Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы

Гибкая риск-ориентируемая система принятия кредитного решения в процесах розничного кредитирования

Горшок торфяной для цветов.
Рекомендуются для выращивания крупной рассады различных овощных и цветочных, а также для укоренения саженцев декоративных, плодовых и
7 руб
Раздел: Горшки, ящики для рассады
Чашка "Неваляшка".
Ваши дети во время приёма пищи вечно проливают что-то на ковёр и пол, пачкают руки, а Вы потом тратите уйму времени на выведение пятен с
222 руб
Раздел: Тарелки
Фонарь садовый «Тюльпан».
Дачные фонари на солнечных батареях были сделаны с использованием технологии аккумулирования солнечной энергии. Уличные светильники для
106 руб
Раздел: Уличное освещение

Реферат По дисциплине: «УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ» На тему: «ГИБКАЯ РИСК-ОРИЕНТИРУЕМАЯ СИСТЕМА ПРИНЯТИЯ КРЕДИТНОГО РЕШЕНИЯ В ПРОЦЕССАХ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ » г. Москва – 2009 г. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ Важной частью процесса принятия решения о возможности предоставления кредитного продукта физическому лицу является осуществление многосторонних проверок клиента для определения степени его потенциальной проблемности и риска невозврата им запрошенной ссуды. Как правило, данный процесс состоит из нескольких взаимосвязанных и упорядоченных процедур. Указанные процедуры в зависимости от формы организации процесса в конкретном кредитном учреждении могут выполняться на различных этапах рассмотрения заявки с той или иной степенью автоматизации. Перечень обязательных проверок и отведенное для их выполнения время обусловлены параметрами заявки и видом запрашиваемого продукта. Например, при рассмотрении заявок на предоставление кредитных карт с незначительным лимитом банк может отказаться от контрольных прозвонов или выездов для верификации клиентских данных, применить упрощенные процедуры андеррайтинга, воспользоваться автоматическими скоринговыми алгоритмами и т.д. Многое зависит от принятой в конкретном кредитном учреждении кредитной политики, развитости системы управления рисками, алгоритмов, практически реализованных в информационных системах, и других факторов. В настоящей статье будут рассмотрены некоторые новые подходы к организации системы принятия кредитного решения по предоставлению розничных кредитных продуктов, базирующиеся на следующих принципах: 1) проверки состоят из отдельных процедур (этапов, подэтапов), упорядоченных с учетом затрат на их осуществление и ожидаемого от их применения эффекта; 2) набор назначаемых для конкретной кредитной заявки проверочных процедур (программа проверки) определяют ее начальные параметры и ряд сопутствующих факторов; 3) в зависимости от промежуточных результатов проверки и параметров кредитной заявки, уточненных в ходе процедур проверки, начальная программа может динамически меняться, а именно: сокращаться, продлеваться, прекращаться; кроме того, может изменяться состав необходимых процедур проверки; 4) в процессе принятия решения автоматическим скоринговым алгоритмам отводится несколько иная, отличающаяся от широко применяемых роль. ОБЩАЯ СТРУКТУРА СИСТЕМЫ Система принятия кредитного решения в каждой конкретной кредитной организации имеет свои (порой существенные) особенности. Конкретные настроечные параметры и критерии системы также индивидуальны и во многом обусловлены действующей кредитной политикой банка и возможностями его информационных систем. Перечислим основные этапы проверки, имеющие место в общем случае: 1) первичная оценка рисков по сделке: визуальные и документальные проверки кредитными инспекторами всех участников заявки (в том числе заемщиков, созаемщиков, поручителей, продавцов и т.п. (далее — клиентов)) в процессе очных контактов (при приеме документов) на предмет соответствия публичной и непубличной кредитной политике; 2) проверка историй клиентов на возможный негатив в прошлом (по так называемым «черным спискам», внутренним и внешним); 3) автоматизированная оценка рисков по каждому клиенту и по сделке в целом с помощью статистических (как правило, скоринговых) алгоритмов (возможно, нескольких и на разных этапах общего процесса); 4) проверка кредитных историй клиентов, как внутренних (в данной кредитной организации), так и внешних (по сведениям одного или нескольких бюро); 5) общая верификация сведений, предоставленных клиентами (в том числе о доходах, имуществе в собственности, адресах, контактах и т.п

