![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Экономика и Финансы
Банковское дело и кредитование
Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт" |
МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФГОУ ВПО «ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. К.Д. ГЛИНКИ» Кафедра финансов и кредита Допустить к защите Заведующий кафедрой К.э.н., доцент Агибалов А.В. « » 2008г. Дипломная работа на тему «Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт». ИСПОЛНИТЕЛЬ: студентка 4 курса Экономического факультета Заочного отделения По специальности «Финансы и кредит» Губина Оксана Владимировна РУКОВОДИТЕЛЬ: (подпись) к.э.н., доцент Пшеничников Владислав Владимирович Воронеж 2008 ПланВведение 1.Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике 1.1. Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования 1.2. Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения 1.3. Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ 2.Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения 2.1.Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк «Русский Стандарт» 2.2. Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам 2.3. Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита 3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ 3.1. Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков 3.2. Перспективные направления развития потребительского кредитования Банка «Русский стандарт Заключение Список используемой литературы Приложения Введение Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое. Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. По нашему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ; - рассмотреть современные развития потребительского кредитования; - оценить современную систему состояния потребительского кредитования; -рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ. Предметом исследования являются взаимоотношения между ЗАО Банком Русский Стандарт и частными лицами по выдачи и погашению потребительских кредитов. Были рассмотрены вопросы связаны с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б. С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне. 1. Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике 1.1 Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого &quo ;hypo heke&quo ;, что означает &quo ;залог, заклад&quo ;. Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями; которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера).
Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, орать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть &quo ;. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «.взаймы давайте, не ожидая ничего.» (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как &quo ;деньги не могут рождать деньги&quo ; И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом &quo ;сверху&quo ;. В 1179г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274г, папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства, В 1311г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви. К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установлен максимальный процент 6%. В России такой закон ввели в 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества (&quo ;эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося&quo ;) и уголовная ответственность за него. Но займы &quo ;по нужде&quo ; не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим.
Аныхи, по представлениям абхазов, находятся между собой в родственных отношениях, часто покидают места постоянного пребывания, «совершая путешествия _______________________ 1 Иеромонах Дорофей (Дбар). Некоторые размышления о национальной идее абхазов // Христианская Абхазия: издание Сухумо-Абхазской епархии. Сухум, 2005. № 5 (12).. 2 Лакоба Я. Апсуара: генезис, современное состояние, перспективы возрождения // НПА: газета Народной партии Абхазии. Сухум, 2001. № 25. 3 Смыр Г.В. Ислам в Абхазии и пути преодоления его пережитков в современных условиях. Тбилиси: Мецниереба, 1972. С.154-155. по своим родственникам и приятелям, а иногда отправляются даже в далекие путешествия» 1. Без преувеличения можно сказать, что Абхазия для ее народа – один большой Храм под открытым небом. Каждый участок абхазской земли имел священного покровителя 2, чуть ли не в каждой сельской общине имелись священные рощи или отдельные священные деревья 3. Любопытное подтверждение неразрывной связи Адинхацара с самой землей Апсны находим в сообщениях исследователей, отмечавших, что абхазы диаспоры сохранили не только «сильное и устойчивое самосознание» 4, но и «традиции в области семейно-брачных отношений и системы этикетного общения, прежде всего речевого, язык, традиционные родовые имена, единое самоназвание «апсоу» или «абаза» 5
1. Взаимоотношения между родителями и детьми
3. Тенденции развития взаимоотношений между печатью и государством в период 1890-1904 годов
4. Принципы и формы взаимоотношений между центром и субъектами федерации
10. Взаимоотношения предприятий с налоговыми органами, банками и внебюджетными фондами
11. Взаимоотношение предприятий с налоговыми органами, внебюджетными фондами и банками
12. Корреспондентские отношения между коммерческими банками
13. Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка
14. Различия между растительной и животной клеткой (11 класс) (Шпаргалка)
15. Взаимоотношения предприятия с бюджетом на примере Дальневосточного морского пароходства
16. Коммерческие банки Великобритании
17. Правовой статус Центрального Банка РФ
18. Новый план счетов учета в банках за 2002 год
19. Шпаргалки по бухгалтерскому учёту и аудиту в банках
20. Банки и их роль в экономике Украины
21. Историко-правовой анализ Закона СССР "о разграничении полномочий между СССР и субъектами федерации"
25. Взаимоотношения учителя и ученицы в пьесе Б. Шоу "Цезарь и Клеопатра"
26. Ужесточение конфронтации между СССР и США в первой половине 80-х годов
28. Нахождение кратчайшего маршрута между двумя городами по существующей сети дорог
30. Программное обеспечение пункта обмена валюты банка
32. Законы взаимоотношений человек-общество-природа
34. Значение взаимоотношений в семье в развитии ребенка, его будущей жизни
35. Конфликт между ИРА и правительством Великобритании
36. Политический конфликт между Россией и США
37. Особенности отношений между мужчиной и женщиной в цивилизации
41. Проблемы взаимоотношений человека и машины
42. Реферат по статье П. Вайнгартнера «Сходство и различие между научной и религиозной верой»
43. Организация, цели и функции центральных банков развитых стран и Банка России
44. Банковское дело и инструменты кредитно-денежной политики Банка России
45. Анализ работы Курганского отделения 8552 Сберегательного банка РФ
46. Банки
47. Кредитные ресурсы коммерческого банка (Доклад)
48. Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им
49. Платежные системы коммерческих банков
50. Открытие и ведение счетов юридических лиц в коммерческом банке
51. Роль коммерческих банков в кредитной структуре
52. Виды ценных бумаг и операций с ними коммерческих банков
57. Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития
58. Финансовый анализ в коммерческих банках
59. Коммерческие банки и виды банковских операций
60. Валютные операции Сберегательного банка РФ
61. Деятельность коммерческих банков
62. Склад i класифiкацiя об`єктiв бухгалтерського облiку в комерцiйному банку
63. Автоматизация учета основных средств в банке
64. Основные операции коммерческих банков и риски банковской деятельности
65. Кредитний ризик комерційного банку та шляхи його мiнiмiзацiЇ
66. Кредитний ризик комерційного банку та способи його мінімізації
67. Ризик кредитних операцій комерційного банку
68. Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц в Сберегательном банке РФ
69. Денежно-кредитная политика Банка Англии
75. Современные направления деятельности транснациональных банков
76. Порядок регулирования деятельности банка (инструкция ЦБ РФ №1 от 1 октября 1997 года)
77. Операции банка с собственными векселями
78. Баланс банка
79. Бухгалтерский учёт в банках
80. Взаимодействие банков с органами финансового надзора
81. Организация и учёт кредитования юридических лиц в банках
82. Управление процентным риском в коммерческом банке
83. Риск и ликвидность инвестиций комерческих банков
85. Активные операции коммерческих банков
89. Управление собственными средствами коммерческого банка
90. Банки и их роль в современной экономике
93. Банки в России: исторический экскурс
94. Розробка плана маркетингу у складi бiзнес-плана банку
96. Кредитно-финансовые отношения между Россией и мировым сообществом
97. Стратегическое планирование в банке
98. Антикризисное управление в банке
99. Анализ инвестиционной привлекательности и кредитоспособности заемщика