Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка

Мыло металлическое "Ликвидатор".
Мыло для рук «Ликвидатор» уничтожает стойкие и трудно выводимые запахи за счёт особой реакции металла с вызывающими их элементами.
197 руб
Раздел: Ванная
Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Коврик для запекания, силиконовый "Пекарь".
Коврик "Пекарь", сделанный из силикона, поможет Вам готовить вкусную и красивую выпечку. Благодаря материалу коврика, выпечка не
202 руб
Раздел: Коврики силиконовые для выпечки

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ2 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА6 1.1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка6 1.2. Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке15 1.3. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки26 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА БАНКА42 2.1. Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО «Ставропольпромстройбанка»42 2.2. Оценка кредитоспособности заемщика56 2.3. Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика и ее совершенствование72 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ93 Приложения95 ВВЕДЕНИЕ Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия. Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

Тема данной дипломной работы: “Эффективность методики оценки кредитоспособности клиента” - чрезвычайно актуальна. Всякая деятельность, какой бы она ни была, содержит в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, свя­занной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их реше­ниями. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширятся и дополняться. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения, особенно в аспекте эффективности методик оценки кредитоспособности предприятий. Данная тема представляет собой большой интерес для исследования не только российских, но и зарубежных экономистов. В научной литературе очень подробно уделяется внимание всем аспектам данной проблемы, в частности финансовому анализу как предприятий, так и кредитных учреждений. Но недостаточно информации по оценке эффективности используемых банками методик оценки кредитоспособности клиентов. Целью настоящей дипломной работы является изучение подходов к анализу кредитоспособности клиентов, в том числе на примере деятельности коммерческого банка «Пятигорск», и на этой основе – выработка рекомендаций по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи: дать определение кредитной политики банка, дать определение кредитоспособности и кредитного риска, определить информационную базу анализа, проанализировать и сравнить кредитную политику ЗАО КБ «Пятигорск» с кредитной политикой ОАО «Ставропольпромстройбанк», проанализировать методику оценки кредитоспособности клиента на примере ООО «Стройтехцентр», рассмотреть тенденцию изменения финансового состояния банка, определить эффективность методики оценки кредитоспособности клиента банка. При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков кредитных учреждений США, Франции и России, финансовая отчетность ООО «Стройтехцентр», которое функционирует в соответствии с уставом и другими учредительными документами, финансовая отчетность ЗАО КБ «Пятигорск». Много информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как Банковское дело, Деньги и кредит, Аудит и финансовый анализ, Банковский журнал, Коммерсант, Экономика и жизнь. Кроме того, основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, а также внутренние положения и инструкции коммерческого банка.

Для наглядности в дипломной работе отражены диаграммы, графики и таблицы. Практическая значимость дипломной работы заключается в выводах, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.1 На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.2 Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются: Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например: соотношения кредитов и депозитов; соотношения собственного капитала и активов; лимиты сегментов портфеля активов банка в целом; лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска; клиентские лимиты: а) для акционеров (пайщиков); б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов; в) для новых клиентов; г) для неклиентов банка; географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах); требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.); требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов; планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается: организация кредитного процесса; перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров; правила проведения оценки обеспечения.3

Информационное обслуживание клиентов также не является первостепенным для компании сферы бытового обслуживания, другими словами, не требует регулярной и тщательной проработки, так как потребитель основную информацию получает из названия организации, например «Прачечная», «Ремонт обуви», «Химчистка» и др. Исходя из этого, при создании методик оценки качественных параметров следует учитывать конкретизацию сферы их применения. Существующие единые принципы разработки часто служат прототипом для основания собственной методики по оценке качества в любых отраслях сервисного обслуживания (особенно если отрасли располагают похожими приоритетами оценки). Подробнее систему качественных параметров оценки качества рассмотрим на примере оценки качества розничных банковских услуг. В России рынок банковских услуг (в том числе и розничных) с точки зрения развития направлений управления качеством имеет большой потенциал. И это несмотря на большую озабоченность коммерческих банков качеством собственных активов, чем качеством сервиса

