Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы

Современная система кредитования физических лиц

Брелок LED "Лампочка" классическая.
Брелок работает в двух автоматических режимах и горит в разных цветовых гаммах. Материал: металл, акрил. Для работы нужны 3 батарейки
131 руб
Раздел: Металлические брелоки
Ручка "Шприц", желтая.
Необычная ручка в виде шприца. Состоит из пластикового корпуса с нанесением мерной шкалы. Внутри находится жидкость желтого цвета,
31 руб
Раздел: Оригинальные ручки
Мыло металлическое "Ликвидатор".
Мыло для рук «Ликвидатор» уничтожает стойкие и трудно выводимые запахи за счёт особой реакции металла с вызывающими их элементами.
197 руб
Раздел: Ванная

Т. П. Носова, а. В. Семин В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты. В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течение 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора . Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно — увеличению объема предоставляемых кредитов. Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой — повышению уровня жизни населения. Рост благосостояния граждан — самый важный фактор развития потребительского кредитования. В начале 2007 г. сохранился двузначный темп прироста реальных располагаемых доходов населения. Помимо продолжающегося влияния «эффекта базы» на динамике доходов позитивно сказалось увеличение непроцентных расходов федерального бюджета, особенно заметное после январской паузы (рис. 1). Несмотря на скорое исчерпание эффекта теплой зимы, 12-13 %-ный рост доходов в начале года создал хороший задел, благодаря которому, возможно, доходы населения в 2007 г.

будут повышаться быстрее, чем в 2006 г. Объективный характер ускорения роста реальных доходов населения в начале года подтверждается и увеличением склонности к сбережению на рублевых банковских депозитах (до 3,2 % доходов в январе 2007 г. против 0,7 % доходов год назад) (рис. 2). Удовлетворение потребительских нужд населения — сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения. Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (рис. 3). Развитие рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества. В отличие от стран Запада, у нас всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к рыночной экономике в России явилось снижение доли зарплаты в общей сумме доходов населения. Удельный вес заработной платы в общей массе доходов населения России, согласно данным Госкомстата, упал с 74,1 % в 1990 г. до 39,1 % в 2000 г. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера, которые составляли от 22,6 % (1995 г.) до 27,7 % (1999 г.). Доля заработной платы в российском ВВП — всего 30 %, тогда как в развитых странах — 70 – 75 % . Уже четыре поколения подряд наемный работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

Скорректированная величина роста доходов населения с учетом инфляции намного отличается от абсолютной величины роста. В 1995 г. инфляция в наибольшей степени повлияла на размеры реальных доходов населения. Несмотря на то, что доходы населения увеличились в 1995 г. более чем в 2 раза, реальная величина доходов сократилась на 10 %. Августовский кризис 1998 г. также резко повлиял на доходы населения, снизив их реальные значения почти на 45 %, несмотря на 22 % прироста по сравнению с 1997 г. Инфляционный механизм сокращает реальные доходы всех слоев населения, независимо от принадлежности к какой-либо группе по доходам. Сокращение реальных доходов населения и увеличение неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни в России на протяжении последних 10 лет XX в., результатом чего стало беспрецедентное повышение доли лиц во всем населении, живущих на доход ниже прожиточного минимума. Этот показатель в 1994 г. составлял 23,1 %, в 1995 — 26,2, в 1996 — 21,4. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39,1 %, равнялся 33,7 в 2005 и 29,8 в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1991 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1 210 руб., а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него . Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту (рис 4). В развитых капиталистических странах измерению неравенства, потенциально угрожающего социальной стабильности при его устойчивом нарастании, придается большое значение. Результаты этих исследований используются в целях разработки социальной политики, направленной на ослабление различий в условиях жизни. Усиление неравенства в распределении доходов, низкий их уровень у основной части населения и концентрация ресурсов в руках относительно небольшой группы людей понижают совокупный потребительский спрос, делают его однобоким, что не способствует развитию реального сектора экономики. Нарастающее социально-экономическое расслоение становится острейшей проблемой современности. На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Ипотека – основные требования к документам, залогу, заемщику // Финансовая газета, 28/2007. 28. Д. Шевчук. Кредитование физических лиц для любых целей использования под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Финансовая газета, 32 (816)/2007, 33 (817)/2007. 29. Д. Шевчук. Общие фонды банковского управления и фондовый рынок // Финансовая газета, 39 (823)/2007. 30. Д. Шевчук. Предпринимательство: основные этапы создания организации // Финансовая газета, 41 (825)/2007. 31. Д. Шевчук. Банковские операции с векселями // Финансовая газета, 47 (831)/2007, 48 (832)/2007. 32. Д. Шевчук. Этапы ипотечной сделки // Финансовая газета, 50 (834)/2007. 33. Д. Шевчук. Ипотека – требования к документам, залогу, заемщику // Коллегия, 5/2007. 34. Д. Шевчук. Оформление кредитов физ. лицам для любых целей использования под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Коллегия, 6/2007. 35. Д. Шевчук. Основные этапы создания предпринимательской организации // Коллегия, 9/2007. 36. Д. Шевчук

