|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Банковское дело и кредитование
Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банком |
Ночник-проектор "Звездное небо и планеты", фиолетовый. 
Коврик для запекания, силиконовый "Пекарь". 
Фонарь желаний бумажный, оранжевый. Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банкомОсновные тенденции в развитии банков По мере развития и эволюции мировых финансов и финансового сектора развивались и видоизменялись банки, условия и ритм их работы, предоставляемые услуги, сферы деятельности, а также связанные с этим риски, существование и влияние которых на деятельность и жизнеспособность банков необходимо учитывать для успешного управления банком. В большинстве случаев банковская система страны отражает среду, в которой банкам приходится преимущественно осуществлять свою деятельность. Соответственно, изменения, происходящие в этой системе, являются отражением и/или реакцией на изменения, затрагивающие деятельность банковских организаций или финансового сектора в целом. К основным факторам, вызывающим такого рода изменения, можно отнести дерегулирование действующего законодательства, технологические нововведения и инновации, изменчивость и/или нестабильность финансовой среды и экономики в целом, вопросы достаточности капитала и предпочтения клиентов. Под дерегулированием подразумевается ослабление или снятие каких-либо ограничений на свободную конкуренцию на рынке банковских услуг. Часто такого рода изменения называются структурным дерегулированием. Данная тенденция стала отчетливо проявляться в развитых странах в начале 1980-х, когда были сняты и стали не столь жесткими многие ограничения в деятельности сберегательных банков, депозитных учреждений, брокерских, страховых и прочих финансовых компаний. Это значительно усилило конкуренцию на рынке, ведь теперь многие финансовые организации могли предоставлять практически одинаковый пакет услуг, и границы, например, в деятельности коммерческих и инвестиционных банков стали весьма нечеткими. У клиентов появился более широкий выбор финансовых организаций, которые, в свою очередь, в борьбе за клиента повысили качество предоставляемых услуг и вынуждены были снизить маржу доходности. Так, в результате дерегулирования в Великобритании коммерческие банки начали заниматься брокерской и страховой деятельностью, многие английские банки - создавать финансовые конгломераты путем покупки финансовых компаний, например брокерских контор и агентств недвижимости. Коммерческие банки Великобритании даже получили название &quo ;супермаркеты финансовых услуг&quo ;. К таким банкам относятся HSBC и a io al Wes mi s er Ba k. Другой яркий пример - американская банковская система, где были установлены значительные ограничения на разрешенные виды деятельности для различного рода финансовых организаций и до 1994 г. существовали лимиты на открытие банками филиалов в других штатах. Американский банковский сектор был фрагментированным, и американская банковская система характеризовалась обилием мелких банков и небольшим количеством крупных банковских учреждений. Так, в 1992 г., за несколько лет до проведения активной фазы дерегулирования, более половины банковских активов было сосредоточено в 107 крупных коммерческих банках, в то время как на долю 10 000 мелких банков приходилось всего 20% активов. Распределение активов коммерческих банков по состоянию на конец 2005 г.
