Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики

Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Ручка "Помада".
Шариковая ручка в виде тюбика помады. Расцветка корпуса в ассортименте, без возможности выбора!
25 руб
Раздел: Оригинальные ручки
Совок большой.
Длина 21,5 см. Расцветка в ассортименте, без возможности выбора.
21 руб
Раздел: Совки

СОДЕРЖАНИЕВведение Глава 1 Общая характеристика методов банковского кредитования 1.1 Понятие и виды кредитов 1.2 Методы кредитования юридических лиц 1.3 Методы кредитования физических лиц Глава 2 Анализ методов кредитования банка АКБ Сбербанк 2.1 Место кредитования в деятельности банка 2.2 Порядок использования методов кредитования и анализ кредитного портфеля банка 2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка Глава 3 Совершенствование методов кредитования в банке АКБ Сбербанк 3.1 Основные направления совершенствования методов оценки кредитоспособности и кредитования 3.2 Прогноз структуры кредитного портфеля и доходов банка АКБ Сбербанк на 2008 – 2009 гг. Заключение Список использованной литературы ВведениеПредоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам. Так, кредитование клиентов коммерческими, в частности, сберегательными банками является основным источником их доходов, т.е. подавляющая часть временно свободных средств направляется банками на кредитование как предприятий и организаций, так и населения. В связи с вышесказанным актуальность темы курсовой работы является очевидной. Целью настоящей работы является разработка мер по улучшению кредитной политики коммерческого банка. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: - рассмотреть понятие и методы кредитования в коммерческих банках; - исследовать кредитную политику Сбербанка России; - проанализировать качество кредитного портфеля Сбербанка России; - исследовать кредитный риск; - исследовать кредитоспособность заемщика; - предложить меры по совершенствованию кредитной политики. Таким образом, объектом данного исследования является Сбербанк России, предметом – кредитная политика Сбербанка. В работе использованы теоретические, методические труды и разработки отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме, таких как Роуз П. С., Суская Е. П., Усоскин В. М., Поморина М. А., Лаврушин О. И. и др., нормативно-справочный материал, материалы периодической печати, а также официально опубликованные отчетные данные АКБ «Сбербанк» за 2006 – 2007 годы.

Глава 1 Общая характеристика методов банковского кредитования 1.1 Понятие и виды кредитовБанковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента. Банковский кредит классифицируется по ряду признаков1: по срокам погашения: краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения; среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера; долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет; онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан); по способам погашения: ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента; ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах; по способам взимания ссудного процента: ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения; ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора; ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды; по способам предоставления кредита: компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера; платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения; по методам кредитования: разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитные линии бывают: возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств.

Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. Сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе; овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы; по видам процентных ставок: кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании; плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке; ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции; по числу кредитов: кредиты, предоставленные одним банком; синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику; параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор; наличие обеспечения: доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам; контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией; договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения; договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники; гарантия.

В случае, если экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен, необходимо увеличить предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику дешевых денег, которая заключается в следующих мерах. Во-первых, ЦБ должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и коммерческих банков. Во-вторых, необходимо провести понижение учетной ставки. В-третьих, нужно снизить нормативы по резервным отчислениям. В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта. В задачу кредитно-денежной политики дешевых денег входит сделать кредит дешевым и легкодоступным, с тем чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость. В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Центральный банк должен попытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег

1. Применение интернет-технологий и совершенствование финансово-кредитной политики для поддержки малого предпринимательства

2. Борьба со взяточничеством: некоторые направления совершенствования уголовной политики

3. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

4. Анализ и совершенствование маркетинговой политики ОАО "Башспирт"

5. Мероприятия по совершенствованию реализационной политики ОАО "Керамин"

6. Совершенствование сбытовой политики туристской организации на примере ООО "Стар Травел"
7. Совершенствование кадровой политики и ее планирование на предприятии
8. Совершенствование бюджетной политики в период финансово-экономического кризиса

9. Денежно-кредитная политика

10. Денежно-кредитная политика России

11. Денежно-кредитная политика государства

12. Политические аспекты деятельности предпринимательских структур: система взаимоотношений с органами власти, пути решений возникающих проблем; пути лоббирования

13. Денежно-кредитная политика центральных банков

14. Денежно-кредитная политика Банка Англии

15. Международная денежно-кредитная политика

16. Деньги, банковская система и денежно-кредитная политика /на примере США/

Пенал "Гонка", 19х11 см, 3 отделения.
Пенал предназначен для школьников 7-10 лет. Является важным помощником в учебе, ведь он решает задачу хранения ручек, карандашей и прочих
511 руб
Раздел: Без наполнения
Конструктор электронный "Знаток". 320 схем.
Набор электронных блоков и соединений, позволяющий конструировать электрические цепи без пайки. Описано 320 схем. Даже без помощи
2858 руб
Раздел: Инженерные, научно-технические
Ящик с крышкой Darel Box на колесах, 61x40x17.5 см.
Универсальные и герметичные боксы идеально подходят для хранения меха, одежды и домашнего текстиля. Герметичность конструкции обеспечивает
494 руб
Раздел: Более 10 литров

