Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Законодательство и право Законодательство и право     Право Право

Основные модели и этапы ипотечного кредитования

Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Браслет светоотражающий, самофиксирующийся, желтый.
Изготовлены из влагостойкого и грязестойкого материала, сохраняющего свои свойства в любых погодных условиях. Легкость крепления позволяет
66 руб
Раздел: Прочее
Чашка "Неваляшка".
Ваши дети во время приёма пищи вечно проливают что-то на ковёр и пол, пачкают руки, а Вы потом тратите уйму времени на выведение пятен с
222 руб
Раздел: Тарелки

Федеральное агентство по образованию Филиал Санкт-Петербургского государственного инженерно-экономического университета в г. Череповце Кафедра «Финансы и кредит» Контрольная работа по дисциплине «Жилищное право и жилищная политика» Тема «Основные модели и этапы ипотечного кредитования» Студентки 5 курса Валигура Т.В. Череповец, 2009 Введение Ипотека является одним из подвигов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотека (от греч. hypo heka – залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора- залогодержателя к должнику (залогодержателю). В России порядок осуществления ипотеки регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости) « и другими принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Ипотекой признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Таким образом, залог является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. По сравнения с другими способами обеспечения исполнения обязательств: неустойкой, задатком, поручительством, удержанием имущества должника, банковской гарантией, залог является боле привлекательным именно с той точки зрения, что с его использование проще произвести принудительное взыскание. Залог предполагает наличие у должника имущества, на которое может быть наложено взыскание, однако имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Цель этой работы, рассмотреть какие модели жилищного кредитования бывают. И что представляют собой этапы жилищного кредитования? 1. Основные модели ипотечного жилищного кредитования Выделяется две модели (схемы) ипотечного кредитования. 1. Двухуровневая (&quo ;американская модель&quo ;), опирающаяся на вторичный рынок закладных. Сущность модели заключается в следующем. Банк выдает ипотечный кредит заемщику в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению. Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства и взамен просят переводить получаемые от него ежемесячные выплаты за вычетом прибыли (маржи) банка в агентство. Величину ежемесячных выплат, т.е. ставку, по которой агентство обязуется покупать ипотечные кредиты, устанавливает агентство на основании требований, предъявляемых инвесторами к доходности финансовых инструментов. Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную бумагу, источником выплат по которой являются платежи заемщиков.

Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, а агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке и затем тоже выступают как посредники, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи. В США ставки по ипотечным ценным бумагам лишь немного выше ставок по государственным ценным бумагам, что объясняется уверенностью инвесторов в том, что в случае массового дефолта заемщиков государство окажет необходимую финансовую помощь ипотечным агентствам для погашения ими своих обязательств. Поддержка государства дет возможность рассматривать ценные бумаги ипотечных агентств как почти безрисковые и позволяет вкладываться в них самым консервативным инвесторам, таким, как пенсионные фонды, а следовательно, обеспечивает перетек в ипотечные кредиты самых дешевых на рынке ресурсов. 2. Одноуровневая (&quo ;немецкая модель&quo ;). Это автономная сбалансированная модель ипотеки, базирующаяся на сберегательно - ссудном принципе функционирования по типу немецких &quo ;частных стройсберкасс&quo ; - Bausparkasse, французских Livre Eparg e Logeme , американских Savi gs & Loa s. Здесь вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (например, в размере 50% ее стоимости) в течение длительного периода, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры. Строительная сберегательная касса, будучи замкнутой финансовой структурой, начинает свою деятельность с формирования уставного капитала и имеет на его основе собственный источник средств (включая квартирный фонд) для выдачи кредитов. Все средства кассы (собственные и привлеченные) используются только для ведения уставной деятельности, т.е. идут на финансирование строительства жилья и выдачу ипотечных кредитов на покупку построенных квартир. 2. Основные этапы ипотечного жилищного кредитования Оформление, заключение и обслуживание кредитной сделки - длительный процесс, требующий тщательной проработки принимаемых решений. Для сокращения процедуры оформления кредита и получения кредитором исчерпывающей информации о клиенте кредитные учреждения разработали стандартные формы документов. Например, для кредитования жилья это заявление о предоставлении кредита, справки о вкладах и о наличии работы, калькуляция затрат на получение кредита и кредитная справка. Для доходной недвижимости перечень сведений должен быть существенно шире. Основное внимание здесь уделяется качеству управления недвижимостью, оценке способности объекта генерировать доход, необходимый для погашения кредита. Для этого, в частности, анализируется величина операционных расходов, их распределение между заемщиком и арендатором, изучается репутация и бизнес арендаторов, профессионализм управляющего недвижимостью, выясняется влияние налоговых и других последствий заемного финансирования на инвестиционный проект. Выделяют следующие этапы ипотечного кредитования: 1) предварительный (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды); 2) сбор и проверка информации о клиенте и о залоге; 3) оценка вероятности погашения кредита; 4) принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения); 5) заключение кредитной сделки; 6) обслуживание кредитной сделки; 7) закрытие кредитной сделки.