1. Современные формы и системы организации оплаты труда в организации

2. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками (на основе информационно-аналитических материалов)

3. Регистрация юридического лица в форме АО и сдача его в аренду

4. Кредитование физических лиц в Сбербанке России

5. Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц

6. Современные формы социального неравенства
7. Открытие и ведение счетов юридических лиц в коммерческом банке
8. Современные формы работы с посетителями музеев Германии и России

9. Особенности организации безналичных расчетов юридических лиц в коммерческих банках

10. Современная форма таблицы Менделеева

11. Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт"

12. Развитие различных форм и видов кредитования

13. Юридическая ответственность: современные проблемы понимания и классификация

14. Современная система кредитования ВЭД

15. Неурочные формы построения занятий в физическом воспитании

16. Формы организации физического воспитания в дошкольных учреждениях

Одноразовые туалетные покрытия на унитаз (235 штук).
Средство личной гигиены, необходимое в местах общественного пользования. Незаменимы при использовании в туалетных комнатах: детских и
396 руб
Раздел: Сиденья, крышки для унитаза
Шкатулка ювелирная "Moretto", 18x13x10 см (2 яруса).
Регулярно удалять пыль сухой, мягкой тканью. Материал: MDF. Размер: 18x13x10 см. 2 яруса. Товар не подлежит обязательной сертификации.
1445 руб
Раздел: Шкатулки для украшений
Табурет "Плетенка" складной (малый).
Табурет, сделанный из пластмассы высокого качества. Ширина: 310 мм. Длина: 270 мм. Высота: 275 мм. Размеры сидения: длина - 230 мм, ширина
321 руб
Раздел: Стульчики

17. Современные формы и методы правового воспитания молодёжи: проблемы и цели

18. Анализ кредитного процесса с физическими лицами

19. Современные формы международной экономической деятельности

20. Современные формы хозяйствования

21. Формы и системы заработной платы

22. Урок - как основная форма организации учебного процесса, его характеристика и требования к нему
23. Основные формы организации научного знания
24. ЛЕЧЕБНАЯ ФИЗИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА ПРИ ЗАБОЛЕВАНИЯХ СЕРДЕЧНО-СОСУДИСТОЙ СИСТЕМЫ

25. Развитие и эффективность коллективных форм организации труда

26. Формы организации бизнеса

27. Сущность заработной платы, ее формы и системы

28. Коллективная форма организации начального обучения русскому языку

29. Особенности привлечения к административной ответственности организаций и их должностных лиц

30. Внеклассная работа по русскому языку как форма организации учебно-воспитательной работы в национальной школе

31. Особенности современной планировочной организации г.Волгограда

32. Основы методики и организация самостоятельных занятий физическими упражнениями

Сушилка для посуды двухуровневая BE-7216 "Webber".
Размеры: 43х24х38,5 см. Двухуровневая настольная сушилка для посуды. Хромированная нержавеющая сталь. Пластиковый поддон. Держатель для
1064 руб
Раздел: Настольные
Набор STABILO LeftRight для левшей.
В наборе: шариковая ручка, механический карандаш, грифели, ластик, точилка. STABILO LeftRight: • Созданы специально для обучения письму
666 руб
Раздел: Механические
Коробка подарочная "Большая медведица".
Коробка подарочная. Материал: мелованный, ламинированный, негофрированный картон плотностью 1100 г/м2. Отделка: полноцветный декоративный
302 руб
Раздел: Коробки

33. Основные формы организации научного знания

34. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка

35. Рынок как форма организации общественного хозяйства

36. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка

37. Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

38. Современные банковские автоматизированные системы
39. Современные тенденции в системе международных отношений
40. Кредитование Банком России коммерческих банков

41. Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке

42. Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики

43. Организация кредитования в коммерческом банке

44. Система кредитования в РФ

45. Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

46. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса

47. Порядок начисления заработной платы при разных формах и системах оплаты труда

48. Анализ Инструкции по делопроизводству в государственных органах и организациях Республики Беларусь

Кружка "Акула".
Пусть утро станет добрым! Кружка с забавной фигуркой на дне - это шанс вызвать улыбку близкого человека. По мере выпивания напитка фигурка
434 руб
Раздел: Оригинальная посуда
Рюкзак для школы и офиса "SpeedWay 2", 46x32x19 см, серо-оранжевый.
Рюкзак для школы и офиса с отделением для ноутбука с диагональю до 15,6”. 3 больших отделения. 1 передний карман для мелких предметов. 2
1092 руб
Раздел: Без наполнения
Фломастеры утолщенные "Jumbo", 36 цветов.
Фломастеры, вентилируемый колпачок, утолщенный трехгранный корпус. В наборе: 36 цветов.
829 руб
Раздел: Более 24 цветов

49. Правовая конвергенция в современной российской правовой системе

50. Юридическая помощь и ее организация. Нотариат

51. Современная библиография как система

52. Формы организации каналов распределения

53. МВФ и его место в современной мировой валютной системе

54. Организация системы управления на современном машиностроительном предприятии
55. Формы организации исследования систем управления
56. Формы организации производства

