|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Банковское дело и кредитование
Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса |
Забавная пачка денег "100 долларов". 
Браслет светоотражающий, самофиксирующийся, желтый. Курсовая работа по дисциплине на тему Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса Выполнил Студент курса группы отделения Руководитель Санкт-Петербург 2007 СодержаниеВведение Глава 1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России Глава 2. Кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 24 Глава 3. Кредитные продукты ВТБ-24 для предприятий и индивидуальных предпринимателей «Микрокредит» Кредит на развитие бизнеса Выкуп кредитов малому бизнесу Глава 4. Банк 24. Кредитование «Бизнес-Овердрафт» «Беззалоговый» «Снижай ставку сам» «Инвестиционный» «Бизнес-Авто» Глава 5. Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса Заключение Литература Введение За последние три года объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков - бизнес-модели. Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая - универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля . У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития. Официальных данных об объемах этого рынка не существует . Причин тому несколько. Во-первых, само понятие «малый бизнес» законодательством четко не определено. Во-вторых, даже если бы можно было выделить малый бизнес по каким-либо однородным критериям, специфика бухгалтерского учета в банках не предполагает отражения ссуд малому бизнесу на отдельно выделенных счетах. Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается в 25-30 млрд. долл. США, ее удовлетворенность - не более чем в 15-20% . В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. Не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк» , «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней. Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных банков (снижается маржа от банковских операций).
Это вынуждает их искать новые рынки, активно развивать и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет нашему банку диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями . Кто выиграет в этом соревновании - федеральные или местные банки, - пока сказать сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок. Но в то же время более строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков . С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть достаточно пространства для развития - порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами. Еще одной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков. До сих пор малый бизнес не был привлекательным для дочерних иностранных банков, работавших на российском рынке. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке КМБ они выглядят слабее более гибких российских банков. Но, похоже, ситуация меняется, и ярким примером является выход на рынок малого бизнеса «Райффайзенбанка». Большие надежды на развитие кредитования малого бизнеса «Райффайзенбанк» возлагает на филиальную сеть купленного им «Импэксбанка». Сеть «Импэксбанка» насчитывает более 190 отделений, 350 точек обслуживания и 335 банкоматов. Для сравнения, у «Райффайзенбанка» лишь 23 точки обслуживания в пяти городах страны . Цели работы: определить, какие механизмы кредитования малого и среднего бизнеса предлагают ведущие российские банки, какие типы малые предприятия могут брать займы у российских банков, определить преимущества и недостатки кредитования малогои среднего бизнеса российскими банками по сравнению с иностранными банками, определить динамику кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Глава 1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими. В целом ставки по кредитам малым предприятиям в полтора раза превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. В среднем малый бизнес в 2006 году занимал в рублях под 17-18%, а более крупные предприятия платили 10-12% годовых.
Разброс среднегодовых ставок достаточно велик - от 13 до 28%. Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, региона, насыщенности ресурсами. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Пока невысокий уровень конкуренции между банками за малого предпринимателя также позволяет им держать ставки на высоком уровне. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита. Стоит отметить, что в последние годы наблюдается тенденция к сокращению ставок по кредитам и малому бизнесу. Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса. По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная - 500 тысяч рублей, у более крупных - 50 тысяч и 30 млн. рублей соответственно. В целом, по данным исследования, более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым предприятиям - это кредиты до 300 тыс. руб. (порядка 10 тыс. долл.). Иначе говоря, 40% всех выданных кредитов составили микрокредиты. Чуть менее 40% всех выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. - 3 млн. руб. Менее четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб. Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция между ними по-прежнему ведется в основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю в 2006 году пришлось более 60% всех кредитов, выданных малому бизнесу. Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент . На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти четверть компаний из данной сферы - это производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством готовых металлических изделий и ещё одна четверть компаний занимается прочим производством, т.е. производством мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, аттракционов, пишущих принадлежностей, переработкой отходов и др. Более четверти всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходится на Москву, по 20% - на Южный и Уральский федеральные округа. Распределение кредитов, выданных малым предпринимателям, по регионам примерно совпадает с территориальным распределением самих малых предприятий по стране. Более половины малых предприятий расположены в Центральном и Приволжском федеральных округах. Более 50% предприятий малого бизнеса из числа получивших кредит также располагаются в этих двух федеральных округах. Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов . Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов.
Как пишет летописец героя Джей Эпштейн, Милкен завтракал бутербродом и газировкой. Обедал тем же самым. Никаких сигарет и кофе, не говоря об алкоголе. К своей работе Милкен подходил не столько творчески, сколько скептически. В начале 70-х годов рынок долговых корпоративных обязательств почти полностью состоял из высоконадежных облигаций так называемого «инвестиционного класса», которые эмитировали избранные «голубые фишки» компании с могучей капитализацией и долголетней историей. Получалось, что доступ к дешевому финансированию был открыт лишь 600700 компаниям, все остальные оказывались за бортом. Среднему и малому бизнесу Америки приходилось довольствоваться краткосрочными кредитами коммерческих банков по неприлично высокой процентной ставке. Как раз против такого положения дел и восстал Майкл Милкен. По крайней мере так он сам объясняет свое неодолимое революционное желание модернизировать рынок долговых обязательств и расширить его за счет облигаций неинвестиционного класса, так называемых «мусорных облигаций», junk-bonds
1. Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка
2. Государственная финансовая поддержка малого бизнеса
3. Роль немецких государственных органов в становлении и развитии советского коллаборационизма
4. Доходы и расходы государственного бюджета, их структура и роль в экономическом росте производства
5. Госслужащие и их роль в государственном управлении Республики Беларусь
9. Инновации в малом и среднем бизнесе
11. Влияние денежно-кредитной политики центрального банка на деятельность коммерческих банков России
12. Анализ деятельности коммерческого банка
13. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг
14. Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса
15. Порядок регулирования деятельности коммерческих банков (нормативы )
16. Социально-экономические функции рекламы в деятельности коммерческих банков
Тетрадь на резинке "Elements", А5, 120 листов, клетка, зеленая. 