17. Денежно-кредитная политика государства

18. Содержание жесткой кредитной политики организации

19. Центральный Банк России и его роль в проведении единой денежно-кредитной политики

20. Денежная кредитная политика государства

21. Денежно-кредитная политика зарубежных стран

22. Денежно- кредитная политика
23. Денежно-кредитная политика: анализ мирового опыта
24. Кредитная политика

25. Экономическая роль банковской системы в общественном производстве. Денежно-кредитная политика

26. Кредитная политика банка

27. Денежно-кредитная политика

28. Деньги, банковская система и денежно-кредитная политика (на примере США)

29. Кредитная политика банка на примере Волгоградского ОСБ

30. Кредитная политика отделения сберегательного банка

31. Направления единой государственной денежно-кредитной политики

32. Основные направления денежно-кредитной политики Центрального Банка РФ

Средство для мытья посуды биоразлагаемое "Synergetic", концентрированное, 5 л.
Концентрированное высокопенное средство для мытья всех видов посуды от любых видов загрязнений. 100% смываемость. Подходит для мытья
631 руб
Раздел: Гели, концентраты
Пазлы Maxi "Карта мира" (40 элементов).
Пазл для малышей "Карта мира" состоит из крупных элементов. Размер собранной картинки - 59х40 см. Средний размер элементов - 8х7,4 см.
331 руб
Раздел: Пазлы (Maxi)
Глобус "Детский", 250 мм.
Детский глобус – идеальное учебное пособие для школьников и всех, кто интересуется животным миром планеты. На подробную географическую
592 руб
Раздел: Глобусы

33. Роль Центрального банка в денежно-кредитной политике

34. Сбербанк России и его кредитная политика

35. Формирование кредитной политики банка

36. Цели и результаты банковской денежно-кредитной политики

37. Анализ современной денежно-кредитной политики Центрального банка РФ

38. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь
39. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России
40. Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации

41. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ в период с 2008-2010 г.г.

42. Денежно-кредитная политика

43. Денежно-кредитная политика в Республике Беларусь

44. Денежно-кредитная политика в современной экономике

45. Денежно-кредитная политика НБУ как составная часть финансовой политики государства

46. Денежно-кредитная политика России на современном этапе

47. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ

48. Кредитная политика банка на примере ООО КБ "Ренессанс Капитал"

Подставка для канцелярских принадлежностей "Attache", 7 секции, металлическая сетка, 110x165x175 мм, цвет.
Подставка из 7 секций для пишущих принадлежностей и канцелярских мелочей. Выполнена из металла (сетка). Секции расположены в форме цветка.
805 руб
Раздел: Подставки, лотки для бумаг, футляры
Кружка-хамелеон "Сова", 330 мл.
Для тех, кто любит подольше поспать, кому утро не в радость, поможет взбодриться кружка-хамелеон «Сова». Просыпайтесь вместе с
304 руб
Раздел: Кружки, чашки, блюдца
Чудо трусики для плавания, от 0 до 3-х лет, трехслойные, арт. 111, для мальчиков.
Детские специальные трусики для плавания в бассейне и открытом водоеме. Плотно прилегают, отлично защищают! Изготовлены из хлопка, имеют
376 руб
Раздел: Многоразовые

49. Механизм денежно-кредитной политики Франции

50. Финансово-экономический кризис и его вызовы для денежно-кредитной политики

51. Монетарная или денежно-кредитная политика государства

52. Методы кредитования предприятий в Республике Казахстан

53. Методы кредитования внешнеторговых операций в республике Беларусь

54. Пути совершенствования ипотечного кредитования
55. Налоговый контроль в Республике Беларусь и пути его совершенствования
56. Научно-исследовательская работа студентов и пути ее совершенствования

57. Организация и методология учёта реализации товаров и валовых доходов на предприятии и пути их совершенствования

58. Пути совершенствования управления персоналом на малом и среднем предприятии

59. Организация и пути совершенствования работы с тарой в торговле

60. Организация и пути совершенствования производства и сбыта хлебобулочных изделий

61. Налогообложение предприятий и пути его совершенствования

62. Задачи, пути и средства совершенствования профессиональной подготовки учителей начальных классов на современном этапе