в США показано в табл. 1.Таблица 1Активы коммерческих банков США по состоянию на конец 2005 г. Показатель Активы &l ; 100 млн долл. Активы от 100 млн до 1 млрд долл. Активы &g ; 1 млрд долл. Итого долл. % долл. % долл. % Кол-во банков, предоставивших отчет 3 459 46 3 593 47,7 475 6,3 7 527 Активы, тыс. долл. 180 118 423 2 1 000 883 353 11,1 7 858 672 606 86,9 9 039 674 382 Небольшой размер банков и их сильная концентрация по географическому признаку привели к тому, что в 1980-х многие американские банки обанкротились из-за проблем, связанных с просроченными кредитами. Все это говорило о необходимости консолидации и укрупнения американского банковского сектора. В 1999 г. был принят Закон о модернизации финансовых услуг (Gramm-Leach-Bliley Ac ), который в значительной степени снял ограничения, наложенные на банковскую и коммерческую/инвестиционную деятельность Законом Гласса-Штигалла (Glass-S eagall Ac , 1933 г.), явившимся реакцией на Великую депрессию 1930-х гг. Сходные установки, разграничивающие классические банковские операции (вклады, займы) и коммерческую/инвестиционную деятельность (например, ценные бумаги), существовали и в Японии после Второй мировой войны. Именно из-за этих законов США и Японии было сложнее по сравнению с Европой проводить интеграцию банковских и прочих услуг. Благодаря дерегулированию многие барьеры между названными видами деятельности были сняты, и теперь банки и другие финансовые организации могли предоставлять своим клиентам ранее запрещенные услуги. Помимо этого были отменены ограничения на начисляемые по вкладам процентные ставки, упразднена часть налогов, что облегчило работу банкам. Таким образом, для банков процесс дерегулирования оказался двояким. С одной стороны, он позволил начать работу с новыми банковскими продуктами и услугами, а с другой - значительно обострил конкуренцию и заставил банки бороться за своих клиентов и свою нишу на рынке. Широкое применение достижений технического прогресса позволило банкам не только расширить круг своих клиентов, но и выйти на новые рынки как с точки зрения географии, так и с точки зрения способов и спектра предлагаемых банковских продуктов. Банки произвели огромные вложения в технологическую модернизацию. Несмотря на высокие первоначальные затраты, эти нововведения позволили значительно снизить операционные расходы и ускорить процесс доставки информации и услуг клиентам. На практике это сопровождалось сокращением персонала во многих банках, а также закрытием некоторых филиалов, расходы на содержание которых были высокими. Новые технологии позволили внедрить и новые системы коммуникации, в известном смысле заменившие раздутые и нерентабельные филиальные сети отдельных банков. Так, в Великобритании с 1980 по 1995 г. количество банкоматов возросло более чем в 7 раз - с 2422 до 15 385, а в 2004 г. их насчитывалось уже 54 400; большую популярность приобрели так называемые электронные системы перевода средств в точке продаж (EF POS). Значительно выросло использование пластиковых карт населением (табл. 2, 3).Таблица 2Количество банкоматов на 1 млн населения Страна 2000 2001 2002 2003 2004 Бельгия 1064 1108 1130 1204 1267 Канада 1040 1148 1275 1395 1517 Франция 580 605 635 679 703 Германия 580 603 612 620 638 Италия 549 632 683 672 682 Япония 1123 1121 1100 1080 нет данных Нидерланды 435 445 466 466 484 Сингапур 446 435 371 371 379 Швеция 295 289 297 299 315 Швейцария 675 692 706 722 722 Великобритания 563 621 688 780 909 США 967 1136 1221 1275 1303 Таблица 3Количество платежных и дебетовых пластиковых карт, выпущенных банками, тыс.
ед. Страна Платежные карты Дебетовые карты 2000 2001 2002 2003 2004 2000 2001 2002 2003 2004 Бельгия 13 930 13 987 14 902 15 619 15 727 10 960 10 942 11 863 12 522 12 551 Канада 78 000 н/д н/д н/д н/д 36 000 н/д н/д н/д н/д Франция 36 908 39 733 41 852 44 383 45 985 36 908 39 733 41 852 44 383 45 985 Германия 109 450 123 900 113 351 110 719 109 586 92 810 105 931 93 658 90 516 89 154 Италия 38 141 44 859 49 412 54 905 71 283 21 172 24 863 27 655 29 260 44 263 Япония 551 680 584 590 614 000 653 620 390 000 320 000 340 000 360 000 390 000 390 000 Нидерланды 26 000 27 500 28 000 28 200 28 300 21 000 22 500 22 900 22 500 22 500 Сингапур 5 443 5 894 9 138 9 296 10 133 2 982 3 078 5 913 5 801 6 200 Швеция 8 381 8 162 8 250 9 240 10 997 4 570 4 818 4 894 5 574 7 469 Швейцария 8 358 8 691 9 131 9 299 9 412 5 227 5 410 5 798 5 940 6 021 Великобритания 100 583 110 432 122 524 134 110 141 087 49 730 54 305 59 419 62 854 66 776 США, млн ед. 1 485 1 488 1 517 1 539 1 524 235 254 260 263 277 700 Самим же банкам использование новых технологий позволило помимо всего прочего улучшить системы мониторинга рисков, качественнее и надежнее собирать информацию по клиентской базе, увеличить скорость расчетов, оптимизировать операции с чеками, ценными бумагами и т.