Фломастеры "Замок", 24 цвета. 
Настольная игра "Set" (Сет). 17. Опыт экономически развитых стран по развитию и стимулированию малого и среднего бизнеса
18. Кредитная деятельность коммерческих банков
19. Организация деятельности коммерческого банка
20. Основы деятельности коммерческого банка
21. Профессиональная деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг
25. Депозитарная деятельность коммерческого банка: современное состояние и перспективы
26. Деятельность коммерческих банков
27. Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения (на примере АБ Укргазбанк)
28. Организации бухгалтерского учета по упрощенной форме учета на предприятиях малого и среднего бизнеса
29. Роль ислама в общественно-политической жизни современных стран Ближнего и Среднего Востока
30. Разработка бизнес-плана реализации стратегии деятельности коммерческой организации
31. Кредитование малого и среднего бизнеса
32. Проблемы налогообложения малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан
Настольная семейная игра "Crazy Белка". 
Пакеты с замком "Zip-Lock", 30х40 см (100 штук). 33. Бизнес-инкубатор как механизм развития малого и среднего бизнеса
34. Малый и средний бизнес в условиях современной экономики
35. Развитие малого и среднего бизнеса в Казахстане
37. Зачем нужен бизнес-план? Что входит в бизнес-план?
41. Деятельность Центрального банка России
43. Роль коммерческих банков в экономике
44. Место и роль малого бизнеса в системе рыночных отношений
45. Государственная поддержка малого бизнеса
46. Функции и роль коммерческих банков
47. Малый бизнес, его роль и перспективы развития
48. Развитие малого бизнеса в России и его роль в переходе экономики страны к рынку
Жидкое средство для стирки детских вещей "Meine Liebe", 800 мл. 
Датчик утечки газа "Страж". 
Подушка с принтом "FIFA 2018", прямоугольная, синий, 40x29 см. 49. Роль коммерческих банков в экономике
50. Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике
51. Роль коммерческих банков в развитии экономики региона
52. Роль экологического менеджмента в развитии малого бизнеса
53. Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике
57. Роль и значение малого бизнеса в развитии рыночной экономики. Понятие лизинга
58. Роль центрального банка в денежно – кредитной политике государства
59. Роль СССР в становлении новой немецкой государственности в 1945-1949 годах
60. Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры
62. Роль банка в регулировании налично- денежного обращения
63. Банки и их роль в современной экономике
64. Этика и психология коммерческой работы и их роль в эффективности коммерческой деятельности
Дождевик Bambola, ПВХ. 
Карандаши цветные "Jumbo", двухсторонние, 24 цвета. 
Набор ручек гелевых с блестками "Debut", 24 цвета. 65. Показатели бизнес-плана коммерческого банка
66. Понятие, роль и правовая форма государственного и местного (муниципального) (бюджетов WinWord)
68. Экономическая сущность и роль государственного бюджета
69. Роль рекламы в современном бизнесе. На примере России
73. Роль и функции банков в рыночной экономике
74. Роль транснациональных банков в обслуживании международной торговли и производства
75. Государственное регулирование деятельности малого бизнеса
76. Малые предприятия и их роль в экономике
77. Роль бизнес-плана в создании предприятия
78. Роль мелкого бизнеса в экономике
79. Банки и их роль в рыночной экономике, банковский кризис 1998г
80. О государственной поддержке субъектов малого предпринимательства на территории Омской области
Настольная игра «Пороховая бочка». 
Настольная игра "Скоростные колпачки". 
Игра интерактивная "Супер магический Джинн". 81. Роль интеллектуальной собственности в рамках российских государственных предприятий
83. Роль процентной ставки как фактора обеспечивающего прибыльность банковского бизнеса
84. Роль банка в регулировании налично-денежного обращения
85. Роль и место страхования в системе управления рисками банков
89. Роль Национальный банка в банковской системе Республики Беларусь
90. Роль собственного капитала в обеспечении финансовой устойчивости банка
91. Роль центрального банка в реформировании экономики
92. Функции, состав, особенности и виды денег и сущность, функции и роль банков
93. Банковская система: виды банков, их роль и функции в экономике. Банковская система Крыма
96. Место и роль христианства в формировании идеологии белорусской государственности
Пенал "Fairy" с наполнением. 
Настольная игра "Уве Розенберга Пэчворк". 
Мотоцикл-каталка 2-х колесный, желтый. 97. Роль и значение государственной собственности
98. Роль маркетинга в коммерческой деятельности
99. Група Світового Банку та її роль у регулюванні МЕВ
Совок №5. 
Кольцеброс "Зайчики". 
