|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Банковское дело и кредитование
Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка |
Мыло металлическое "Ликвидатор". 
Забавная пачка "5000 дублей". 
Коврик для запекания, силиконовый "Пекарь". СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ2 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА6 1.1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка6 1.2. Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке15 1.3. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки26 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА БАНКА42 2.1. Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО «Ставропольпромстройбанка»42 2.2. Оценка кредитоспособности заемщика56 2.3. Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика и ее совершенствование72 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ93 Приложения95 ВВЕДЕНИЕ Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.
Тема данной дипломной работы: “Эффективность методики оценки кредитоспособности клиента” - чрезвычайно актуальна. Всякая деятельность, какой бы она ни была, содержит в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, связанной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их решениями. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширятся и дополняться. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения, особенно в аспекте эффективности методик оценки кредитоспособности предприятий. Данная тема представляет собой большой интерес для исследования не только российских, но и зарубежных экономистов. В научной литературе очень подробно уделяется внимание всем аспектам данной проблемы, в частности финансовому анализу как предприятий, так и кредитных учреждений. Но недостаточно информации по оценке эффективности используемых банками методик оценки кредитоспособности клиентов. Целью настоящей дипломной работы является изучение подходов к анализу кредитоспособности клиентов, в том числе на примере деятельности коммерческого банка «Пятигорск», и на этой основе – выработка рекомендаций по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи: дать определение кредитной политики банка, дать определение кредитоспособности и кредитного риска, определить информационную базу анализа, проанализировать и сравнить кредитную политику ЗАО КБ «Пятигорск» с кредитной политикой ОАО «Ставропольпромстройбанк», проанализировать методику оценки кредитоспособности клиента на примере ООО «Стройтехцентр», рассмотреть тенденцию изменения финансового состояния банка, определить эффективность методики оценки кредитоспособности клиента банка. При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков кредитных учреждений США, Франции и России, финансовая отчетность ООО «Стройтехцентр», которое функционирует в соответствии с уставом и другими учредительными документами, финансовая отчетность ЗАО КБ «Пятигорск». Много информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как Банковское дело, Деньги и кредит, Аудит и финансовый анализ, Банковский журнал, Коммерсант, Экономика и жизнь. Кроме того, основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, а также внутренние положения и инструкции коммерческого банка.
Для наглядности в дипломной работе отражены диаграммы, графики и таблицы. Практическая значимость дипломной работы заключается в выводах, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.1 На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.2 Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются: Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например: соотношения кредитов и депозитов; соотношения собственного капитала и активов; лимиты сегментов портфеля активов банка в целом; лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска; клиентские лимиты: а) для акционеров (пайщиков); б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов; в) для новых клиентов; г) для неклиентов банка; географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах); требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.); требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов; планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается: организация кредитного процесса; перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров; правила проведения оценки обеспечения.3
Информационное обслуживание клиентов также не является первостепенным для компании сферы бытового обслуживания, другими словами, не требует регулярной и тщательной проработки, так как потребитель основную информацию получает из названия организации, например «Прачечная», «Ремонт обуви», «Химчистка» и др. Исходя из этого, при создании методик оценки качественных параметров следует учитывать конкретизацию сферы их применения. Существующие единые принципы разработки часто служат прототипом для основания собственной методики по оценке качества в любых отраслях сервисного обслуживания (особенно если отрасли располагают похожими приоритетами оценки). Подробнее систему качественных параметров оценки качества рассмотрим на примере оценки качества розничных банковских услуг. В России рынок банковских услуг (в том числе и розничных) с точки зрения развития направлений управления качеством имеет большой потенциал. И это несмотря на большую озабоченность коммерческих банков качеством собственных активов, чем качеством сервиса
2. Особенности оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков
3. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка
4. Кредитоспособность клиента коммерческого банка
5. Система оценки кредитоспособности клиентов банка
9. Оценка и анализ эффективности управления финансовыми результатами
10. Эффективность производства, анализ эффективности производства
11. Эффективность производства. Анализ эффективности производства
12. Анализ эффективности рекламы ПО ХимСтальКомплект в сети Интернет
13. Анализ эффективности использования основного капитала
14. Анализ эффективности рекламы в Интернет
15. Анализ эффективности использования основных фондов
Шарики пластиковые, цветные, 80 штук, диаметр 85 мм. 
Коробка подарочная "Милые вещицы". 