Первый этап На этапе предварительной квалификации клиентов проводится собеседование с потенциальным заёмщиком, в ходе которого решаются следующие задачи. Определяется круг клиентов, которые с точки зрения банка могут быть квалифицированы как потенциальные заёмщики, доходы которых позволяют им претендовать на жилищный ипотечный кредит и которые имеют намерения приобрести в собственность жильё. Клиенты получают необходимую информацию относительно порядка и условий предоставления банком жилищных ипотечных кредитов населению, включая: требования банка к платеже- и кредитоспособности заёмщика, к обеспечению кредита, к предмету залога, к оценке залогового имущества, к страхованию; список документов; порядок заключения кредитного договора и договора купли-продажи и ипотеки квартиры, в том числе порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, необходимостью нотариального удостоверения отдельных документов; порядок и сроки предоставления и погашения кредита, права и обязанности банка-кредитора и клиента-заёмщика и т.п. Проводиться предварительный расчёт максимально допустимой суммы кредита, ежемесячных платежей клиента в счёт погашения кредита и процентов по нему, примерной суммы собственных денежных средств, которыми должен располагать заёмщик. Предварительная квалификация не предполагает обязательного одобрения кредита. Второй этап Клиент, прошедший процедуру предварительной квалификации, получает список документов, которые он должен представить в банк для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности выдачи ему кредита на условиях, приемлемых для банка. Для подтверждения полученной от клиента информации банк направляет: Запрос по месту работы заёмщика для подтверждения информации о его доходах по месту работы; Запрос в другие кредитные учреждения, указанные заёмщиком, для подтверждения информации о вкладах и об исполнении обязательств по полученным (возвращённым и текущим) кредитам. Третий этап Основным считается этап проведения оценки вероятности погашения кредита потенциальным заёмщиком (андеррайтинг заёмщика). На этом этапе проводится анализ собранной и документально подтверждённой информации, который включает в себя: Оценку платёжеспособности потенциального заёмщика (его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории); Оценку достаточности собственных денежных средств (и источника формирования), которыми располагает потенциальный заёмщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов. Критерии отбора заёмщиков в различных банках могут отличаться, но, как правило, при предоставлении ипотечного кредита на покупку жилья кредитор обращает внимание на следующие основные моменты. Уровень платёжеспособности потенциального заёмщика Для этой цели рассчитываются следующие квалификационные соотношения. а) отношения ежемесячного (аннуитетного) платежа заёмщика по жилищному ипотечному кредиту к совокупному доходу не может превышать 40%: (1) П = Ежемесячный платёж в счёт погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту (аннуитетный платёж) заёмщика, $ Д = сумма ежемесячных совокупных доходов (чистый доход), $ В основном значение данного коэффициента не должно превышать 30-40%.

