Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке

Забавная пачка денег "100 долларов".
Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь внимательней, и Вы увидите
60 руб
Раздел: Прочее
Ручка "Помада".
Шариковая ручка в виде тюбика помады. Расцветка корпуса в ассортименте, без возможности выбора!
25 руб
Раздел: Оригинальные ручки
Совок №5.
Длина совка: 22 см. Цвет в ассортименте, без возможности выбора.
18 руб
Раздел: Совки

В последние год-два все большая часть российских и зарубежных банков выходит на рынок с собственными программами ипотечного жилищного кредитования. Для снижения операционного и других рисков при организации ипотечного жилищного кредитования в банке очень важна разработка методологии предоставления и обслуживания данного вида кредитов. Методология ипотечного жилищного кредитования может включать в себя утвержденные внутрибанковскими документами: - процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита; - процедуры предоставления ипотечного жилищного кредита; - процедуры обслуживания ипотечного жилищного кредита. Сюда же следует отнести формы внутрибанковских документов, сопровождающих все вышеуказанные процедуры. Рассмотрим данные процедуры на примере банка, в состав ипотечного подразделения которого входят отдел рассмотрения заявок (ОРЗ), отдел предоставления кредитов (ОПК) и отдел сопровождения (ОС).Оценка заемщика, его платежеспособности и обеспечения Оценку заемщика и его платежеспособности проводит сотрудник ОРЗ, например кредитный эксперт. В целях экономии времени заемщиков и рациональной организации работы сотрудников банка целесообразнее первичные консультации, касающиеся условий кредитования и возможности конкретного заемщика получить кредит, осуществлять по телефону, производя необходимые расчеты в режиме онлайн, а тех заемщиков, которых устраивают условия банка и которые по предварительным расчетам могут получить кредит, приглашать на первую встречу с сотрудником ОРЗ, назначая при этом конкретный день и час. В ходе первой встречи с заемщиком сотрудник банка оценивает его самого: это и визуальная оценка (внешнего вида, одежды, аксессуаров), и оценка манеры его поведения во время общения с сотрудником банка. По итогам наблюдений сотрудник ОРЗ делает соответствующие пометки во внутрибанковских документах или электронных базах данных, которые используются в ходе дальнейшей оценки заемщика. Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, необходимых для ее рассмотрения банком. В зависимости от особенностей организации работы ОРЗ возможны также другие варианты. Например: заемщик ранее подавал заявку на кредит через интернет-сайт банка и пришел на первую встречу уже со всеми необходимыми документами, список которых получил на том же интернет-сайте банка. В последнее время из-за усиливающейся конкуренции банки стараются сократить перечень таких документов. Минимальный набор, необходимый для рассмотрения заявки, может выглядеть следующим образом: - документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика/поручителя (под созаемщиком/поручителем чаще всего понимается супруг заемщика), а также наличие детей; - документы, характеризующие трудовую деятельность заемщика/созаемщика/поручителя (например, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и трудовой контракт); - документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика/созаемщика/поручителя (формы документов зависят от того, какие виды доходов принимает в расчет банк); - документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика/поручителя (документ о постоянной или временной регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета и выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации)).

Некоторые банки запрашивают документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика/созаемщика/поручителя каких-либо активов, документы об образовании, краткие характеристики компаний-работодателей и служебных обязанностей заемщика/созаемщика/поручителя в зависимости от политики банка. Для оценки платежеспособности заемщика ипотечного жилищного кредита банками выработаны различные подходы. Однако при всем разнообразии этих подходов целесообразно выделить общие принципы. 1. Тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика. 2. Системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения). 3. Изучение личности потенциального заемщика. Существует множество методик и их модификаций для определения платежеспособности заемщика и процедур (уровней) принятия окончательного решения о предоставлении кредита. Во внутрибанковских методических документах должны быть четко прописаны процедуры (методики) оценки платежеспособности заемщика. Одной из основных таких методик, касающихся заемщика ипотечного жилищного кредита, является методика экспертной оценки платежеспособности, которая предусматривает использование экспертных оценок сотрудника ОРЗ, содержащихся, как правило, в его заключении. В числе разновидностей методики экспертных оценок - оценка ряда количественных и качественных характеристик. 1. Количественные характеристики. Рассчитываются по следующим коэффициентам: A. P I (payme o i come) (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Максимально допустимое значение коэффициента P I составляет в среднем 40% в зависимости от уровня дохода заемщика и размера платежа по кредиту. Б. O I (obliga io s o i come) (обязательства к доходу) - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые заемщиком в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание кредитов (прочих), алименты, плату за обучение (как самого заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты. Максимально допустимое значение коэффициента O I составляет в среднем 50% в зависимости от уровня дохода заемщика и совокупного размера его обязательств. В. Достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи заемщика (заемщик и лица, находящиеся на его иждивении) и размера прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случае если расходы на содержание превышают остаток денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность заемщика не отвечает установленным требованиям.