.), с целью подтверждения их точности и достоверности (по открытым и специализированным информационным источникам, путем контрольных телефонных звонков, осуществления выездов на места работы, жительства и т.п.); 6) общая экономическая оценка рисков по рассматриваемой ссуде и способности всех участников заявки выполнять запрошенные кредитные обязательства; 7) окончательное принятие решения о выдаче кредита и его лимите. Как правило, выполнение указанных процедур входит в функции различных подразделений и/или исполнителей. Иногда некоторые процедуры проводят в упрощенной форме или вообще исключают. СТАНДАРТИЗАЦИЯ И УНИФИКАЦИЯ ПРОЦЕССА Рассматриваемая система принятия кредитного решения предполагает, что процесс проверки четко стандартизирован и унифицирован. С этой целью в систему введены следующие понятия: «метод проверки», «глубина проверки», «стандарт проверки», «надежность клиента», «надежность заявки», «значимость заявки», «надежность канала продаж», «надежность партнера». Метод проверки представляет собой набор действий уполномоченных сотрудников, осуществляющих проверку клиента с использованием неких технических или иных средств. Он определяет, что именно и какими способами проверяется (например, проверка адресов по специальным базам данных, совершение телефонных звонков, выездов и т.п.). Глубина проверки устанавливает, с какой тщательностью должны выполняться действия в рамках указанного метода. Например, при верификации клиентских данных можно проверять только указанные в анкете идентификационные сведения о клиенте, адреса, контакты и т.п. на полное их соответствие без учета возможных изменений, вариантов написания, обнаруженных новых данных. Однако допустимо использовать и более «продвинутые» методики (например, алгоритмы нечеткой логики с проверкой на приближенные соответствия в рамках тезауруса), проверять все попутно обнаруженные сведения, в том числе о лицах, связанных с клиентом (например, о супруге, организации и т.п.). В зависимости от глубины проверки могут быть предусмотрены звонки по тем или иным телефонам, выезды сотрудников по разным адресам, очные и/или заочные контакты с теми или иными лицами, проведение необходимых экономических оценок в автоматическом, полуавтоматическом и/или ручном режимах. Пример организации системы методов и глубин проверок на этапе верификации клиентских данных приведен в табл. 1. Таблица 1. Система методов и глубин проверок на этапе верификации клиентских данных Стандарт проверки объединяет в себе оба указанных выше понятия и в совокупности определяет порядковую (ранговую) шкалу, по мере роста которой осуществляются все более серьезные проверки. Уровни градации этой шкалы могут быть с той или иной степенью подробности формализованы и описаны как программы проверок. Конкретное смысловое наполнение и количество стандартов проверки определяет кредитная организация. Пример системы стандартов проверки приведен в табл. 2. Таблица 2. Система стандартов проверок на этапе верификации клиентских данных Для чего нужны стандарты проверок? По каждой конкретной заявке в зависимости от ее исходных данных (сумма, срок, наличие поручителей и т.д

