэксбанк» ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №8 Таблица 3 – Сравнительный анализ основополагающих компонентов системы депозитного страхования (СДС) Вид СДС Краткое содержание Преимущества Недостатки Обязательное Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создаёт в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надёжных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг Ограниченное Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов Государственное Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования Высокий статус СДС, возможность функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей деятельности Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе) Дифференциация по рискованности операций банка Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РФ ОРЛОВСКАЯ РЕГИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ Факультет: «Экономика и менеджмент» Специальность 060400 «Финансы и кредит» Кафедра: «Менеджмент финансов и кредита»ДИПЛОМНАЯ РАБОТА Тема: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях» (на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский», г.
Орел) Студентка Н. И. Приведенцева Руководитель дипломной работы И. В. Виноградова ст. пр. ОРЕЛ 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ .7 1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские ресурсы .7 1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков .16 1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами .28 2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ .39 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитных услуг на федеральном уровне .39 2.2 Состояние депозитного рынка Орловской области 57 2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения депозитов . . .64 3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ . .76 3.1 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «Импэксбанк» 76 3.2 Формирование системы гарантирования вкладов в коммерческих банках. .83 ЗАКЛЮЧЕНИЕ . . 93 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 96Приложение А – Типовая форма депозитного договора .102 Приложение Б – Порядок принятия вкладов наличными деньгами. .105 Приложение В – Порядок документооборота на закрытие вклада. .106 Приложение Г – Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики 107 Приложение Д – Банки-лидеры по величине вкладов граждан за 2000 – 2002 года 108 Приложение Е – Структура активов ОАО «Импэксбанк» . .111 Приложение Ж – Организационная структура управления Орловским филиалом ОАО «Импэксбанк» 113 Приложение И – Тарифы по вкладам ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский» .114 Приложение К – Структура привлеченных средств ОАО «Импэксбанк» .116 ВВЕДЕНИЕ Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования. Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи: дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции; изучена классификация банковских ресурсов; дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности; исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи; проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях; осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц; сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости. Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками их депозитной политики. Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Импэксбанк». Структура работы. Дипломная работа объемом 95 страниц основной части состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка использованных источников из 71 наименования, 9 приложений. В основной части работы имеются 11 таблиц и 15 рисунков. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские ресурсыВ Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности» . Коммерческимбанком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических и физических лиц путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено вышеуказанным Законом РФ.
При этом первична эмиссия безналичных денег. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков. Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот - удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты. Однако кредиты банки могут выдавать только в пределах имеющихся у них ресурсов, т.е. тех средств, которые они мобилизовали в виде собственного капитала и средств, находящихся на депозитных счетах. С помощью же этих ресурсов можно удовлетворить лишь обычную, а не дополнительную потребность хозяйства в оборотных средствах. Между тем либо в связи с ростом производства, либо в связи с ростом цен на товары постоянно возникает дополнительная потребность хозяйства и населения в деньгах. Поэтому должен существовать механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту дополнительную потребность. В условиях стран с административно-распределительной системой хозяйства эмиссия безналичных денег осуществлялась на основе кредитных планов, путем расширения предоставляемых в соответствии с ними кредитов
1. Проблемы формирования промышленности европейского севера России
2. Проблемы формирования доходной части бюджета Ханты-Мансийского Автономного Округа
3. Проблемы формирования международного имиджа России в постсоветский период
9. К решению проблемы формирования здорового образа жизни населения России
11. Проблема формирования конкурентной среды в Республике Беларусь
12. Государственный бюджет: проблемы формирования и использования
13. Проблема формирования билингвального сознания в лингвистике и лингводидактике
14. Проблемы формирования и функционирования фондовых бирж в России
15. Рынок информационных услуг в России: проблемы формирования и развития
16. Проблемы формирования государственного бюджета
17. Демократия и проблемы формирования правового государства на современном этапе развития общества
19. Миссия и цели управления организацией, проблемы формирования и согласования
20. Проблемы формирования этических норм муниципального служащего
21. Проблема формирования целостного миропонимания посредством уроков физики
25. Проблемы формирования бюджета и развитие межбюджетных отношений (региональный аспект)
26. Проблемы формирования и исполнения бюджета в Республике Беларусь
27. Проблемы формирования и использования финансовых средств регионального бюджета в условиях кризиса
28. Проблема формирования перспективной структуры экспорта России
30. Формирование кредитной политики банка
31. Смутное время. Проблема выбора между западом и востоком
32. Формирование кадровой политики организации, совершенствование системы управления персоналом
33. Физическая культура в Республике Беларусь в настоящее время
34. Государственный бюджет, проблемы его формирования
35. Формирование каллиграфических навыков младших школьников (состояние, проблемы и пути оптимизации)
36. Совокупный годовой доход граждан РФ и проблемы его формирования
37. Формирование личности при слепоглухоте в свете проблемы искусственного и естественного интеллекта
41. Проблемы управления процессами формирования и использования кадрового потенциала предприятия
42. Банковская система РФ и проблемы ее формирования в условиях рыночной экономики
43. Проблема социального страхования и ее развитие в условиях формирования рыночной экономики
44. Проблема истории формирования караимской общины в Евпатории
45. Формирование ассортимента, управление качеством солено-копченых изделий и проблемы их экспертизы
46. Организационная культура, проблемы ее формирования
47. Формирование гуманности у младших школьников как научно-педагогическая проблема
48. Проблемы религиозного освоения мира. Формирование религиозных представлений
50. Балтика(формирование климата, балтийский щит, горные породы)
51. Патентование избирательных программ в контексте формирования концептуального рынка
52. Формирование многопартийности в Украине
53. Развитие России в условиях формирования рыночных отношений
57. Порядок формирования и использования средств Фонда социального страхования РФ
60. Формирование социально-психологического климата, как творческой атмосферы в театральном коллективе
61. Формирование жанровой разновидности сатирической комедии "На всякого мудреца, довольно простоты"
63. Формирование российского государства в период правления Ивана IV (Грозного)
64. Последние века Римской империи: истоки формирования западноевропейской средневековой цивилизации
65. Формирование структуры электронного учебника и решение задач на ней
67. Механизм формирования наркомании и алкоголизма
68. Личность преступника и особенности формирования девиантного поведения
73. Формирование экологических понятий на уроках русского языка
74. Деятельность классного руководителя по формированию нравственного поведения младших школьников
75. Формирование личности в среднем школьном возрасте
76. Формирование личности преподавателя в процессе самовоспитания
77. Семейные отношения и формирование личности ребенка
78. Формирование педагогического мастерства преподавателя технического ВУЗа
79. Формирование коммуникативной компетентности подростков (на материале уроков иностранного языка)
80. Формирование познавательной деятельности младших школьников
82. Потребительские свойства сыров и формирование их в процессе производства
84. Формирование России как евразийского государства и её роль в современном цивилизационном процессе
89. История формирования научного социально-психологического знания
90. Формирование современной, отечественной этики бизнеса
91. Формирование характера в подростковом возрасте
92. Психологические механизмы формирования социальных стереотипов
94. Формирование социально-психологического климата, как творческой атмосферы в театральном коллективе
96. Формирование электронных пучков. Магнитные фокусирующие линзы
97. Основы формирования личности христианина