д. Изменения страновой и мировой экономической ситуации также оказывают непосредственное влияние на деятельность банка и его позицию по рискам. Банки обязаны оперативно реагировать на изменения в экономике и финансах, в частности на рост инфляции, изменения процентных ставок и курсов валют. Как известно, банки очень чувствительны к изменениям процентных ставок. Историческая и теоретическая основа банковской деятельности заключается в так называемом &quo ;финансовом посредничестве&quo ;, то есть привлечении средств из секторов экономики с избытком средств (например, средств населения по вкладам) и направлении их в те сектора, где наблюдается дефицит финансирования (кредитование компаний-заемщиков). Следовательно, банки чувствительны к колебаниям процентных ставок, так как это отражается на банковских депозитах и займах. (Более подробно мы остановимся на этой теме, когда будем непосредственно говорить о риске процентных ставок и его влиянии на деятельность банка.) В то же время банки должны доказывать свою надежность и состоятельность, для чего регулирующие органы в соответствии с действующим законодательством обязывают их иметь определенный уровень капитала. Делается это с определенной целью - при неблагоприятном развитии ситуации для банка он должен быть в состоянии покрыть/выполнить взятые на себя обязательства. Конечно же, в большинстве случаев при банкротстве банк не может полностью покрыть убытки при помощи капитала, но при его нормальной деятельности показатель достаточности капитала говорит о надежности банка, его обеспеченности капиталом и готовности акционеров покрыть часть убытков за счет вложенных собственных средств. Как уже было отмечено выше, в результате дерегулирования между банками обострилась конкуренция в области предоставляемых услуг. Теперь банки предлагают сходные услуги по практически одинаковым ценам/ставкам, поскольку законы рынка не позволяют им взимать более высокую комиссию или начислять меньший процент по вкладам в силу того, что клиент всегда может уйти к конкуренту.
Глава 10 Правила управления рисками Осталось описать только детали. В предыдущих главах было уделено достаточно внимания основным представлениям, поэтому уже можно перейти к изложению общих правил того, что понимают под управлением рисками. Что понимают под управлением рисками Управление рисками, по сути, состоит в осуществлении следующих девяти шагов, включаемых в проект: 1. Использовать процесс идентификации рисков (подробности в главе 14) для составления перечня рисков, которые грозят вашему проекту. 2. Убедиться, что все главные риски проектирования программного обеспечения (подробности в главе 13) представлены в вашем перечне. 3. Провести всю указанную предварительную подготовку по каждому из рисков: • Дать наименование риску и присвоить ему уникальный номер. • Провести мозговой штурм для выявления показателей наступления события риска (самых ранних признаков наступления риска). • Оценить влияние риска на стоимость и расписание проекта. • Оценить вероятность наступления риска. • Рассчитать подверженность риску по отношению к графику и бюджету. • Определить заранее, какие меры придется принять, если и когда событие риска наступит. • Определить, какие меры для ослабления риска следует принять до наступления риска, чтобы обеспечить осуществимость избранных мер реагирования. • Включить действия по ослаблению риска в общий план проекта. • Выписать все детали в специальной форме, шаблон которой приведен в Приложении Б. 4. Указать возможные риски-катастрофы как допущения проекта
2. Сущность банковских рисков и их классификация
9. Банковские риски и методы управления ими
10. Банковские риски коммерческих банков
11. Банковские риски
12. Банковские риски, их роль и методы оценки
13. Основные операции коммерческих банков и риски банковской деятельности
14. Организация и управление риском в банковской деятельности
15. Риск и неопределенность в деятельности банковского менеджера
16. Риски секьюритизации банковских активов и их снижение с помощью механизмов повышения надежности
Гель "Meine Liebe" для стирки черных и темных тканей, 800 миллилитров. 