2. Качественные характеристики: А. Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика следует отнести: - Наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально. - Наличие неденежных активов. Это имущество заемщика (автомобиль, загородная недвижимость, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), которое не учитывается при определении его ежемесячных доходов и расчете отношений этих доходов к платежам. В то же время факт, что заемщик владеет значительными активами в виде движимого и недвижимого имущества, может заметно повлиять на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов. - Наличие значительного объема денежных средств или высоколиквидного имущества сверх суммы, которая необходима на оплату первоначального взноса и покрытия расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Этот существенный компенсирующий фактор свидетельствует о том, что у заемщика есть дополнительные средства (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита. Б. Стабильность занятости. При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены: - Послужной список заемщика за последние десять лет. Положительным компенсирующим фактором является его постоянная работа в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста. - Причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причины увольнений. - Оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени. - Возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильных доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию; возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения. Молодость заемщика, его хорошее образование, перспективная специальность должны рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, поскольку дают основания предполагать, что на протяжении кредитного периода доход заемщика будет расти, а удельный вес ежемесячных платежей в доходе - соответственно снижаться. В. Кредитная история. При анализе кредитной истории заемщика должна быть изучена информация о выполнении заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров и договоров займа и прочих денежных обязательств (включая выплату алиментов).

Тогда уже была создана основа для того, чтобы консолидировать рынок. В 2000 г. по инициативе депутатов Государственной думы и операторов ипотечного рынка была учреждена Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Президентом МАИФ по уставу является действующий депутат Государственной думы. В настоящее время президентом МАИФ является автор закона «Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах», депутат Государственной думы, доктор экономических наук, профессор, академик Международной академии ипотеки и недвижимости Валерий Зубов. Главная задача МАИФ – обеспечивать взаимодействие с властями всех уровней в целях участия своих членов в формировании и проведении государственной политики в области развития рынка доступного жилья. Кроме того, МАИФ регулирует работу всех участников объединения: разрабатывает внутренние стандарты работы схем альтернативного финансирования сделок, координирует общую политику и осуществляет контроль над соблюдением принятых в Ассоциации норм. Сейчас членами МАИФ являются 130 организаций, реализующих ипотечные и накопительные схемы приобретения жилья в 60 регионах России. В 2002 г. начало активно работать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

1. Организация и планирование работы участка медеплавильного цеха

2. Как заставить работника работать, или мотивация персонала в организации

3. Внеклассная работа по русскому языку как форма организации учебно-воспитательной работы в национальной школе

4. Проблемы развития и планирования работы Львовской железной дороги и хозяйство района ее обслуживания

5. Проблемы политической экономии в работах Ф. Энгельса

6. Положение о знаке соответствия работ по охране труда в организациях
7. Положение о системе сертификации работ по охране труда в организациях
8. Технология работы с документами в негосударственных организациях на примере ЗАО Строительная Компания "Технолига"

9. Организация оперативно-розыскной работы оперативных аппаратов в колониях-поселениях

10. Методика и практика работы пресс-службы в некоммерческих организациях

11. Организация и принцип работы Интернет-магазинов

12. Организация работы с персоналом в туристской организации ООО "Авиа Премиум"

13. Внеклассная работа по русскому языку как форма организации учебно-воспитательной работы в национальной школе

14. Проблемы и перспективы социальной работы с молодыми семьями в сельской местности