Основные условия для получения ипотечного кредита в этом банке: 1)Pработа в Москве, Московской области, Петербурге, Ленинградской области. 2)Pдостаточный совокупный доход семьи для погашения кредита. 3)Pсобственные денежные средства, необходимые для внесения первоначального взноса: при покупке квартиры в кредит не менее 20P% от стоимости приобретаемой недвижимости при покупке индивидуального жилого дома не менее 40P%. Другой пример: банк DeltaCredit предлагает несколько вариантов ипотечного кредитования: например, по ипотечной программе «Delta25» со сроком на 25 лет, предоставляет возможность приобретения квартиры в доме в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в Нижнем Новгороде. Кредит выдается на цели покупки квартиры: а)Pна вторичном рынке (готовое жилье с зарегистрированным правом собственности); б)Pна первичном рынке (на этапе строительства) под залог уже имеющейся в собственности квартиры. Условия ипотечного кредита в данном случае следующие: 1)Pсрок кредита:25 лет; 2)Pминимальная сумма кредита 20 000 долларов США. 3)Pпроцентная ставка: 11,5P% если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме НДФЛ; 12,5P% если клиент подтверждает доход справкой с места работы по форме банка

1. Комплекс основной гимнастики с близорукостью 3—6 диоптрий

2. Основные проблемы законодательной регламентации организации и проведения публичных мероприятий в России

3. Основные принципы оценки объектов недвижимости и основные факторы, влияющие на ее стоимость

4. Основные этапы развития и конструктивной эволюции техники в области самолетостроения

5. Основные этапы развития экономики России 9-18 веков

6. Основные этапы жизни И.П. Павлова
7. Возникновение и основные этапы политической истории Волжско-Камской Булгарии (Контрольная)
8. Становление и современное состояние криминологии. Основные этапы ее развития

9. Основные направления реформирования образования на современном этапе

10. Либерализм в России:основные этапы, идеи, особенности и перспективы

11. Основные этапы развития социологической мысли

12. Этапы становления ипотечного кредитования в России в 90-е годы

13. Основные этапы разработки стратегии

14. Основные направления государственной политики занятости на современном этапе

15. Основные этапы конституционного развития КНР

16. Основные этапы закрепощения крестьян

Увлекательная настольная игра "Турбосчет Форсаж".
Продолжение самой "хитовой" игры "Турбосчет", еще больше карт с условиями, еще больше "прокачиваем" устный
392 руб
Раздел: Математика, цифры, счет
Настольная игра "Имаджинариум".
Каждый игрок выбирает себе слона и набор карточек для голосования того же цвета, что и слон. Карточек для голосования семь. Вам пригодится
1750 руб
Раздел: Карточные игры
Картриджи чернильные "Cartridge Quink", синие, 5 штук.
Картриджи подходят для всех перьевых ручек Parker. Картриджи с чернилами позволяют легко и просто заправить перьевую ручку, при этом не
309 руб
Раздел: Чернила, тушь, штемпель

17. Основные этапы гражданской войны в России

18. Основные этапы политогенеза у древних кочевников Центральной Азии

19. Основные тенденции мирового развития на современном этапе

20. Основные этапы изучения морфологии

21. Основные этапы научной биографии Е. Д. Поливанова

22. Основные этапы переговоров по присоединению России к ВТО
23. Структура науки и основные этапы развития метанауки
24. Основные этапы развития предпринимательского права в России

25. Основные этапы становления педагогической психологии как самостоятельной отрасли научного знания

