|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Банковское дело и кредитование
Скоринговые системы в кредитовании физических лиц |
Пакеты с замком "Extra зиплок" (гриппер), комплект 100 штук (150x200 мм). 
Наклейки для поощрения "Смайлики 2". 
Фонарь садовый «Тюльпан». Скоринговые системы как средство минимизации кредитного риска Продолжающийся бурный рост рынка кредитования физических лиц неизбежно влечет за собой принятие дополнительных кредитных рисков как на отдельное кредитное учреждение, так и на банковскую систему в целом. Это связано с двумя основными факторами: 1) вовлечением в процесс розничного кредитования в качестве заемщиков нового контингента физических лиц и как следствие увеличением общего количества действующих кредитных договоров; 2) ростом среднего объема розничного кредита. Экстенсивное развитие розничного кредитования проходит в условиях жесткой продуктовой и ценовой конкуренции основных участников рынка, что неизбежно ведет к снижению доходности данного направления банковского бизнеса. В этой ситуации качество управления кредитными рисками в розничном кредитовании становится не просто важным вопросом, а одним из конкурентных преимуществ/недостатков для кредитных учреждений, развивающих данный вид кредитования. Конкурентная борьба идет не просто за доли расширяющегося рынка (в отличие, например, от торговли), а за &quo ;высококачественные&quo ; доли рынка, то есть за кредитоспособных заемщиков. Здесь необходимо пояснить термин &quo ;кредитоспособность&quo ;. Данное понятие означает не только возможность (исходя из уровня и оценки стабильности доходов), но и желание потенциального заемщика вовремя и должным образом погасить задолженность. По существу реальным конкурентным преимуществом розничных банков становится уровень их кредитного &quo ;зрения&quo ;, понимаемого как способность осуществлять выбор кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов. Методы покрытия кредитных рисков, связанные с созданием сложной для восприятия потенциального заемщика системы комиссий (за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за ведение и обслуживание ссудного счета и т.д.), себя практически исчерпали. Не случайно в последнее время и Банк России, и Федеральная антимонопольная служба уделяют пристальное внимание вопросам раскрытия коммерческими банками информации о реальных затратах потенциальных заемщиков по потребительским кредитам. Причем это относится не только к экспресс-кредитам или овердрафтному кредитованию держателей банковских карт, но и к другим видам розничного кредитования, в частности предусматривающим использование залогов или поручительств в качестве обеспечения. Причина в том, что затраты и потери банков в связи с обращением взыскания на предмет залога достаточно велики. В значительной степени это может относиться и к поручительствам - например, к поручительствам физических лиц, когда заемщик и поручители проживают в средних и небольших городах и работают на одном из градообразующих предприятий. По сути, выдача кредита (даже при наличии обеспечения) целесообразна при высокой доле уверенности в кредитоспособности потенциального заемщика. Именно задаче выбора кредитоспособных заемщиков в основном служат скоринговые системы. Хотя многие авторы связывают возникновение скоринга с именем Дэвида Дюрана, который, уходя в 1941 г.
в армию, оставил своим коллегам-банкирам краткие рекомендации по отбору кредитоспособных заемщиков; по-видимому, скоринг в той или иной форме существовал еще с тех времен, когда начали систематически предоставляться займы в денежной или натуральной форме неограниченному кругу лиц. В современной практике работы банков скоринговые системы используются уже достаточно давно - начиная с середины 50-х годов, когда в Сан-Франциско начала свою деятельность одна из первых и лидирующих ныне компаний по разработке скоринговых систем Fair Isaac Corpora io (1956 г.) . Fair Isaac Corpora io обслуживает 7 из 10 крупнейших банков в мире, 97 из 100 крупнейших банков Америки и 50 крупнейших эмитентов кредитных карт. Английский глагол score имеет среди своих значений следующие: подсчитывать очки, вести счет; как существительное score, в частности, означает количество набранных очков, оценку. Скоринговая система - это алгоритм или методика, позволяющие на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. По существу система призвана дать категоризированную оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику. В простейшем и наиболее значимом для практики случае эта оценка бинарна: &quo ;выдать кредит&quo ; (или &quo ;заемщик кредитоспособен&quo ;) либо &quo ;отказать в выдаче кредита&quo ; (или &quo ;заемщик некредитоспособен&quo ;). Величина кредитного лимита в скоринговых системах второстепенна. Как правило, основой расчета кредитного лимита служит оценка уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. В качестве данных о потенциальном заемщике выступает доступная кредитору информация, как содержащаяся в представляемых заемщиком документах, так и получаемая &quo ;со слов&quo ; самого заемщика. Зачастую эти два вида данных имеют непустое пересечение: например, данные о доходах, указываемые заемщиком в анкете, подтверждаются соответствующими справками и документами об уровне этих доходов. Фрагмент примерного (возможного) перечня данных для скоринга может иметь следующий вид: - уровень среднемесячного дохода за последние 6 месяцев; - стаж работы на последнем месте работы; - возраст; - семейное положение; - количество лиц, находящихся на иждивении; - образование; - должностной статус; - наличие в собственности недвижимости; - др. Каждый вид используемой в скоринге информации обычно называют характеристикой или фактором (например, стаж работы на последнем рабочем месте; семейное положение и т.п.). Некоторые характеристики потенциального заемщика (возраст) имеют числовой характер, некоторые (образование) - дискретный нечисловой (категоризированный). Очевидно, что в скоринге целесообразно использовать наиболее существенные, важные для правильного принятия решения относительно оценки кредитоспособности характеристики. Их выбор ограничен наличием информации о заемщике и степенью ее документального подтверждения. Тем не менее в анкетах и представляемых заемщиком документах содержится достаточно данных для организации первоначальных работ по скорингу. Определение конкретной системы факторов для скоринга может быть сделано как на основе экспертных оценок кредитных работников, так и с использованием статистических методов.