15. Организация погрузочно-разгрузочных работ в порту

16. Философские проблемы современной техники в работах К. Ясперса

Конструктор "Новый год".
Новогодний конструктор порадует любого ребенка! В комплект входят фигурка Деда Мороза, 2 девочек, 2 лошадок и зайки, из деталей можно
744 руб
Раздел: Новогоднее творчество
Светильник Uniel TLI-201, Е27, синий.
Светильники серии Universal подойдут для широкого круга потребителей, умеющих ценить разумное сочетание качества и цены продукции.
379 руб
Раздел: Офисные (для рабочего стола)
Доска магнитно-маркерная, 60x90 см, алюминиевая рамка, полочка.
Доска магнитно-маркерная 60*90 см. Лакированная поверхность для письма сухостираемыми маркерами и прикрепления информации магнитами или
1393 руб
Раздел: Доски магнитно-маркерные

17. Основы инвестиционно-ипотечного анализа

18. "Основы организации корабля" /Корабельный устав/

19. Проблемы совершенствования порядка установления, начисления и взимания процентов по кредитам в коммерческих банках /на материале АКБ Украина/

20. Билеты за весенний семестр 2001 года по предмету ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

21. Субъекты РФ: конституционная характеристика, типология и основы организации

22. Проблема соотношения понятий бессознательной и неявной деятельности в основах общего наукоучения Фихте
23. Основы организации технической подготовки производства
24. Системы учета "стандарт-кост" и нормативного метода - основа организации управленческого учета

25. Правовые основы организации и деятельности бирж

26. Основы организации и безопасности дорожного движения

27. Организация, оформление и учет лизинговых операций в кредитных организациях

28. Основы организации страхования в России

29. Основы организации аудиторской деятельности

30. Основы организации бухгалтерского учета на предприятии ЗАО "Черемшанская МСО-ТАПС"

31. Основы организации учета затрат на производство продукции

32. Конституционные основы организации и деятельности органов Прокуратуры в России

Карандаши цветные "ColorPics", 36 цветов + точилка.
Ударопрочные цветные карандаши имеют насыщенные цвета. Шестигранная форма корпуса снижает усталость и придает дополнительный комфорт.
313 руб
Раздел: Более 24 цветов
Логическая игра "Следопыт, колобок".
Игра предлагает ребенку 48 различных заданий на развитие логики и мышления. Смысл игры заключается в том, что нужно разложить пазлы особым
1104 руб
Раздел: Игры логические
Набор столовых приборов BE-0011S24 "Webber", 24 предмета.
В наборе 24 предмета: - вилка столовая (6 штук), - ложка столовая (6 штук), - ложка чайная (6 штук), - нож столовый (6
957 руб
Раздел: От 19 до 50 предметов

33. Основы организации и деятельности государственной власти в Российской Федерации

34. Правовые основы организации государственной власти в субъектах Российской Федерации

35. Основы организации логистических систем

36. Организация и организационная теория (по книге Дафта Р. "Организации")

37. Основы организации труда

38. Основы организации строительства систем вентиляции и кондиционирования воздуха зданий различного назначения
39. НДС: экономическая сущность и основы организации в РФ
40. Основы организации статистического учета в Российской Федерации

41. Теоретические основы организации трудового процесса на предприятиях

42. Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования

43. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования

44. Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков

45. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

46. Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий

47. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

48. Ипотечное кредитование

Гель "Meine Liebe" для стирки шерстяных, шелковых и деликатных тканей, 800 миллилитров.
Концентрированный гель "Meine Liebe" идеально подходит для изделий из шерсти, шелка, кашемира, в том числе состоящих из
315 руб
Раздел: Гели, концентраты
Помпа для воды "HotFrost", A6, механическая.
Цвет корпуса: синий/серый. Тип установки: на бутыль. Тип помпы: механический. Тип крана: кнопка на корпусе. Количество кранов: 1. Материал
357 руб
Раздел: Прочее
Набор для изготовления мягкой игрушки "Собачка".
Домашняя студия мягкой игрушки. Полностью готовые детали кроя и синтепоновый наполнитель. Разложите все детали кроя и определите их
422 руб
Раздел: Игрушки

49. Ипотечное кредитование в Российской Федерации

50. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ

51. Развитие ипотечного кредитования в России

52. Организация кредитования в "Россельхозбанке"

53. Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)

54. Пути совершенствования ипотечного кредитования
55. Сущность реализации ипотечного кредитования
56. Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