1. Анализ эффективности методов радиометрии при выявлении и оценке характера насыщения коллекторов (на примере месторождений Западно-Сибирской равнины)

2. Особенности оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков

3. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка

4. Кредитоспособность клиента коммерческого банка

5. Система оценки кредитоспособности клиентов банка

6. Экономико-математическое моделирование. Коммерческие банки. Анализ деятельности с точки зрения ЭММ
7. Оценка платёжеспособности клиентов банка
8. Анализ эффективности инвестиционных проектов и проблемы оптимизации капиталовложений

9. Оценка и анализ эффективности управления финансовыми результатами

10. Эффективность производства, анализ эффективности производства

11. Эффективность производства. Анализ эффективности производства

12. Анализ эффективности рекламы ПО ХимСтальКомплект в сети Интернет

13. Анализ эффективности использования основного капитала

14. Анализ эффективности рекламы в Интернет

15. Анализ эффективности использования основных фондов

16. Анализ эффективности использования основного и оборотного капитала на примере строительного предприятия (укладка теплотрасс)

Шарики пластиковые, цветные, 80 штук, диаметр 85 мм.
Пластиковые шарики - веселая игра для малышей, ими можно играть где угодно - дома, на улице, в детском саду, наполнять детский манеж,
529 руб
Раздел: Шары для бассейна
Коробка подарочная "Милые вещицы".
Коробка подарочная. Материал: мелованный, ламинированный, негофрированный картон плотностью 1100 г/м2. Отделка: полноцветный декоративный
302 руб
Раздел: Коробки
Таблетки для посудомоечных машин "Babyline", для всей семьи, 25 штук.
Babyline рад представить Вам свою новинку: таблетки для посудомоечных машин для всей семьи! Теперь Вам не нужно мыть и полоскать детскую
342 руб
Раздел: Для посудомоечных машин

17. Экономический анализ эффективного использования трудовых ресурсов на предприятии

18. Анализ эффективности капиталовложений

19. Анализ эффективности использования материальных ресурсов на ОАО Донецкий металлургический завод

20. Методика оценки структуры клиентов компании на примере типографии

21. Анализ эффективности ЛИНУКС

22. Анализ эффективности интервью в омской деловой прессе
23. Механизм безналичных расчетов, используемых коммерческими банками
24. Анализ ликвидности платежеспособности банка

25. Анализ финансовой отчетности банка

26. Анализ эффективности использования рынка ценных бумаг в Республике Беларусь

27. Анализ эффективности использования машинно-тракторного парка предприятия и обоснование основных направлений ее повышения (на примере ЗАО "Имени Ильича" Ленинградского района Краснодарского края)

28. Анализ эффективности производства молока в ОАО "Правда"

29. Исследование учета затрат машинно-тракторного парка и анализ эффективности его использования в организации АПК

30. Учет основных средств и анализ эффективности их использования

31. Учет основных средств и анализ эффективности их использования

32. Учет собственного капитала и анализ эффективности его использования

Бумага самоклеящаяся "Lomond", А4, 38х21,2 мм, 65 штук на листе, 50 листов, белый.
Белая суперкаландрированная многофункциональная самоклеящаяся бумага разработана для печати на всех видах струйных, лазерных принтеров и
318 руб
Раздел: Формата А4 и меньше
Активный порошок для посудомоечных машин "Paclan Brileo", 2,5 кг.
Активный порошок для посудомоечных машин. Разлагает крахмал: картофель, паста, каши и белки (молочные продукты, мясо).
515 руб
Раздел: Для посудомоечных машин
Чайник со свистком ЕМ-25001/17, (2,5 л).
Внешнее высокопрочное японское эмалевое покрытие. Внутреннее эмалевое покрытие, устойчивое к воздействию пищевых кислот. Зачерненное дно с
979 руб
Раздел: Чайники эмалированные

