Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Законодательство и право Законодательство и право     Право Право

Ипотечное кредитование

Мыло металлическое "Ликвидатор".
Мыло для рук «Ликвидатор» уничтожает стойкие и трудно выводимые запахи за счёт особой реакции металла с вызывающими их элементами.
197 руб
Раздел: Ванная
Горшок торфяной для цветов.
Рекомендуются для выращивания крупной рассады различных овощных и цветочных, а также для укоренения саженцев декоративных, плодовых и
7 руб
Раздел: Горшки, ящики для рассады
Совок №5.
Длина совка: 22 см. Цвет в ассортименте, без возможности выбора.
18 руб
Раздел: Совки

Ипотечное кредитование И невозможное возможно Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если холя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий. Рассмотрим сначала ситуацию с обеспечением ипотечного кредита. Как уже было сказано, этим обеспечением должна быть сама покупаемая квартира. Если это так, то в случае необходимости банк должен иметь возможность выселить оттуда заемщика, а квартиру продать. Считается, что возможность выселить заемщика в нашей стране гарантированна Законом об ипотеке, который действует с июля 1998 г. В этом законе сказано, что заемщика и членов его семьи можно выселить при условии, что они “дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в жилой дом или квартиру позже – до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания” (ст. 78). Понято, что это положение не работает. Вынудить заемщика и членов его семьи подписать такое обязательство до выдачи кредита не представляет особенных проблем, но как получить такое обязательство от вновь вселяемых людей? А если заемщик на суде скажет, что его действительно вынудили подписать какую-то бумажку, но жить ему негде? Станет ли суд в этом случае нарушать конституционное право гражданина на жилище? Тем более если вспомнить, что выселение несовершеннолетних членов семьи возможно только с согласия органов опеки, которые согласия на выселение ребенка на улицу никогда не дадут. Эту проблему предполагают обходить, создавая специальный резервный фонд жилья для отселения неплатежеспособных клиентов. Однако если такое жилье не будет соответствовать жилищным нормам, то отселить в него никого не удастся, а если будет, то граждане станут брать ипотечные кредиты именно с целью объявить себя неплатежеспособными и бесплатно получить квартиру из резервного фонда. С наличием платежеспособных заемщиков тоже все непросто. В развитых странах с большим опытом ипотечного кредитования заемщика признают платежеспособным, если ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30% от его декларируемого дохода. В таблице приведена сумма ежемесячных выплат в зависимости от ставки процента и сроков при кредите в 25 тысяч долларов. Там же указана требуемая величина доходов для этих же условий. Сегодня наиболее распространены кредиты под 15% годовых сроком на десять лет. Простой расчет свидетельствует, что претендовать на такие кредиты могут люди, имеющие официальный доход около 2000 долларов в месяц.

Это, мягко выражаясь, не самые бедные люди в нашей стране. В основном это квалифицированные профессионалы – сотрудники инофирм и высшие менеджеры крупных компаний. Но последние в кредитах, как правило, не нуждаются, а первых не так уж много, особенно в провинции. При этом непонятно, надо ли проявлять на государственном уровне такую заботу о формировании ипотечных систем для этих небедных людей. Наконец, третья проблема – наличие средств. Принципиально все ипотечные системы делятся на три большие группы в зависимости от того, какие средства используются на предоставление кредитов. Одна из них, условно назовем ее банковской ипотекой, предполагает, что банк использует для выдачи ипотечных кредитов те же средства, что и для всех прочих кредитов, то есть преимущественно средства с депозитов. Другая, так называемая система вторичного ипотечного рынка (она же американская), основана на использовании для ипотечного кредитования средств институциональных инвесторов – прежде всего пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни. Третья модель – контрактно-сберегательная система ипотеки (она же немецкая) – использует для предоставления ипотечных кредитов средства целевых накоплений будущих заемщиков. В чистом виде сегодня в России не может существовать ни одна из этих систем. Посмотрим почему. С банковской ипотекой все просто. Ее у нас нет из-за хронического дефицита долгосрочных привлеченных средств у банков. Система же вторичного ипотечного рынка уже получила некоторое распространение, поэтому ее стоит обсудить подробнее. Итак, почему она невозможна, и каким же образом она все-таки существует? Догнать и перегнать Америку Эта система предназначена для перекачки в ипотечные кредиты самых дешевых и долгосрочных средств на рынке. Самые долгосрочные средства находятся в распоряжении пенсионных фондов и компаний, занимающихся страхованием жизни. В эти организации средства вкладываются надолго и не могут быть досрочно изъяты в отличие от средств с депозитов коммерческих банков. Система вторичного рынка нацелена на то, чтобы институциональные инвесторы. предоставляющие средства для ипотечного кредитования (заметим, в принципе высокорискованного), соглашались почти на такую же низкую доходность, как при инвестициях в практически безрисковые государственные облигации. Для этого в США созданы посреднические организации, так называемые ипотечные агентства (их три: Fa ie Mae, Freddie Mae и Gi ie Mae), обязательства которых гарантированы государством. Агентства продают свои долговые обязательства инвесторам. Наличие госгарантий позволяет инвесторам рассматривать инвестиции в эти ценные бумаги как практически безрисковые и соглашаться на доходность, лишь немного превышающую доходность гособлигаций. Полученные от продажи своих долговых обязательств деньги агентства направляют на выкуп у банков ипотечных кредитов. В результате ставки по ипотечным кредитам оказываются ненамного выше ставок по государственным долговым обязательствам и значительно ниже рыночных ставок по кредитам того же уровня риска, что и ипотечные. Спрашивается, как эта система может быть создана у нас? Ответ кажется очевидным – никак.