Контейнер "Клиер", 15 литров. 
24 восковых мелка для малышей, в бочонке. 18. Государственное регулирование банковской деятельности
19. Банковское право (Контрольная)
20. Банковские операции с использованием векселей
21. Учебник по банковскому праву
25. Страхование и риски в гостиничном бизнессе
26. Взаимосвязь культуры и цивилизации в философской концепции Освальда Шпенглера
27. Петр I, взаимосвязь политических и социально-экономических процессов
28. Обзор ситуации с внедрением автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России
29. Взаимосвязь предварительного и судебного следствия
30. Экологические факторы риска, влияющие на здоровье и продолжительность жизни человека
Комплект в кроватку Polini "Я и моя мама" (7 предметов, 140х70 см). 
Фломастеры "Connector. Балерина", 45 предметов. 
Набор маркеров для досок "Kores", 3 мм, 4 штуки. 33. Взаимосвязь глобальных проблем современности
34. Общество как сложная система. Сферы общественной жизни, их взаимосвязь. Важнейшие институты общества
35. Здоровый образ жизни. Алкоголь как один из факторов риска для здоровья.
36. Природа и общество: взаимосвязь и взаимозависимость
37. Банковская система. Регулирование экономики
41. Риск и капитал
42. Банковское дело и инструменты кредитно-денежной политики Банка России
43. Банковская система /Украина/
44. Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им
45. Договорные отношения в банковском деле
46. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации
47. Банковский надзор /международный опыт/
48. Организация банковских инвестиций
Ночник с датчиком движения "Ночной снайпер". 
Рюкзак школьный "Ever After High. Dragon Game". 
Пакеты фасовочные "Paclan", 26x35 см, 1000 штук. 50. Виды банковского кредита (Контрольная)
52. Подготовка к экзамену "Банковское дело"
53. Роль банковской системы в переходный период
57. Статистика банковских вкладов
58. Кредитный риск и способы его снижения
60. Банковская система. Прибыль банка и ее источники
61. Кредитные риски: Их факторы и пути снижения в современных условиях
62. Кредитный риск коммерческого банка
Трикотажная пеленка кокон для девочки "Bambola". 
Модульный массажный коврик "Орто-пазл. Море». 
Настольная игра "Макроскоп". 65. Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
66. Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструмент
67. Управление процентным риском в коммерческом банке
68. Банковская система республики Татарстан
69. Документарные операции, как форма банковских расчетов.
73. История развития банковского дела в России
74. Автоматизированные Банковские Системы (АБС). Разработка системы "Обменный пункт"
75. Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы.
76. Кредит и порядок их учета. Аудит банковских кредитов
77. Валютные риски и способы управления ими
79. Маркетинг в банковской сфере
Горшок надувной для дома и авто "Baby-Krug", розовый. 
Коврик для прихожей "Ни следа". 
Набор маркеров для досок " Kores", 10 штук, 3 мм. 82. Валютный рынок и валютные риски
84. Коммерческие риски во внешнеэкономической деятельности и управление ими
89. Риск в системе менеджмента
90. Предпринимательский риск виды риска, оценка фактов и способы его минимизации
91. ФОРМИРОВАНИЕ И АНАЛИЗ СОСТАВА, СТРУКТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ
92. Риски в деятельности организации: понятие, классификация
93. УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВЫМИ РИСКАМИ
94. Акция как финансовый инструмент /на примере банковской деятельности/
95. Финансовые риски и способы их снижения
96. Определение риска и эффективности каждой из стратегий развития фирмы
Точилка "Berlingo" механическая. 
Конструктор "Новый год". 
Светильник Uniel TLI-201, Е27, синий. 97. Деньги, банковская система и денежно-кредитная политика /на примере США/
98. Неопределённость и риск в предпринимательстве
99. Россия в клубке международных взаимосвязей накануне и в ходе I мировой войны