Статистические методы эффективны при наличии достаточного по объему массива данных (значения факторов и результат погашения кредита - погашен или не погашен в срок). Если данных нет или их объем незначителен, то скоринг на основе экспертных оценок - разумное решение, во всяком случае, это лучше, чем отсутствие скоринга вообще. Несмотря на начало работы по формированию в России системы бюро кредитных историй (БКИ), скоринговые системы не теряют своей актуальности. Это обусловлено двумя обстоятельствами: 1) расширением рынка розничного кредитования за счет вовлечения в процесс физических лиц, не бравших ранее кредиты в банках и не имеющих кредитных историй; 2) ограниченными возможностями БКИ по оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков: кредитные отчеты БКИ содержат основную часть кредитной истории, то есть точно определенный перечень информации о фактически имевшем место исполнении/неисполнении потенциальным заемщиком (субъектом кредитной истории) обязательств по ранее выданным ему кредитам и займам. Сама по себе эта информация чрезвычайно важна: потенциальному заемщику с негативной кредитной историей новый кредит, скорее всего, не будет выдан. Однако выдача кредита заемщику с положительной кредитной историей не может проходить в &quo ;автоматическом режиме&quo ; - в любом случае необходима квалификация заемщика, оценка его кредитоспособности. Факты положительной кредитной истории заемщика и момент обращения за новым кредитом могут быть сильно разнесены во времени; в уровне доходов, обязательствах, собственности, условиях жизни заемщика, а следовательно, и в его кредитоспособности могли произойти серьезные изменения. Методология построения скоринговых систем Методы и подходы, лежащие в основе скоринговых систем, весьма разнообразны. К основным известным и используемым в настоящее время методам могут быть отнесены следующие.1. Линейный дискриминантный анализ (линейные дискриминантные функции) &l ;5&g ; Дискриминантный анализ - это раздел математической статистики, содержанием которого является разработка методов решения задач различения (дискриминации) объектов наблюдения по определенным признакам. Применительно к скорингу объекты наблюдения - это данные о потенциальном заемщике, признаки - характеристики (факторы). Дискриминируются заемщики на два класса: кредитоспособные и некредитоспособные. Процедуры дискриминантного анализа можно разделить на две группы. Первая группа процедур предназначена для описания (интерпретации) различия между существующими классами, вторая - для проведения классификации новых объектов в тех случаях, когда неизвестно заранее, к какому из существующих классов они относятся. Пусть имеется множество объектов наблюдения (кредитных договоров с данными по заемщикам и результатом - кредит погашен должным образом или имели место проблемы). Каждая единица наблюдения характеризуется несколькими факторами (переменными): xij - значение j-й переменной у i-го объекта, при i = 1. ; j = 1.p. Все множество объектов разбито на несколько подмножеств (два и более), или классов. Из каждого подмножества взята выборка объемом k, где k - номер подмножества (класса) при к = l.g
Ипотека – основные требования к документам, залогу, заемщику // Финансовая газета, 28/2007. 28. Д. Шевчук. Кредитование физических лиц для любых целей использования под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Финансовая газета, 32 (816)/2007, 33 (817)/2007. 29. Д. Шевчук. Общие фонды банковского управления и фондовый рынок // Финансовая газета, 39 (823)/2007. 30. Д. Шевчук. Предпринимательство: основные этапы создания организации // Финансовая газета, 41 (825)/2007. 31. Д. Шевчук. Банковские операции с векселями // Финансовая газета, 47 (831)/2007, 48 (832)/2007. 32. Д. Шевчук. Этапы ипотечной сделки // Финансовая газета, 50 (834)/2007. 33. Д. Шевчук. Ипотека – требования к документам, залогу, заемщику // Коллегия, 5/2007. 34. Д. Шевчук. Оформление кредитов физ. лицам для любых целей использования под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Коллегия, 6/2007. 35. Д. Шевчук. Основные этапы создания предпринимательской организации // Коллегия, 9/2007. 36. Д. Шевчук
1. Кредитование физических лиц
2. Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации
3. Современная система кредитования физических лиц
4. Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")
5. Кредитование физических лиц коммерческими банками
9. Контроль за расходами физических лиц
11. Налоги на доходы физических лиц
12. Правоспособность и дееспособность физических лиц. Институт опеки и попечительства
14. Организация и учёт кредитования юридических лиц в банках
15. Совершенствование управлением системой продаж в страховании физических лиц
16. Налог на доходы физических лиц
Свечи чайные в гильзе (100 штук). 