Конечно, тупо скопировать систему можно. Обеспечить долговые обязательства агентств госгарантией тоже можно. Таким образом можно добиться того, чтобы инвесторы вкладывали в ипотеку средства, соглашаясь на доходность, близкую к доходности по российскому госдолгу. Только какая с этого радость? Ведь это в американский госдолг инвесторы соглашаются вкладывать средства под 6% годовых, что обеспечивает для ипотечных кредитов ставку около 8%. Покупая российский госдолг, скажем еврооблигации, они требуют сегодня около 17% годовых, а что они потребуют завтра, никому неведомо. Таким образом, в рамках российского “слепка” американской системы станки для получателей ипотечных кредитов должны оказаться на уровне около 25%. Что значат для заемщиков такие ставки, видно из таблицы. Расчет необходимого дохода для обслуживания ипотечного кредита Заем (долл.) 25000 25000 25000 25000 25000 25000 25000 Годовая ставка (%) 7 15 15 15 25 25 25 Срок (лет) 10 10 5 3 10 5 3 Ежемесячная выплата (долл.) 209 403 595 667 569 734 994 Требуемый ежемесячный чистый доход (долл.) 968 1344 1982 2889 1896 2446 3313 Требуемый ежемесячный доход до уплаты налогов (долл.) 1396 1940 2861 4169 2736 3530 4781 Кроме того, непонятно, кто будет выступать в качестве инвесторов. Ведь тех источников дешевых и долгосрочных ресурсов, из которых финансируется ипотека в США, в России практически нет. Негосударственные пенсионные фонды за 9 месяцев 1999 года привлекли, поданным инспекции НПФ, 1160 млн. рублей (около 45 млн. долларов). Даже если представить себе, что они будут вкладывать в ценные бумаги ипотечных агентств около 20% своих средств (то есть столько, сколько сейчас занимают в их инвестиционных портфелях все государственные ценные бумаги), то на круг денег наберется примерно на четыре сотни ипотечных кредитов. Ситуация с ресурсами, которые может обеспечить долгосрочное страхование жизни, тоже не очень радужна. Согласно официальной статистике, общий сбор страховой премии по долгосрочному страхованию составляет около 200 млн. долларов в год. Однако до 85% этих договоров в реальности представляют собой не договоры страхования, а суррогаты, предназначенные для выплаты наличных без налогообложения. Таким образом, реальный ресурс, на который можно рассчитывать, составляет около 30 млн. долларов, из которых в ипотеку может быть инвестировано (исходя из тех же 20%) порядка 6 млн. долларов. Не густо. Казалось бы, в условиях отсутствия инвесторов и возможности обеспечить низкие ставки по ценным бумагам ипотечных агентств нет никакого смысла создавать систему вторичного рынка, и тем не менее именно она в нашей стране развивается наиболее бурно. Создано уже как минимум три организации, которые должны выполнять функции агентств, то есть быть посредниками между банками и инвесторами: Московское ипотечное агентство, Федеральное ипотечное агентство и Российская ипотечная ассоциация. Эти организации уже выкупили у банков несколько кредитов. Причем кредиты были на вполне приемлемых условиях. Ставки от 10% до 18%, срок до 10 лет. Что было использовано в качестве источника дешевых и долгосрочных инвестиций? В первую очередь бюджетные средства.

