Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Кредитоспособность клиента коммерческого банка

Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Ручка "Шприц", желтая.
Необычная ручка в виде шприца. Состоит из пластикового корпуса с нанесением мерной шкалы. Внутри находится жидкость желтого цвета,
31 руб
Раздел: Оригинальные ручки
Гуашь "Классика", 12 цветов.
Гуашевые краски изготавливаются на основе натуральных компонентов и высококачестсвенных пигментов с добавлением консервантов, не
170 руб
Раздел: 7 и более цветов

Введение В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физических лиц. Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов. В США основа – изучение кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю. 1. Определение кредитоспособности заёмщика 1.1 Зарубежная практика Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности. 1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита. При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков. Так, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента.

В США работают свыше 2 ООО кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки. Во Франции, например, кредитоспособность физического лица оценивается по системе скорринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента. В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку. Программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы. Третий раздел – финансовое положение клиента – содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов. Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов. В системах скорринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте. Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками.

В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение – в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств – может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей. Кредитный скорринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит. 1.2 Российская практика Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = ДчхКхТ, (12.1) где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.); К – коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 ООО долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США; Т – срок кредитования (в мес.) Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом: Дч =Доход в рублях (12 2) Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора). Предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа. 1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента 1 Годовая процентная ставка х срок кредитования /в месяцах J 12x100 2. Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства. 2. Двухуровневая система оценки кредитоспособности 2.1 Первый уровень – составление анкеты Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

Проценты по ссуде могут также уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа. Документы, представляемые заемщиком для получения кредита в коммерческом банке РФ Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы: 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указывается сумма, цель и срок испрашиваемого кредита). 2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, результатах срока окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита) или бизнес-план 3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения. 4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (используются для определения платеже– и кредитоспособности клиента) 5. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме). 6. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита

1. Приобретение права собственности на движимое и недвижимое имущество, сравнительная характеристика

2. Порядок управления государственным имуществом

3. Налог на имущество предприятий

4. Налоги на имущество организаций и физических лиц в РФ

5. Достаточно общая теория управления (Расовые доктрины в России: их возможности и целесообразность следования им в исторической перспективе)

6. Уголовно-правовая характеристика составов преступлений, сопряжённых с хищением имущества
7. Достаточно общая теория управления (Расовые доктрины в России: их возможности и целесообразность следования им в исторической перспективе)
8. Земельный налог и налог на имущество предприятий

9. Анализ имущества предприятия и проблемы его эффективного использования

10. Сделки с недвижимостью (ознакомительная практика по специальности 060800: операции с недвижимым имуществом)

11. Налог на имущество

12. Налог на имущество, переходящее в порядке наследования и дарения

13. Порядок исчисления и уплаты в бюджет налога на имущество предприятий

14. Налог на имущество юридических лиц

15. Достаточно ли разумен Гомо сапиенс

16. Новые подходы к налогообложению имущества организаций

Ручки гелевые "Пчелка", 30 цветов.
Набор гелевых ручек. Количество цветов: 30 (4 классических, 6 пастельных, 5 смешанных, 6 неоновых, 10 блестящих). Прочный пластиковый
554 руб
Раздел: Цветные
Машина "Ракетовоз АРК".
Башня стрелы поворачивается, стрела поднимается, ракета запускается при нажатии на красную кнопку, стекло кабины открывается. Размер:
331 руб
Раздел: Прочее
Подушка с наполнителем "Лебяжий пух. Стандарт", 50x70 см.
Размер: 50x70 см. Цвет: синий. Ткань: 100% хлопок. Наполнитель: заменитель лебяжьего пуха - микроволокно DownFill.
1047 руб
Раздел: Размер 50х70 см, 40х60 см

17. Правовое регулирование сделок, предусматривающих отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты

18. Договор доверительного управления имуществом

19. Некоторые правовые проблемы, возникающие при реализации имущества должника на публичных торгах

20. Правовое положение лица, владеющего имуществом в течение срока приобретательной давности

21. Дебиторская задолженность: имущество или обязательство?