33. Анализ эффективности использования основных средств на ЗАО "Вольво-Восток"

34. Анализ эффективности использования основных средств фирмы

35. Анализ эффективности работы Общественной палаты

36. Анализ эффективности MPI-программ

37. Анализ эффективности презентаций

38. Организация коммерческой деятельности анализ товарного рынка жалюзи ООО "Хабаровск-трейд"
39. Анализ эффективности деятельности ОАО "Российские железные дороги"
40. Анализ эффективности деятельности руководителя отдела пейджинговой компании

41. Анализ эффективности использования трудовых ресурсов

42. Анализ эффективности производства цифровой фоторамки Diframe

43. Учет расчетов с персоналом по оплате труда и анализ эффективности использования средств на оплату труда в торговой организации

44. Термодинамический анализ эффективности агрегатов энерготехнологических систем

45. Проблемы взаимоотношений полов и детства. Сравнительный анализ китайской и японской культур

46. Анализ эффективности диятельности предприятия

47. Анализ эффективности инвестиционного проекта жилищного строительства ООО "Каскад"

48. Анализ эффективности различных форм финансирования инвестиционной деятельности полиграфического предприятия

Бутылочка для кормления "Avent Classic+", 260 мл (розовая, рисунок: бабочка), от 1 месяца.
Ограниченная серия - бутылочка для кормления розовая c рисунком (бабочка), серия Classic+. Зарекомендовавшая себя серия Classic была
403 руб
Раздел: Бутылочки
Пакеты с вырубной ручкой "Stones & Samson", 50х40 см (50 штук).
Размер: 50х40 см. В упаковке: 50 штук. Материал: полиэтилен (ПВД).
331 руб
Раздел: Узоры
Набор со стикерами и фоном "Транспорт".
Этот красочный набор стикеров включает в себя 5 глянцевых картинок, на которых изображены различные местности, а также более 165 виниловых
479 руб
Раздел: Альбомы, коллекции наклеек

49. Коммерческая и общественная эффективность инвестиционного проекта

50. Учет и анализ эффективности использования основных средств на примере ООО "Колос"

51. Ценные бумаги, их классификация и анализ доходности в банке

52. Анализ эффективности арендных операций

53. Анализ эффективности использования материальных ресурсов

54. Анализ эффективности использования оборотных средств и пути ее повышения на примере ОАО "Яранский комбинат молочных продуктов"
55. Анализ эффективности использования основных производственных фондов
56. Анализ эффективности использования основных средств на примере ООО "Производственная фирма "Прайд"

57. Анализ эффективности использования основных фондов в СХПК "ХХХ"

58. Анализ эффективности использования трудовых ресурсов

59. Анализ эффективности использования фонда заработной платы

60. Анализ эффективности капитальных вложений

61. Анализ эффективности трудовой деятельности на промышленном предприятии и резервы ее повышения (на примере ОАО "Казанский жировой комбинат")

62. Основные показатели, используемые при анализе эффективности использования заработной платы на торговом предприятии

63. Статистико-экономический анализ эффективности использования производственных ресурсов по группе предприятий

64. Учет и анализ эффективности экспортно-импортных операций

Магнитный лабиринт "Совенок".
Играя с этой увлекательной и красочной игрушкой, ребёнок будет развивать мелкую моторику рук, координацию движений, логику, память и
531 руб
Раздел: Сортеры, логические игрушки
Органайзер для планшета (2 кармана), 40х35 см.
Органайзер для планшета (два кармана под планшет по размерам, два кармана для игрушек) - предназначен для защиты обивки сидений и хранения
346 руб
Раздел: Прочее
Вожжи (поводок детский) "Baby BUM" № 3 (с ручкой и подмышечными валиками).
Детские вожжи (поводок) предназначены: для поддержки и страховки детей начинающих ходить, а также для страховки детей уже умеющих ходить
462 руб
Раздел: Прыгунки, вожжи

65. Анализ состава, структуры, динамики оборотных средств и оценка их оборачиваемости РУП ПСЗ "Оптрон"