.) и в соответствии с установленными правилами автоматически назначается тот или иной стандарт проверки, который по ходу процесса может меняться (главным образом углубляться). В ситуации неопределенности, имеющей место в начале проверки, основными факторами, определяющими степень уверенности кредитной организации в будущем успешном погашении кредита, являются надежность заявки, ее значимость и надежность канала продаж. Надежность заявки характеризует степень изначальной уверенности банка в готовности и способности заемщика / заемщиков выполнять обязательства по предполагаемому кредитному договору. Ее формируют такие параметры, как наличие и качество обеспечения, величина предварительного взноса, статистическая оценка (скоринг) и т.п. Надежность заявки имеет три степени (высокую, среднюю, низкую). Критерии назначения надежности заявки определяет кредитная организация в своих внутренних документах. Если в заявке участвуют несколько клиентов, при принятии решения по каждому из них определяют показатель его надежности. Исходная (в начале проверки) надежность клиента равна надежности заявки (если правилами не определено иное). Надежность конкретного клиента может изменяться в зависимости от промежуточных результатов его проверки. Например, выявленный негатив по клиенту, которому принадлежит определенная роль в заявке, является негативом именно по данному клиенту (что может снизить показатель его надежности, и ему может быть отказано в участии в заявке), но не по всей заявке в целом. В рамках заявки возможна замена одного клиента на другого, более надежного. Надежность клиента также бывает трех степеней (высокая, средняя, низкая). Значимость заявки — это характеристика, которая выражает, насколько важно принять правильное решение по данной кредитной заявке. Степень важности напрямую связана с размером потенциального ущерба от неправильного решения и определяется главным образом суммой заявки: принять ошибочное решение по заявке на 100 млн руб. и на 10 тыс. руб. — это разные риски с точки зрения потенциального ущерба. Однако в ряде случаев ее обуславливают иные факторы, например репутационные риски (ошибочное решение по заявке уважаемого публичного лица). Значимость заявки имеет те же три степени: высокую, среднюю, низкую. Критерии назначения значимости заявки определяет кредитная организация в своих внутренних документах. Надежность канала продаж характеризует степень уверенности банка в общей положительности клиентов, привлеченных к обслуживанию через данный канал продаж (откуда клиент попал на проверку, кто именно его направил для получения кредита). Действительно, дилеры, «поставляющие» клиентов (автосалоны, компаниипартнеры и т.п.), обычно осуществляют некоторую первичную проверку. При этом они, как правило, беспокоятся о своем имидже и продолжении взаимодействия с банком. Важно также учесть некоторые другие составляющие, например выбор клиента по критерию заведомой надежности (по «белым спискам» клиентов с положительной кредитной историей). Важным условием при определении надежности канала продаж является реализованный в кредитной организации порядок присвоения, мониторинга и пересмотра статусов надежности партнеров.

Поэтому его не интересуют ничьи советы и рекомендации. Не неся никакой ответственности перед вышестоящими, он с легкостью добивается безоговорочной поддержки своих начинаний со стороны нижестоящих чиновников. Почему бы, к примеру, не согласиться с рекомендациями, которые нетрудно исполнить, такими, как, к примеру, увольнение младшего офицера, ведь в этом случае его властные позиции только усилятся при принятии более трудных внутренних решений. Такая многоступенчатая система принятия властных решений снизу вверх объясняет, каким образом обстояло дело с моим увольнением. Ядовитый Карлик, решив избавиться от меня, написал служебную записку Фаулкруку с соответствующей рекомендацией, тот завизировал ее и переслал Диммоку. Бывший моряк согласился с предложением, не желая затруднять себя и обосновывать собственное мнение, и переслал бумагу дальше, на самый верхний уровень руководства разведслужбы. Когда Диммок встречался со мной, решение об увольнении уже было утверждено и не могло быть изменено. Я ушел из кабинета Спеллинга расстроенный и обозленный

1. Улучшение финансового состояния предприятия на базе системы принятия управленческих решений в ОАО "ММК имени Ильича"

2. Системы принятия решений, оптимизация в Excel и базы данных Access

3. Система поддержки принятия маркетинговых решений в торговом предприятии на основе методов Data Mining

4. Разработка концепции информационной системы для поддержки принятия управленческих решений в области маркетинга региона

5. Программный инструментарий системы принятия решений Project Expert

6. Принятие управленческих решений
7. Банковская система. Денежно – кредитная политика и ее проявление в Республике Молдова
8. Анализ и принятие управленческих решений

9. Концепция принятия управленческого решения в современной литературе

10. Методы экспертных оценок при разработке и принятии управленческих решений

11. Влияние внешней среды на принятие управленческих решений

12. Технология принятия управленческих решений

13. Кредитно-денежная система и кредитно-денежная политика

14. Технология принятия управленческого решения

15. Принятие политических решений: Создание СНБ и деятельность в период администрации Р Рейгана

16. Выработка и принятие управленческих решений

Коврик массажный "Микс лес".
Массажные коврики представляют собой отдельные модули, которые соединяются между собой по принципу "пазл". Массажные элементы,
1296 руб
Раздел: Коврики
Набор утолщенных фломастеров (24 цвета).
Яркие цвета. Проветриваемый и защищенный от деформации колпачок. Помогают научиться координировать движения рук.Толщина стержня 5
603 руб
Раздел: 13-24 цвета
Подушка "Green Line. Бамбук", 70х70 см.
Удобные и практичные постельные принадлежности, изготовленные с применением ткани нового поколения из микрофиламентных нитей Ultratex и
788 руб
Раздел: Размер 70х70 см