26. Основные этапы оптимизации фармакотерапии эндогенных депрессий

27. Основные этапы развития вариативности отечественного начального образования

28. Основные разделы и этапы физического обучения и воспитания

29. Восприятие идей Ницше в России: основные этапы, тенденции, значение

30. Восприятие идей Ницше в России: основные этапы, тенденции, значение

31. Основные задачи и этапы разработки финансового плана предприятия

32. Основные черты НТР на современном этапе развития

Ящик для хранения универсальный, прозрачный, 25 л.
Универсальный ящик сэкономит место и поможет поддерживать идеальный порядок в офисных и складских помещениях. Позволяет удобно и компактно
757 руб
Раздел: Более 10 литров
Столик пеленальный "Фея" (цвет: сиреневый).
Пеленальный столик Фея - отличный вариант для пеленания младенца, который не займет много места в помещении и позволит сохранить больше
2048 руб
Раздел: Пеленальные столики, доски
Набор мисок с синими крышками, 5 предметов.
Разные по размерам и объему миски незаменимы на любой кухне, в них можно не только готовить и хранить салаты и закуски, но также красиво
346 руб
Раздел: Наборы

33. Основные этапы развития трудовой теории стоимости (А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс)

34. Основные этапы проведения аудита

35. Основные этапы ценообразования в России

36. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ МЫСЛИ

37. Основные этапы закрепощения крестьян в 15-17 веках

38. Основные этапы развития биосферы на Земле
39. Основные этапы создания и регистрации зарубежных предприятий
40. Происхождение Солнечной системы и планеты Земля. Основные этапы геологической истории

41. Происхождение, основные этапы развития и современные определения термина “библиография”

42. Основные этапы феминистского движения в XIX-XX вв

43. Основные этапы оптимизации фармакотерапии эндогенных депрессий

44. Основные этапы разработки рекламы

45. Основные этапы проведения аудита

46. Основные законы кредитования

47. Ипотечное кредитование в России и за рубежом на современном этапе

48. Основные этапы роста и развития организма

Шкатулка, 36x26x18 см (арт. 3871-RT-64).
Шкатулка очень удобна в использовании, и к тому же станет украшением вашего домашнего интерьера! Модель: 64. Оформление корпуса: ткань,
2717 руб
Раздел: Шкатулки для рукоделия
Простыня на резинке "ЭГО", 160х200 см, бежевая.
Трикотажная простыня "ЭГО" на резинке выполнена из 100% хлопка высокого качества. Натуральный, экологически чистый материал
760 руб
Раздел: Простыни, пододеяльники
Детский велосипед Jaguar трехколесный (цвет: коричневый).
Детский трехколесный велосипед колясочного типа, для малышей от 10 месяцев до 3 лет. Модель с удлиненной рамой, что позволяет подобрать
1440 руб
Раздел: Трехколесные

49. Основные этапы аудиторской проверки

50. Основные этапы ревизии и организация ревизионного процесса

51. Задачи исторической геологии и основные этапы ее развития

52. Избирательная компания: сущность и основные этапы

53. Основные этапы становления государства всеобщего благоденствия в США в ХХ веке

54. Формирование грамматических навыков на начальном этапе в основной школе
55. Основные этапы развития компьютерной техники. Сравнительные характеристики компьютеров разных поколений.
56. Основные этапы истории России

57. Польское национально-освободительное движение, характер и основные этапы

58. Готическое искусство: основные этапы развития

59. Основные этапы развития первобытного искусства

60. Происхождение, основные этапы развития и специфика культуры в Украине

61. Последовательность и содержание основных этапов планирования рекламной кампании

62. Основные этапы общей анестезии

63. Основные этапы эволюционного развития ЦНС

64. Основные этапы организационного проектирования

Кружка фарфоровая "Королевские собаки", 485 мл.
Кружка фарфоровая. Объем: 485 мл.
322 руб
Раздел: Кружки
Карандаши цветные "Triocolor", 24 цвета, трехгранный корпус.
Трехгранная эргономичная форма корпуса. Яркие, насыщенные цвета, линии мягко ложатся на бумагу. Грифель устойчив к механическим
464 руб
Раздел: 13-24 цвета
Говорящий планшетик "Сказочка", 19x24 см.
Говорящий Планшетик "Сказочка для маленьких" - это незаменимый спутник Вашего малыша, с ним он точно не будет скучать! В памяти
513 руб
Раздел: Планшеты и компьютеры