57. Бригадная форма организации и оплаты труда

58. Влияние формы организации уроков истории на качество знаний учащихся

59. Вспомогательные формы организации работы в школе (туристический клуб)

60. История становления и этапы развития тестирования как формы организации обратной связи в условиях среднего и высшего образования

61. Нетрадиционные формы организации обучения

62. Неурочные формы организации обучения

63. Самостоятельная работа как форма организации, способствующая повышению знаний учащихся на уроках окружающего мира в малокомплектной школе

64. Современные технологии организации детских праздников

Сушилка для посуды P&C "Лилия", двухъярусная.
Наша уникальная двухъярусная сушилка позволит сушить или хранить большое количество посуды, при этом сэкономит полезную площадь на столе
511 руб
Раздел: Настольные
Глобус Марса диаметром 320 мм, с подсветкой.
Диаметр: 320 мм. Масштаб: 1:40000000. Материал подставки: пластик. Цвет подставки: черный. Мощность: 220 V, переключатель на шнуре; может
1338 руб
Раздел: Глобусы
Набор цветных гелевых ручек, 30 цветов.
Набор цветных гелевых ручек, 10 цветов с блестками, 5 цветов пастельных, 5 цветов - мультицвет, 10 цветов - гель. Размер ручки 15 см.
545 руб
Раздел: Цветные

65. Форма организации обучения как дидактическая категория

66. Формы организации обучения дошкольников родному языку в дошкольном учреждении.

67. Феномен партии власти в современной российской политической системе

68. Современная социально-экономическая система в теории информационного общества как общества социальных сетей

69. Абсолютная система измерения физических величин

70. Исследование форм организации физкультурно-массовой работы в детском оздоровительном лагере (на примере туризма)
71. Общая физическая, специальная и спортивная подготовка в системе физического воспитания
72. Закрытое акционерное общество, как форма организации хозяйствующего субъекта

73. Особенности инфляционных процессов в России в современных условиях

74. Сущность, форма и система заработной платы

75. Теории, формы и системы заработной платы

76. Цена, ее сущность, функции, виды, формы организации производства

77. Современные тенденции в политике налогообложения юридических и физических лиц

78. Возникновение (создание) юридического лица в современном гражданском праве

79. Организация и учёт кредитования юридических лиц в банках

80. Граждане (физические лица). Общие положения о юридических лицах

Набор цветных карандашей Stilnovo, 24 цвета.
Гексагональные цветные деревянные карандаши с серебряным нанесением по ребру грани. Есть место для нанесения имени. Яркие модные цвета.
448 руб
Раздел: 13-24 цвета
Учимся читать по слогам. 40 карточек-пазлов. Митченко Ю.
В наборе 40 двухсторонних карточек-пазлов, разработанных для детей, которые уже знакомы с алфавитом. Эта развивающая игра поможет ребенку
389 руб
Раздел: Алфавит, азбука
Глобус Земли физико-политический, рельефный, с подсветкой, 320 мм.
Глобус Земли физико-политический, рельефный, с подсветкой, питание от сети. Диаметр: 32 см. Материал: пластмасса. Крым в составе РФ.
1452 руб
Раздел: Глобусы

81. Понятие физического и юридического лица

82. Кредитование юридических лиц

83. Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации

84. Гражданский кодекс РФ и иные нормативные акты как основа формирования современных моделей юридических лиц

85. Некоторые вопросы организационно-правовых форм юридических лиц в Российской Федерации

86. Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")
87. Кредитование юридических лиц
88. Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ

89. Организация банковского обслуживания юридических лиц в современных условиях

90. Организация процесса кредитования юридических лиц

91. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц

92. Технология кредитования физических лиц

93. Учет расчетов с юридическими и физическими лицами

94. Выдача справки о кадастровой стоимости земельного участка по заявлениям физических и юридических лиц для исчисления размера земельного налога

95. Понятие юридического лица в современном гражданском праве России

96. Административная ответственность физических и юридических лиц

Именная кружка с надписью "Любимый дедушка".
Предлагаем вашему вниманию готовое решения для подарка по любому поводу – именная кружка. Кружка изготовлена из керамики, в нежной
434 руб
Раздел: Кружки
Трубка телефонная беспроводная.
Инструкция по применению: 1. Ставим на зарядку базу при помощи USB. 2. На базу кладем трубку таким образом, чтобы контакты сошлись. 3.
383 руб
Раздел: Гарнитуры и трубки
Интерактивный Лев Bondibon.
Лев Болтун – это портативный анимированный динамик, который воспроизводит музыку с Вашего МР3 плеера, смартфона или ноутбука и
638 руб
Раздел: Интерактивные животные

97. Современные методы и формы оздоровительной физической культуры г. Горловка

98. Перспективы развития форм государственной финансовой поддержки малого бизнеса. Особенности функционирования финансов субъектов хозяйствования без образования юридического лица

99. Совершенствование организации работы отдела контроля за поступлением налогов с физических лиц

100. Классификация юридических лиц


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.