17. Принятие управленческих решений

18. Процесс принятия управленческих решений в менеджменте

19. Обучаемая система поддержки коллективного решения группы независимых экспертов

20. Принятие управленческих решений

21. Психология принятия управленческих решений по кадрам в органах правопорядка

22. Проект разработки и принятия управленческого решения по эффективной организации маркетинговой работы на предприятии
23. Город как объект управления: основные концепции принятия политических решений в городах
24. Принятие финансового решения

25. Каково значение анализа финансовой отчетности для принятия управленческих решений

26. Принятие проектных решений в задачах производственного и операционного менеджмента

27. Использование максимальной оценки при обосновании и принятии краткосрочных решений в бизнесе

28. Применение Информационной Системы «GeoBox» для решения задач автоматизации строительства скважин

29. Прогноз долгосрочной конкурентной позиции компании как основа принятия стратегических решений

30. Классификация методов разработки и принятия управленческих решений

31. Организация системы рефинансирования кредитных организаций

32. Использование данных управленческого учета при принятии управленческих решений

Статуэтка "Мальчик на лошадке", 10 см.
Материал: фарфор. Регулярно удалять пыль или мыть тёплой водой. Товар не подлежит обязательной сертификации.
436 руб
Раздел: Миниатюры
Точилка "Eagle", синяя.
Работает от батареек 4 батарейки размера АА. Безопасна в использовании. Подходит для карандашей до 8 мм в диаметре. Стальное лезвие. В
325 руб
Раздел: Точилки
Ручка-стилус шариковая "Самый лучший!".
Перед Вами готовый подарок в стильной упаковке — шариковая ручка со стилусом. Она имеет прочный металлический корпус, а надпись нанесена с
415 руб
Раздел: Металлические ручки

33. Обоснованный риск в системе российского уголовного права

34. Принятие судебного решения в арбитражном процессе

35. Планирование маркетинга. Принятие стратегических решений

36. Анализ влияния внешней и внутренней среды на принятие управленческих решений

37. Изучение методов принятия управленческих решений для конкретной проблемы

38. Использование количественных методов анализа для принятия управленческих решений
39. Методы принятия управленческих решений
40. Обоснование и принятие кадровых решений

41. Особенности принятия управленческих решений

42. Принятие стратегических решений о выборе реализуемой услуги

43. Принятие управленческих решений в различных сферах деятельности предприятия

44. Принятие управленческих решений на примере фирмы "Тойота"

45. Принятие управленческого решения о замене оборудования

46. Процедура отбора экспертов при принятии коллективных решений

47. Процесс принятия управленческого решения

48. Разработка и принятие управленческих решений

Набор для автолюбителя зимний "3 в 1".
Замучились удалять снег на автостоянке подручными средствами? Тратите уйму времени на осторожную очистку стёкол и кузова от ледяной корки?
1316 руб
Раздел: Прочее
Антимоскитная сетка для дверного проема, 2.1x1.0 м (арт. CF84-136).
Антимоскитная сетка предназначена для размещения на дверном проеме у Вас дома или на даче. Сетка выполнена в виде занавесок, оснащена
444 руб
Раздел: Сетки противомоскитные
Игра "Русское лото", деревянное.
В состав Русского лото входят: деревянные бочонки - 90 шт, тканевый мешок, карточки из картона - 24 шт, пластмассовые жетоны - 100 шт, инструкция.
538 руб
Раздел: Лото

49. Теория принятия управленческих решений

50. Технологии групповой работы по принятию управленческих решений

51. Технология принятия управленческого решения

52. Управленческие риски в процессе разработки управленческих решений

53. Разработка и принятие стратегических решений на примере ОАО "Самарский хлебозавод № 9"

54. Индикаторы риска в системе контроля таможенной стоимости товара
55. Методы анализа экономической информации и принятия бизнес-решений
56. Маркетинговые решения, принимаемые розничными торговцами

57. Системы поддержки и принятия решений

58. Система управления базой данных объектов гражданской обороны для принятия решений в чрезвычайной ситуации (Диплом)

59. Обработка и анализ информационных потоков: системы поддержки принятия решений

60. Система переработки информации и ее связь с принятием решений

61. Обработка информации и принятие решения в системах ближней локации

62. Принятие решений в условиях риска

63. Система управления операционными рисками в кредитной организации

64. Основные принципы создания группировок войск для сражения, принятия решения командованием и организации управления