65. Основные этапы планирования развития предприятия

66. Реинжиниринг: основные этапы и участники

67. Основные этапы дифференциации и интеграции туристско экологического образования в СОШ им. С. Жаксыгулова Таскалинского района

68. Основные этапы развития общественной мысли в Беларуси и идеология белорусского государства

69. Основные этапы развития бихевиоризма

70. Предмет науки управления и основные этапы ее развития
71. Возникновение христианства и основные этапы его развития до периода "разделения вер" (1054 г.)
72. Предмет и метод социологии права. Основные этапы становления социологии права

73. Философия науки: становление и основные этапы развития

74. Основные этапы развития философии

75. Предмет аналитической химии и основные этапы её развития

76. Зарождение и основные этапы развития новой институциональной экономической теории

77. Эффективность и основные направления НТП на современном этапе

78. Основные этапы построения моделей

79. Основные звездные характеристики. Рождение звезд

80. Основные проблемы генетики и механизм воспроизводства жизни

Комплект детского постельного белья "Трансформеры".
Маленькие поклонники сериала «Трансформеры» будут рады получить в свое распоряжение одноименный комплект. Это неудивительно, ведь так
1498 руб
Раздел: Детское, подростковое
Детский матрас "Плитекс. Юниор", для коляски и люльки.
Матрас для детской универсальной коляски. В основе матраса — натуральные растительные волокна (латексированная кокосовая койра, 2 см), что
557 руб
Раздел: Матрасы в коляску
Набор для творчества. "Творчество" стикеры "Домик для игр".
В наборе Melissa & Doug более 170 стикеров (наклеек) на тему интерьера дома. Набор помогает вашему малышу развивать творческие
479 руб
Раздел: Прочие

81. Основные принципы создания группировок войск для сражения, принятия решения командованием и организации управления

82. Основные проблемы и перспективы развития и размещения отраслей агропромышленного комплекса в Донецком экономическом районе

83. Эфиопы: основные этнографические особенности

84. Мировое хозяйство-основные черты и проблемы развития

85. Государственный бюджет, как экономическая категория и основной финансовый план Украины

86. Основные задачи и сферы государственного регулирования в экономике
87. Основные направления деятельности федеральной службы налоговой полиции по выявлению и пресечению финансовых преступлений
88. Основные направления государственного регулирования финансовых отношений в РФ

89. Задачи, основные функции и система ОВД

90. Понятие, основные черты субъектов административной юрисдикции

91. Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий

92. Основные направления внешней политики республики Беларусь

93. Формирование советской культуры: основные направления

94. Конституционные гарантии основных прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации

95. Конституция - основной закон государства

96. Основные политические права и свободы граждан

Чайник эмалированный "Шиповник" EM-40X1/45, с керамической ручкой, 4 л.
Объем: 4 л. Внешнее высокопрочное трехслойное эмалевое покрытие. Внутреннее эмалевое покрытие, устойчивое к воздействию пищевых
1323 руб
Раздел: Чайники эмалированные
Папка для труда, А4, на липучке.
Удобная папка для уроков труда на липучках. Полностью раскрывается. Внутри папки находится большое отделение с прозрачным окном, а также
366 руб
Раздел: Папки для труда
Набор "Леди Баг и Супер Кот" Дизайн 1, 3 предмета (в подарочной упаковке).
Набор из трех предметов (кружка, салатник, тарелка) в подарочной упаковке с изображением героини из мультсериала "Леди Баг и Супер
454 руб
Раздел: Наборы для кормления

97. Основные права, свободы и обязанности и механизм их реализации

98. Понятие, сущность и содержание основных прав, свобод и обязанностей граждан России

99. Основные проблемы совершенствования государственного аппарата РФ по оценкам российских и зарубежных аналитиков

100. Основные принципы международного публичного права


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.