22. Договор Доверительного Управления Имуществом. Специфический объект – интеллектуальная собственность
23. Отражение в учете недостач от хищений имущества
24. Для брака нужна любовь. Для секса достаточно симпатии

25. Страхование имущества юридических и физических лиц

26. Умышленное уничтожение или повреждение чужого имущества

27. Принцип достаточного основания

28. Оценка имущества

29. Определение стоимости имущества, полученного по договору мены

30. Страхование имущества предприятий

31. Оценка имущества, полученного в качестве вклада в уставный капитал

32. Применимость методов оценки различных видов имущества в зависимости от достоверности получаемых результатов

Набор чернографитовых карандашей "Art", 12 штук.
Набор чернографитовых карандашей содержит 12 заточенных карандашей различной твердости - 2Н, Н, F, HB, В, 2В, 3В, 4В, 5В, 6В, 7В,
405 руб
Раздел: Чернографитные
Настольная игра "Проныры".
Новая игра — уникальная шестиуровневая ходилка. Игроки собирают припасы и перемещаются с поля на поле через специальные потайные лазы.
1192 руб
Раздел: Игры с фигурками
Кружка-хамелеон "Кран с монетками".
Хотите по-настоящему регулировать денежные потоки? Налейте в чашку-хамелеон горячий напиток, и из крана на рисунке «польются» золотые
390 руб
Раздел: Кружки

33. Недвижимое имущество как объект гражданского права

34. Имущество как объект гражданских прав

35. Криминалистическая характеристика и особенности расследования легализации денежных средств или иного имущества

36. Защита имущества от пожара

37. Не надо создавать работу пожарным, достаточно выполнять их требования

38. Имущество предприятия и его экономическая классификация
39. Доверительное управление имуществом: правовые, бухгалтерские и налоговые аспекты
40. Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним

41. Договор доверительного управления имуществом

42. Проблемы регистрации прав на недвижимое имущество

43. Методические основы расчета стоимости имущества предприятий в целях стратегического управления

44. Иски об освобождении имущества из-под ареста

45. Приватизация имущества в Украине

46. Учет операций, связанных с арестом, удержанием, конфискацией имущества предприятия

47. Налог на имущество физических лиц

48. Проблемы правового регулирования государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ней

Набор стикеров "Среда Обитания".
Удивительный набор стикеров познакомит вашего малыша с различными животными, а также со средой их обитания: фермой, африканским оазисом,
479 руб
Раздел: Альбомы, коллекции наклеек
Магнитная азбука. Жукова Н.С.
В новом издании знаменитой «Магнитной азбуки» букв стало еще больше. И еще увеличилось количество строк на магнитном мольберте-доске. А
649 руб
Раздел: Буквы на магнитах
Качели.
Летом на даче не обойтись без качелей! Качели можно подвесить с помощью специального каната. Качаться на качалях - полезное для здоровья
346 руб
Раздел: Качели, кресла-качалки, шезлонги

49. Структура стоимости имущества предприятия

50. Страхование имущества предприятий

51. Определение наличия угрозы людям и чужому имуществу в случае пожара

52. Бухгалтерский учет и имущество организации

53. Имущество организации по составу и размещению

54. Использование учетной информации при расследовании преступлений, связанных с хищениями имущества предприятий
55. Классификация хозяйственных средств (имущества) и источников (обязательств) организации
56. Ревизия сохранности имущества организации

57. Учет арендованного имущества

58. Учет расчетов с бюджетом по прочим налогам (земельный налог, налог на имущество, налог на транспорт)