Набор столовый детский "Юниор" (2 предмета).
Набор детских столовых приборов. Нержавеющая сталь. Красочная упаковка, детский рисунок на каждом предмете. Толщина металла 2 мм. Размеры:
321 руб
Раздел: Ложки, вилки
Стул для школьника регулируемый Polini City / Polini Smart L (цвет: белый/серый).
Регулируемый стул подходит к растущей парте-трансформер Polini Simple М1 75х55 см, белый-серый и растущей парте-трансформер Polini Simple
2629 руб
Раздел: Стульчики
Набор из 2 раций "Секретные рации. Тачки".
В настоящих шпионских играх секретная рация — необходимый атрибут! Один аппарат оставь себе, а другой отдай напарнику — переговоры можно
715 руб
Раздел: Шпионские штучки

65. Периферийное устройство ПЭВМ, Характеристика этапов подготовки и решения задач на ПЭВМ в любой системе программирования. Электронная почта, особенности применения

66. Метод последовательных уступок (Теория принятия решений)

67. Подготовка, принятие и реализация политических решений

68. Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им

69. Современная структура банковской системы и ее роль в осуществлении государственной денежно-кредитной политики

70. Валютный риск в деятельности банковской системы
71. Цели и задачи управления банковскими рисками на кредитном рынке
72. Денежно-кредитные системы

73. Кредитный риск коммерческого банка

74. Кредитная система РФ и особенности ее организации

75. Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы

76. История создания кредитной системы в России

77. Роль Евро в мировой валютно–кредитной системе (МВКО)

78. Проблемы и методы принятия решений

79. Методология принятия решений в организации

80. Технология процесса принятия и реализации управленческих решений

Набор детской складной мебели Ника "Познайка. Большие гонки".
В комплект входит стол-парта и стул с мягким сиденьем. Металлический каркас. Столешница облицована пленкой с тематическими рисунками. На
1367 руб
Раздел: Наборы детской мебели
Френч-пресс АК-719/60 "Alpenkok", 600 мл, бежевый.
Объем: 600 мл. Френч-пресс из упрочненного стекла в корпусе из высококачественного термостойкого пластика. Упрочненное стекло,
312 руб
Раздел: Френч-прессы
Ручка перьевая "Silk Prestige", синяя, 0,8 мм.
Перьевая ручка Silk Prestige. Перьевая ручка Golden Prestige. Ручка упакована в индивидуальный пластиковый футляр. Цвет корпуса:
375 руб
Раздел: Металлические ручки

81. Модели принятия решений

82. Анализ инвестиционной ситуации. Принятие решений по инвестиционным проектам. Методы оценки эффективности инвестиционных проектов

83. Методология и методы принятия решения

84. Денежно-кредитная система и монетарная политика государства

85. Становление и развитие кредитной системы России XVIII-XIX столетии

86. Системный анализ и проблемы принятия решений
87. Теория игр и принятие решений
88. Планирование заместительной гормональной терапии у женщин с естественной менопаузой: от принятия решения - к выбору препарата

89. Организационно-технологическая модель принятия решения

90. Природа процесса принятия решения

91. Роль систем отображения информации в процессе принятия решений

92. Процесс принятия решений покупателем

93. Анализ риска - основа для решения проблем безопасности населения и окружающей среды

94. Кредитная система Российской Федерации

95. Принятие решения человеком

96. Творческое мышление как результат принятия решения

Швабра "МОП" с отжимной ручкой, 118 см.
Для влажной уборки. Материал: металлическая трубка, пластик, микрофибра. Цвет в ассортименте без возможности выбора.
347 руб
Раздел: Швабры и наборы
Стол детский складной "Алина" (цвет: бук).
Стол "Алина" детский складной. Материал: металл, пластик. Размер столешницы: 600x450 мм. Высота стола: 580 мм. Возраст: от 3 до 7 лет.
656 руб
Раздел: Столики
Детская машинка "ВИХРЬ".
Маленькие гонщики в возрасте от 1 до 3 лет будут в восторге от маневренной машинки "Вихрь". Легкая и невероятно простая в
1350 руб
Раздел: Каталки

97. Практическая методика принятия решений в пяти шагах

98. Решение проблем и принятие решений

99. Принятие решений в менеджменте


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.