Карандаши цветные "Космос", 36 цветов. 
Мелки восковые "Maxi", 24 цвета. 17. Налоги с физических лиц (подоходный, имущественный, регистровый, курортный)
18. Налогообложение физических лиц
19. Подоходный налог с физических лиц
20. Договор энергоснабжения: особенности заключения и исполнения условий договора с физическими лицами
21. Уклонение физического лица от уплаты налога или страхового взноса
25. Кредитование юридических лиц
26. Налогообложение физических лиц
27. Норвегия - налогообложение физических лиц
28. Удержания с физических лиц
29. Налог на доходы физических лиц
30. Подоходный налог с физических лиц
31. Подоходный налог с физических лиц
32. Кредитование юридических лиц
Конструктор электронный "Знаток". 320 схем. 
Ящик с крышкой Darel Box на колесах, 61x40x17.5 см. 
Рюкзак школьный "Military", цвет черный (арт. V-55/1). 33. Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ
34. Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь
35. Предоставление услуг физическим лицам коммерческим банком
36. Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития
37. Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов
41. Источники формирования совокупного дохода физических лиц
42. Налог на доход физических лиц
43. Особенности правового регулирования привлечения к административной ответственности физических лиц
44. Правовое регулирование взимания подоходного налога с физических лиц
45. Правоспособность физических лиц. Право собственности
46. Расследование мошенничества, совершаемого в отношении физических лиц
47. Физические лица, как субъекты гражданских прав
48. Автоматизированная система правового сопровождения кредитования юридических лиц
Пивная кружка "Пиво утром, как известно, не так вредно, как полезно", 500 мл, 14 см. 
Средство для купания Bubchen, 400 мл. 
Папка для труда "Спортивное авто", 325х245 мм. 50. Исчисление налогов на прибыль организаций и на доходы физических лиц
51. Механизм взимания налога на доходы физических лиц
52. Налог на доходы физических лиц
53. Налог на доходы физических лиц
57. Налог на доходы физических лиц
58. Налог на доходы физических лиц
59. Налог на доходы физических лиц. Виды налогов и сборов
60. Налог на имущество физических лиц
61. Налоговые освобождения для физических лиц
62. Налоговый контроль по налогу на доходы физических лиц
63. Налогообложение доходов физических лиц в РК
64. Налогообложение имущества физических лиц
Доска двухсторонняя магнитно-маркерная с поддоном (набор букв, цифр и знаков на магнитах). 
Карандаши "Волшебный дворец", 24 цвета, черное дерево, заточенные. 
Глобус политический диаметром 320 мм, с подсветкой. 65. Налогообложение физических лиц
66. Особенности исчисления налога на доходы физических лиц в ООО "Магнум"
67. Особенности расчета налогов юридических и физических лиц
68. Подоходный налог с физических лиц
69. Применение налоговых вычетов по налогу на доходы физических лиц в России
73. Глобальная взаимосвязь фундаментальных физических констант
74. Понятие физического и юридического лица
75. Олимпийский спорт и физическое воспитание: взаимосвязи и диссоциации
76. Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц
77. Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банком
78. Административная ответственность физических и юридических лиц
Фоторамка пластиковая "Poster gold", 50x70 см. 
Детские подгузники-трусики Genki L 9-14кг, 30 шт. 
Мешковина упаковочная "Gamma" (цвет: натуральный), 100х106 см, арт. М006Д. 81. Врачебный контроль за лицами, занимающимися физической культурой
83. Физическое строение Солнца
84. Влияние физических нагрузок на организм человека
85. Ответы на госэкзамены по географии (экономической, физической и экологии)
89. Регистрация юридического лица (проекты документов)
90. Юридические лица
91. Понятие, содержание и виды юридических лиц коммерческих организаций
92. Третьи лица и установление фактов в особом производстве
93. Ликвидация как способ прекращения юридического лица
94. Общество с ограниченной ответственностью как юридическое лицо
95. Прекращение юридического лица при банкротстве
96. Лица, участвующие в процессе
Точилка "Eagle", синяя. 
Ручка-стилус шариковая "Самый лучший!". 
Зеркало с подсветкой "Новый взгляд". 97. Юридические лица и государство как субъекты гражданских правоотношений
98. Правовое положение юридических лиц в международном частном праве
99. Перемена лиц в обязательствах в коммерческих отношениях (цессия и факторинг)