59. Аудит налога на имущество банков

60. Аренда недвижимого имущества

61. Выморочное имущество

62. государственная регистрация прав на недвижимое имущество

63. Договор купли-продажи недвижимого имущества

64. Законный режим имущества супругов

Шкатулка для ювелирных украшений, 13x13x6 см, арт. 84412.
Шкатулка сохранит ваши ювелирные изделия в первозданном виде. С ней вы сможете внести в интерьер частичку элегантности. Регулярно удалять
832 руб
Раздел: Шкатулки для украшений
Комплект постельного белья 1,5-спальный "Самойловский текстиль. Настроение", с наволочками 50х70.
Постельное белье "Самойловский текстиль" – отличный подарок себе и близким. Качественное, удобное и красивое постельное белье
1249 руб
Раздел: Бязь
Бумага чертежная, А2, 594x420 мм, 100 листов.
Плотность: 200 г/м2, ГОСТ 597-73.
1687 руб
Раздел: Папки для акварелей, рисования

65. Имущество супругов

66. Наем жилого имущества

67. Налоговая декларация по налогу на имущество организации

68. Обеспечение гражданского иска и возможной конфискации имущества

69. Обращение взыскания на имущество должника как мера принудительного исполнения судебного акта

70. Операции с недвижимым имуществом
71. Особенности наследования имущества в предпринимательской сфере
72. Ответственность за легализацию (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных незаконным путем

73. Охрана наследственного имущества и управление им

74. Право собственности граждан на недвижимое имущество

75. Правовое регулирование безвозмездного пользования имуществом

76. Правовой режим имущества организаций Пограничной службы Российской Федерации

77. Правовой режим имущества простого товарищества

78. Правовой режим имущества супругов

79. Прокат и аренда имущества

80. Расследование присвоения, растраты, завладения чужим имуществом путем злоупотребления служебным положением

Набор чернографитных карандашей для правшей STABILO EASYgraph, 2 штуки.
Первые трехгранные чернографитные карандаши, специально разработанные для левшей и для правшей. Твердость - HB. Карандаши позволяют
347 руб
Раздел: Чернографитные
Фломастеры. CARIOCA, 36 цветов.
Количество цветов: 36. Толщина корпуса: стандартная. Длина корпуса с колпачком: 146 мм. Форма корпуса: круглая. Тип наконечника:
379 руб
Раздел: Более 24 цветов
Шкатулка Jardin D'Ete "Розовая глазурь", 11x10x8 см.
Шкатулка Jardin D’ete превосходно подойдет для хранения украшений. Она исполнена из стекла и металла. Шкатулка сочетает в себе
1077 руб
Раздел: Шкатулки для украшений

81. Страхование имущества промышленных предприятий

82. Унитарное предприятие: выбор способа распоряжения имуществом как фактор развития

83. Виды имущества, могущие быть предметом мошенничества

84. Комплекты медицинского имущества и оснащение этапов медицинской эвакуации

85. Управление имуществом предприятия

86. Управление муниципальным имуществом Пушкинского района
87. Законы тождества и достаточного основания
88. Доходы региональных бюджетов. Налог на имущество организаций

89. Инвентаризация имущества юридических лиц, проводимая налоговыми органами

90. Налог на имущество

91. Налог на имущество

92. Налог на имущество в бюджетных орагнизациях

93. Налог на имущество организаций

94. Налог на имущество предприятий

95. Налог на имущество юридических лиц

96. Налоговая система РФ. Особенности и порядок расчета налога на имущество предприятия

Настольная игра "Земляничные тропинки".
Очень милая и добрая игра, в которой не может быть проигравших, что очень важно для малышей! Игроки должны помочь собрать медвежатам как
1220 руб
Раздел: Внимание, память, логика
Счеты "Математика".
Благодаря такой интересной игрушке ребёнок очень быстро научится считать! Игрушка состоит из основания, таблички с примерами и 10-ти дуг с
819 руб
Раздел: Счетные наборы, веера
Подарочная расчёска для волос "Полина".
Стильная детская расчёска дарит радость и комфорт. Этот практичный аксессуар по достоинству оценят как маленькие модницы, так юные
372 руб
Раздел: Расчески, щетки для волос

97. Налогообложение имущества физических лиц

98. Нормативное регулирование по налогу на имущество физических лиц

99. Перспективы и дальнейшее развитие налога на имущество

100. Анализ амортизируемого имущества организации


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.