57. Ипотечное жилищное банковское кредитование

58. Ипотечное кредитование

59. Ипотечное кредитование

60. Ипотечное кредитование

61. Ипотечное кредитование в России

62. Ипотечное кредитование в Российской Федерации

63. Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика

64. Ипотечное кредитования и перспективы развития

Игра "Зообильярд".
Главное достоинство этой игры в том, что в неё могут играть все от мала до велика. Причём не просто играть, а получать удовольствие от
1019 руб
Раздел: Игры на ловкость
Детский бинокль ночного видения "Секретный агент".
Каждый ребенок знаком с героями фильмов, мультфильмов и комиксов, выполняющими секретные задания. И, безусловно, у каждого суперагента
342 руб
Раздел: Шпионские штучки
Набор фигурок "Счастливые друзья".
В наборе: 2 флокированные фигурки. Высота фигурок: 4,5 см. Материал: пластмасса. Возраст: 3+. В ассортименте представлено несколько
347 руб
Раздел: Персонажи мультфильмов, сказок

65. Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования

66. Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

67. Основные модели и этапы ипотечного кредитования

68. Бюджетное планирование ипотечного кредитования

69. Ипотечное кредитование в Украине

70. Система ипотечного кредитования в Казахстане
71. Ипотечное кредитование
72. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками (на основе информационно-аналитических материалов)

73. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы

74. Организация кредитования

75. Правовые проблемы потребительского кредитования

76. Организация банковского кредитования

77. Организация кредитования физических лиц

78. Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь

79. Совершенствование организации учета краткосрочного кредитования в ОАО "АвтоТехИнвест"

80. Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы

Набор цветных карандашей STABILO GREENcolors, 12 штук.
STABILO GREENcolors - цветные карандаши, сертифицированные FSC. • Изготовлены на 100% из возобновляемой древесины и покрыты лаком на
414 руб
Раздел: 7-12 цветов
Тележка, арт. 15-11017.
Удобная ручка и проходимые колеса помогут Вашему малышу с легкостью возить всё необходимое для строительства дворцов, замков, дорог и
325 руб
Раздел: Тележки
Багетная рама "Emma" (цветной), 40х50 см.
Багетные рамы предназначены для оформления картин, вышивок и фотографий. Оформленное изделие всегда становится более выразительным и
698 руб
Раздел: Размер 40x50

81. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане

82. Организация и проведение спасательных работ в чрезвычайных ситуациях

83. Совершенствование организации работы отдела контроля за поступлением налогов с физических лиц

84. Международная организация труда- создание, структура, задачи и организация её работы

85. Санитарно-гигиенические аспекты планировки, организации и работы родильных домов

86. Методика организации внеклассной работы по сохранению и укреплению здоровья школьников
87. Организация работ ремонтного участка АТП
88. Организация статистического контроля качества дорожно-строительных работ. Статистическая обработка результатов измерений

89. Коммуникационные каналы и их влияние на эффективность работы организации

90. Учёт, финансирование и кредитование

91. Финансирование и кредитование капитальных вложений

92. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации

93. Система кредитования и ее современные формы

94. Организация кассовой работы в коммерческом банке

95. Необходимость, сущность и формы кредита. Принципы кредитования

96. Международное кредитование и финансирование Нигерии в 80-90е годы

Игрушка-прорезыватель силиконовый Happy Baby "Silicone teether".
Особенности: фактурная поверхность массирует дёсны; проникает в труднодоступные места ротовой полости; развивает мелкую моторику; шумовой
559 руб
Раздел: Силиконовые
Рамка пластиковая со стеклом 30x30, арт. ST31-S.
Пластиковая рамка со стеклом универсальна и для фотографий, и для картин. Она не испортится со временем и отлично подойдет для обрамления
309 руб
Раздел: Прочие
Штамп самонаборный "Printer С20-Set", 38x14 мм, синий.
Размер оттиска: 38х14 мм. 4 строк текста, без рамки. Касса шрифта с пинцетом для набора в комплекте. В комплекте: сменная подушка,
492 руб
Раздел: Штемпельная продукция, губочницы

97. Организация рекламной работы в розничном торговом предприятии

98. Организация и пути совершенствования работы с тарой в торговле

99. Организация работы секретаря


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.