Реально Сурков, по собственному признанию, занимался «обслуживанием интересов крупных коммерческих структур и донесением их интересов до государственных органов»[18]. С апреля 1999 года Сурков стал первым секретарем Исполкома Союза общественных Союзов, учрежденного 14 организациями (Всероссийский союз страховщиков, Лига содействия оборонным предприятиям, Союзы архитекторов и журналистов, НАУФОР и др.). Кроме этого, Сурков стал членом правления Ассоциации ипотечного кредитования. С 1999 года Сурков был назначен советником руководителя Администрации Президента РФ (по рекомендации Петра Авена или Романа Абрамовича — разные данные). С 3 августа 1999 года — заместитель руководителя Администрации Президента РФ. В этот период он попал в орбиту влияния Александра Волошина и уже не выходил из нее. 14 ноября 1999 года Сурков был назначен членом Комиссии при Президенте РФ по противодействию политическому экстремизму в РФ. В связи с этим, Суркова обвиняли в сближении с экстремистами — на самом деле он инициировал создание партии «Русь» (см. ниже). 3 июня 2000 года Сурков был вновь назначен заместителем руководителя Администрации Президента РФ и вплотную занялся региональными выборами

1. Ипотечное кредитование в России

2. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

3. О месте ипотечных ценных бумаг в системе мер по развитию ипотечного кредитования в России

4. Ипотечное кредитование в Российской Федерации

5. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ

6. Развитие ипотечного кредитования в России
7. Особенности ипотечного кредитования
8. Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования

9. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования

10. Пути совершенствования ипотечного кредитования

11. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

12. Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков

13. Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

14. Ипотечное кредитование

15. Ипотечное кредитование

16. Ипотечное кредитование

Рюкзак школьный "Ever After High. Dragon Game".
Рюкзак школьный - легкий и яркий рюкзак для ученицы начальной школы. Прочная каркасная конструкция хорошо сохраняет форму, устойчиво стоит
2451 руб
Раздел: Без наполнения
Пакеты фасовочные "Paclan", 26x35 см, 1000 штук.
Производятся из пищевого полиэтилена и безвредны для человека. Сохраняют свежесть продуктов. Пакеты выпускаются разного размера, что
305 руб
Раздел: Пакеты для продуктов
Декоративная наклейка-ростомер "Ракета", арт. EZG-1001.
Размер: 40x75 см.
366 руб
Раздел: Ростомеры

17. Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

18. Ипотечное кредитование в России

19. Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

20. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

21. Ипотечное кредитования жилья на примере "Альфа Банка"

22. Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"
23. Гражданско-правовое регулирование ипотечного кредитования
24. Создание в Беларуси системы долгосрочного ипотечного кредитования

25. Ипотечное кредитование

26. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

27. Финансы малого бизнеса. Ипотечное кредитование

28. Система ипотечного кредитования

29. ФОРМИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА В УСЛОВИЯХ ТРАНЗИТИВНОЙ ЭКОНОМИКИ

30. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке

31. Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

32. Учёт, финансирование и кредитование

Полотенце махровое "Нордтекс. Aquarelle", серия "Волна" (цвет: светло-зеленый), 70х140.
Марка предлагает потребителям ассортимент качественных махровых изделий, которые за счет применяемых технологий, расцветок и оформления
627 руб
Раздел: Большие, ширина свыше 40 см
Набор детской складной мебели "Азбука" КУ2П/9.
В комплекте: - стол 580х600х450 мм, - стул мягкий 310х270х570 мм, - пенал большой 1 штука. При складывании стола, содержимое пенала
1637 руб
Раздел: Наборы детской мебели
Записная книга "Bazar", А5, бирюзовая.
Записная книга на резинке. Формат: А5 (130x210 мм). Количество страниц: 192. Основной блок: линейка. Дополнительные разделы: телефоны,
577 руб
Раздел: Записные книжки

33. Финансирование и кредитование капитальных вложений

34. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации

35. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками (на основе информационно-аналитических материалов)

36. Система кредитования и ее современные формы

37. Кредитование реального сектора экономики

38. Перспективы развития новых форм кредитования в России
39. Кредитование во внешнеторговой деятельности
40. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы

41. Краткосрочное кредитование с.х. предприятий

42. Кредитование юридических лиц

43. Развитие различных форм и видов кредитования

44. Способы и методики оценки кредитования заемщика

45. Азбука заемщика: кредитование под залоговое обеспечение

46. Принципы банковского кредитования

47. Классификация банковских кредитов и принципы банковского кредитования

48. Финансирование и кредитование капитальных вложений

Коробка подарочная "Прованс".
Коробка подарочная. Материал: мелованный, ламинированный, негофрированный картон плотностью 1100 г/м2. Отделка: полноцветный декоративный
302 руб
Раздел: Коробки
Стержень для шариковых ручек "QuinkFlow", синий, F.
Стержень для шариковых ручек "QuinkFlow". Цвет чернил: синий. Длина: 98 мм. Линия письма: F.
343 руб
Раздел: Стержни для ручек
Транспортир для класса, деревянный, с держателем.
Материал - дерево.
388 руб
Раздел: Транспортиры