66. Статистико-экономический анализ эффективности производства подсолнечника на примере СХА "Заря" и других предприятий Павловского, Петропавловского, Воробьевского и Аннинского районов Воронежской области

67. Организация, цели и функции центральных банков развитых стран и Банка России

68. Риск и ликвидность инвестиций комерческих банков

69. Анализ хозяйственной деятельности по методике ПромСтройБанка

70. Анализ показателей прибыльности и безубыточной работы предприятия
71. Банки, их виды, операции банков
72. Комерческие банки их структура и виды

73. Разработка методики региональной экологической оценки состояния лесов по данным спутниковых наблюдений

74. Мультимедийные технологии как средство повышения эффективности обучения в школе. Методика работы на интерактивном оборудовании

75. Анализ основных технико-экономических показателей работы предприятия (на примере РУП "Информационный центр земельно-кадастровых данных и мониторинга земель")

76. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка

77. Оценка и анализ деятельности коммерческих банков РА

78. Анализ и оценка эффективности коммерческой деятельности розничного торгового предприятия "Орбита"

79. Проблемы совершенствования порядка установления, начисления и взимания процентов по кредитам в коммерческих банках /на материале АКБ Украина/

80. Факторы, определяющие значимость клиента для коммерческого банка

Бальзам для стирки спортивной одежды Domal "Sport Fashion", 750 мл.
Бальзам для стирки спортивной одежды Domal "Sport Fashion" можно использовать как самостоятельное средство для стирки спортивной
331 руб
Раздел: Гели, концентраты
Сиденье в ванну раздвижное пластиковое.
Сиденье предназначено для принятия гигиенических процедур, используется как санитарно-гигиеническое приспособление, не предназначенное для
437 руб
Раздел: Решетки, сиденья для ванны
Зонт на коляску Lorelli, цвет: терракотовый.
Универсальный зонт для коляски. Защитит малыша во время продолжительных прогулок как от солнца, так и от внезапного дождика. Универсальное
425 руб
Раздел: Зонтики для колясок

81. Анализ имущества предприятия и проблемы его эффективного использования

82. Разработка стратегии фирмы на основе анализа и оценки эффективности ее хозяйственной деятельности

83. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка

84. Анализ доходности коммерческого банка от операций с ценными бумагами

85. Анализ остатков и оборотов по клиентским счетам коммерческого банка

86. Анализ деятельности коммерческого банка
87. Анализ и управление финансовых активов коммерческих банков РА
88. Проблемы совершенствования порядка установления, начисления и взимания процентов по кредитам в коммерческих банках (на материалах АКБ «Украина»).

89. Анализ кредитоспособности коммерческого предприятия

90. Экономико-организационные проблемы обеспечения безопасности деятельности коммерческих банков

91. Методика анализа доходности коммерческого банка

92. Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банке

93. Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб"

94. Финансовый анализ коммерческого банка

95. Информационная база финансового анализа коммерческого банка

96. Анализ операций коммерческих банков с векселями

Грибы на поляне (9 штук).
Возраст: 1-4 года. Размер основы: 12,5х12,5 см. Размер самого маленького грибка 3,5 см, большого - 5 см. Грибы надеваются на штырьки
350 руб
Раздел: Из дерева
Настольная игра "Пакля-Рвакля".
"Пакля Рвакля" – это самая поэтическая настольная игра. Для игры в нее нужна только колода карт с симпатичными
418 руб
Раздел: Прочие
Степлер пластиковый №24 "Debut", на 20 листов, черный.
Материал корпуса: пластик. Размер скоб: №24. Количество листов: 20. Цвет: черный.
331 руб
Раздел: Степлеры, скобы

97. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка

98. Анализ хозяйственной деятельности коммерческих банков

99. Валютные операции коммерческих банков: проблемы и перспективы развития

100. Анализ и оценка финансовых результатов производственно-коммерческой деятельности сельскохозяйственного предприятия (на примере ОАО "За мир и труд")


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.