63. Состояние и пути совершенствования финансового менеджмента организации

64. Возможные пути совершенствования системы территориального управления России

Набор для обучения "Учись считать", 128 штук.
Материал: дерево. В наборе: счётные палочки - 20 штук. Круги - 30 штук. Квадраты - 30 штук. Треугольники равносторонние - 10
320 руб
Раздел: Счетные наборы, веера
Беговел "Funny Wheels Rider Classic" (цвет: зелёный).
Беговел - это современный аналог детского велосипеда без педалей для самых маленьких любителей спорта. Удобный и простой в обучении,
2500 руб
Раздел: Беговелы
Чудо трусики для плавания, от 0 до 3-х лет, трехслойные, арт. 1432, для девочек.
Детские специальные трусики для плавания в бассейне и открытом водоеме. Плотно прилегают, отлично защищают! Изготовлены из хлопка, имеют
376 руб
Раздел: Многоразовые

65. Банковский надзор и пути совершенствования в России

66. Состояние и пути совершенствования учета труда и его оплаты

67. Имидж менеджера и пути его совершенствования

68. Организация производства молока и основные пути его совершенствования по данным хозяйства ЗАО ПЗ "Нива" Муромский р-н, Владимирской области

69. Состояние и пути совершенствования учета затрат на производство и исчисления себестоимости продукции молочного скотоводства на примере СПК "Коммунар" Кировского района Калужской области

70. Организация первичного учёта областного управления инкассации и пути его совершенствования
71. Пути совершенствования учета производственных запасов
72. Состояние и пути совершенствования основных средств

73. Состояние организации первичного бухгалтерского учета ЗАО "ххх" и пути его совершенствования

74. Бухгалтерский учет и анализ доходов и прибыли организации, пути их совершенствования (на материалах Октябрьского райпо Гомельского ОПС)

75. Налоговые правоотношения в Российской Федерации и пути их совершенствования

76. Пути совершенствования государственного управления Российской империи при Александре I

77. Пути совершенствования обеспечения надзора прокуратуры в сфере управления

78. Реформирование института подсудности гражданских дел и пути его совершенствования

79. Организация и планирование продвижения товара и пути его совершенствования

80. Торгово-технологический процесс и пути его совершенствования

Подставка для украшений Jardin D'Ete "Нежная сирень".
Подставка для ювелирных изделий не оставит равнодушной ни одну любительницу изысканных вещей. Сочетание оригинального дизайна и
967 руб
Раздел: Подставки для украшений
Умные кубики. Силуэты. 50 игр для развития интеллекта.
IQ-кубики «Силуэты» — это универсальный набор для развития дошкольника. В процессе игры он учится конструировать, систематизировать,
306 руб
Раздел: Развивающие игры с кубиками
Мел круглый "White Peps", 100 штук, белый.
Высококачественный мел из карбоната кальция. Для детского творчества и школы. Не крошится. Технология «меньше пыли». Круглая форма
445 руб
Раздел: Мел

81. Анализ и пути совершенствования менеджмента на предприятии

82. Оплата труда и пути ее совершенствования на предприятии

83. Организация работы по управлению персоналом на предприятии ООО "Кристалл" и пути ее совершенствования

84. Пути совершенствования производственной структуры предприятия

85. Пути совершенствования системы управления персоналом на РУПП "Белорусский автомобильный завод"

86. Работа службы управления персоналом предприятия: анализ пути ее совершенствования
87. Стиль руководства и пути его совершенствования
88. Стимулирование труда и пути его совершенствования

89. Управление персоналом в организации малого бизнеса и пути его совершенствования

90. Анализ путей совершенствования кадрового состава

91. Организационная структура предприятия и пути ее совершенствования

92. Совершенствование производства труб из полиэтилена низкого давления путем применения суперконцентратов

93. Анализ коммерческой деятельности и пути совершенствования в сфере туристических услуг

94. Государственный финансовый контроль и пути его совершенствования

95. Налоговый контроль, методы, формы и пути совершенствования

96. Пенсионная система Российской Федерации и пути ее дальнейшего совершенствования

Карандаши цветные "Kores", 36 цветов, с точилкой.
Цветные карандаши имеют насыщенные цвета. Шестигранная форма корпуса снижает усталость и придает дополнительный комфорт. Мягкий грифель.
622 руб
Раздел: Более 24 цветов
Подставка для колец Zoola "Кошка", хром.
Серия стильных и функциональных держателей для украшений от Umbra. Они предназначены как для хранения украшений, так и общего декора
590 руб
Раздел: Подставки для украшений
Набор "Магазин мороженого".
Комплектация: маленькая ложка (2 шт.), шарики мороженого (5 шт.), касса со сканером, рожок для мороженого голубой (2 шт.), рожок для
899 руб
Раздел: Магазины, супермаркеты

97. Пути совершенствования взаиморасчетов с бюджетом

98. Пути совершенствования практики формирования и использования финансовых ресурсов предприятия (на примере ООО "Рассвет")

99. Финансовая деятельность предприятия: анализ и пути ее совершенствования (на примере ООО "Си-трейдинг")


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.