Таблетки для посудомоечных машин "Babyline", для всей семьи, 25 штук. 17. Экономический анализ эффективного использования трудовых ресурсов на предприятии
18. Анализ эффективности капиталовложений
19. Анализ эффективности использования материальных ресурсов на ОАО Донецкий металлургический завод
20. Методика оценки структуры клиентов компании на примере типографии
21. Анализ эффективности ЛИНУКС
25. Анализ финансовой отчетности банка
26. Анализ эффективности использования рынка ценных бумаг в Республике Беларусь
28. Анализ эффективности производства молока в ОАО "Правда"
30. Учет основных средств и анализ эффективности их использования
31. Учет основных средств и анализ эффективности их использования
32. Учет собственного капитала и анализ эффективности его использования
Бумага самоклеящаяся "Lomond", А4, 38х21,2 мм, 65 штук на листе, 50 листов, белый. 
Активный порошок для посудомоечных машин "Paclan Brileo", 2,5 кг. 
Чайник со свистком ЕМ-25001/17, (2,5 л). 33. Анализ эффективности использования основных средств на ЗАО "Вольво-Восток"
34. Анализ эффективности использования основных средств фирмы
35. Анализ эффективности работы Общественной палаты
36. Анализ эффективности MPI-программ
37. Анализ эффективности презентаций
41. Анализ эффективности использования трудовых ресурсов
42. Анализ эффективности производства цифровой фоторамки Diframe
44. Термодинамический анализ эффективности агрегатов энерготехнологических систем
45. Проблемы взаимоотношений полов и детства. Сравнительный анализ китайской и японской культур
46. Анализ эффективности диятельности предприятия
47. Анализ эффективности инвестиционного проекта жилищного строительства ООО "Каскад"
Бутылочка для кормления "Avent Classic+", 260 мл (розовая, рисунок: бабочка), от 1 месяца. 
Пакеты с вырубной ручкой "Stones & Samson", 50х40 см (50 штук). 
Набор со стикерами и фоном "Транспорт". 49. Коммерческая и общественная эффективность инвестиционного проекта
50. Учет и анализ эффективности использования основных средств на примере ООО "Колос"
51. Ценные бумаги, их классификация и анализ доходности в банке
52. Анализ эффективности арендных операций
53. Анализ эффективности использования материальных ресурсов
57. Анализ эффективности использования основных фондов в СХПК "ХХХ"
58. Анализ эффективности использования трудовых ресурсов
59. Анализ эффективности использования фонда заработной платы
60. Анализ эффективности капитальных вложений
64. Учет и анализ эффективности экспортно-импортных операций
Магнитный лабиринт "Совенок". 
Органайзер для планшета (2 кармана), 40х35 см. 
Вожжи (поводок детский) "Baby BUM" № 3 (с ручкой и подмышечными валиками). 65. Анализ состава, структуры, динамики оборотных средств и оценка их оборачиваемости РУП ПСЗ "Оптрон"
67. Организация, цели и функции центральных банков развитых стран и Банка России
68. Риск и ликвидность инвестиций комерческих банков
69. Анализ хозяйственной деятельности по методике ПромСтройБанка
76. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка
77. Оценка и анализ деятельности коммерческих банков РА
78. Анализ и оценка эффективности коммерческой деятельности розничного торгового предприятия "Орбита"
80. Факторы, определяющие значимость клиента для коммерческого банка
Бальзам для стирки спортивной одежды Domal "Sport Fashion", 750 мл. 
Сиденье в ванну раздвижное пластиковое. 
Зонт на коляску Lorelli, цвет: терракотовый. 81. Анализ имущества предприятия и проблемы его эффективного использования
82. Разработка стратегии фирмы на основе анализа и оценки эффективности ее хозяйственной деятельности
83. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
84. Анализ доходности коммерческого банка от операций с ценными бумагами
85. Анализ остатков и оборотов по клиентским счетам коммерческого банка
89. Анализ кредитоспособности коммерческого предприятия
90. Экономико-организационные проблемы обеспечения безопасности деятельности коммерческих банков
91. Методика анализа доходности коммерческого банка
92. Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банке
93. Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб"
94. Финансовый анализ коммерческого банка
95. Информационная база финансового анализа коммерческого банка
96. Анализ операций коммерческих банков с векселями
Грибы на поляне (9 штук). 
Настольная игра "Пакля-Рвакля". 
Степлер пластиковый №24 "Debut", на 20 листов, черный. 97. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка
98. Анализ хозяйственной деятельности коммерческих банков
99. Валютные операции коммерческих банков: проблемы и перспективы развития