49. Ипотечные банки и их операции

50. Кредитование проектов малого предпринимательства

51. Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц

52. Современные способы кредитования заемщиков

53. Долгосрочное кредитование

54. Вексель в кредитовании предприятий
55. Льготное кредитование предприятий АПК
56. Кредитование Сбербанком РФ

57. Правовые проблемы потребительского кредитования

58. Краткосрочное кредитование физических лиц

59. Кредитование в коммерческих банках

60. Кредитование коммерческими банками юридических лиц (на материалах ОАО "Белпромстройбанк")

61. Кредитование малого бизнеса

62. Кредитование населения

63. Кредитование сделок с недвижимостью

64. Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

Блюдо для блинов с крышкой "Весенняя свежесть", 23 см.
Блюдо для блинов с крышкой прекрасно впишется в кухонный интерьер. Материал: доломит. Диаметр: 23 см.
737 руб
Раздел: Блюда
Ящик для хранения универсальный, прозрачный, 25 л.
Универсальный ящик сэкономит место и поможет поддерживать идеальный порядок в офисных и складских помещениях. Позволяет удобно и компактно
757 руб
Раздел: Более 10 литров
Столик пеленальный "Фея" (цвет: сиреневый).
Пеленальный столик Фея - отличный вариант для пеленания младенца, который не займет много места в помещении и позволит сохранить больше
2048 руб
Раздел: Пеленальные столики, доски

65. Кредитование физических лиц коммерческими банками

66. Кредитование юридических лиц

67. Кредитование юридических лиц

68. Ломбардное кредитование

69. Методология и организация краткосрочного кредитования субъектов хозяйствования

70. Методы кредитования предприятий в Республике Казахстан
71. Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк"
72. Организация кредитования в "Россельхозбанке"

73. Организация кредитования физических лиц

74. Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь

75. Основные законы кредитования

76. Открытие и ведение линий краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов

77. Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

78. Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

79. Развитие системы потребительского кредитования в РФ

80. Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Набор цветных карандашей Trio, 18 цветов, утолщенные.
В наборе 18 цветных утолщенных карандашей, пластиковый футляр. Карандаши утолщенной трехгранной формы особенно удобны для детской руки,
783 руб
Раздел: 13-24 цвета
Мольберт "Ника растущий", со счетами (синий).
Двусторонний мольберт для детей прекрасно подойдет для обучения и для развлечения. Одна сторона мольберта - магнитная доска для работы с
1790 руб
Раздел: Буквы на магнитах
Шкатулка РТО, 35.5х25.5х20 см (арт. 3678-RT-60).
1937 руб
Раздел: Шкатулки для рукоделия

81. Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц

82. Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

83. Ипотечное страхование

84. Ипотека и ипотечный кредит в современном гражданском обороте

85. Корпоративное кредитование в России

86. Анализ развития потребительского кредитования
87. Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов
88. Кредитование сельского хозяйства

89. Совершенствование организации учета краткосрочного кредитования в ОАО "АвтоТехИнвест"

90. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

91. Правовые основы банковского кредитования в России

92. Автоматизированная система правового сопровождения кредитования юридических лиц

93. Кредитование в международной торговле

94. Ипотечный кризис в Соединенных Штатах Америки

95. Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы

96. Кредитование текущей деятельности предприятий

Карандаши двухсторонние, 12 штук, 24 цвета.
Когда дети занимаются творчеством, это всегда чудесно. Ведь подобное занятие дает возможность ребенку проявить свою фантазию и логическое
401 руб
Раздел: 13-24 цвета
Набор для творчества "Шкатулка со стразами. Холодное сердце".
Каждая девочка мечтает о собственной шкатулке – в нее можно положить столько разных ценных вещей, так необходимых маленькой принцессе.
348 руб
Раздел: Эльза ("Холодное сердце")
Интеллектуальная игра "Сложи узор".
Игра состоит из 16 одинаковых кубиков. Все 6 граней каждого кубика окрашены в 4 цвета. Это позволяет составлять из них 1, 2, 3 и даже
498 руб
Раздел: Развивающие игры с кубиками

97. Проблема потребительского кредитования в России до и после кризиса 2008-2009 гг.

98. Система долгосрочного кредитования

99. Совершенствование стратегии кредитования на предприятии

100. Основы инвестиционно-ипотечного анализа


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.