|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Банковское дело и кредитование
Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии |
Ночник-проектор "Звездное небо и планеты", фиолетовый. 
Горшок торфяной для цветов. 
Ручка "Шприц", желтая. СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. РОЛЬ БАНКОВ В ЕЕ ФОРМИРОВАНИИ И РАЗВИТИИ Ипотека как элемент хозяйственной жизни возникла не сразу. Ее появление было вызвано экономическими потребностями общества, формированием товарно-денежных отношений. В дальнейшем она постоянно изменялась, отражая особенности хозяйственно-экономического развития конкретных стран. Термин &quo ;ипотека&quo ; впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. (его ввел архонт Солон). Под ипотекой понималось обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название &quo ;ипотека&quo ; (от греч. hypo heka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Новую жизнь институт ипотеки получил в Римской империи в I в. н. э., что было обусловлено аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, для которой главными источниками богатства являлись торговля, мореплавание, а позднее мануфактурное производство), где земля представляла еще большую ценность. В этот период создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций. Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Ипотека представляла собой третью по времени появления, наиболее совершенную, форму залога. На начальном этапе развития залога в преимущественном положении находился кредитор. Имущество должника передавалось в собственность кредитору и при своевременной уплате долга возвращалось должнику. Данный вид залога получил название фидуция (лат. fiducia - сделка, основанная на доверии), так как отношения, возникающие между кредитором и должником, носили лично-доверительный характер. Позднее появился еще один вид залога - пигнус (лат. pig us - неформальный залог), при котором имущество тоже передавалось кредитору, но не в собственность, а во владение. Сам же должник мог сохранить право пользования собственностью, однако для этого необходимо было получить согласие кредитора. Ипотека явилась следующим шагом в развитии поземельного залогового кредита. В отличие от пигнуса при ипотеке к залоговому кредитору не переходило право владения заложенным имуществом, которое сохранялось за должником.
Основным правом залогового кредитора в случае неисполнения должником обязательства в установленный срок являлась продажа заложенного имущества. По сравнению с предшествующими видами залога ипотека позволяла в равной степени учитывать интересы и должника, и кредитора.Система ипотечного кредитования в России Ипотечный рынок во всем мире работает по двум направлениям: выдача кредитов и их рефинансирование. Уникальность этого рынка заключается в том, что он является связующим звеном между двумя огромными экономически важными сегментами: рынком недвижимости и финансовым рынком. На сегодняшний день в мировой практике существует множество инструментов ипотечного кредитования, а также несколько механизмов, с помощью которых кредитные учреждения рефинансируют выданные средства, например: выпуск ипотечных ценных бумаг, создание ипотечных паевых инвестиционных фондов или их аналогов, перепродажа пулов закладных. Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Для формирования слаженной и эффективно функционирующей системы ипотечного кредитования в первую очередь необходима действующая система ипотечных кредитных институтов, включая банки и другие ипотечные кредитные учреждения, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы. Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной прежде всего на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения схем жилищного финансирования, направленных на использование местных ресурсов и отражающих специфику отдельных регионов. В переходных условиях формирования и создания системы ипотечного жилищного кредитования такие схемы могут помочь решению жилищной проблемы определенной части населения, хотя в силу ограниченности местных ресурсов, их ориентации на региональные особенности масштабы их реализации лимитированы. Главная цель - создать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя именно эти отношения являются тем действенным средством, которое позволяет решить ряд насущных задач: 1) обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка; 2) обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданами; 3) повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.
В зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав на льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий: - стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий; - смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан; - рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан. Деятельность субъектов ипотечного рынка, в первую очередь граждан-заемщиков и банков-кредиторов, особенно в период формирования и становления системы ипотечного жилищного кредитования, без специальных мер поддержки муниципалитета практически невозможна. От внедрения административных основ системы ипотечного кредитования выигрывает территория в целом. Муниципальные органы стимулируют процесс жилищного строительства, а значит, и рост налоговых поступлений, но в то же время минимизируют свои риски, получая при невыполнении гражданином условий кредитования для нужд города либо новую квартиру, либо квартиру повторного заселения. В настоящее время кредиты, предлагаемые банками на приобретение жилья, доступны ограниченному кругу лиц. Создание системы ипотечного кредитования со встроенными юридическими и экономическими механизмами ограничения рисков, мобилизации финансовых ресурсов способно существенно удешевить ипотечные кредиты и превратить их в эффективное средство решения жилищной проблемы для граждан России. Развитие ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики - с другой, должно строиться на следующих основополагающих принципах: 1. При создании системы ипотечного жилищного кредитования в России необходимо учитывать имеющийся международный опыт. Вместе с тем следует исходить из российских макроэкономических условий и законодательной базы, принимать во внимание то, что население России пока еще с настороженностью воспринимает ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании. 2. Одним из ключевых требований является обеспечение доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но и со средними доходами. При этом система должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и понятна всем участникам процесса ипотечного кредитования. 3. Обязательное условие - постоянное развитие системы, опора на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета. 4. Система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы внедрения ипотеки в тех или иных регионах определяются не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона, а объективной экономической ситуацией, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением. 5. Особое требование - многовариантность, незамкнутость системы. 6. Исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков.
Помимо различных вариантов ипотечного кредитования, существуют и многочисленные варианты накопительной системы строительства и приобретения жилья. Система ссудосбережения используется в Европе с конца XVIII в., когда в Англии было создано первое строительное общество. В настоящее время ссудосберегательные системы эффективно работают и за пределами Англии. Они пользуются успехом в Германии, Канаде, Австралии, Китае, а также в странах Южной Америки и Восточной Европы. Ссудосберегательная, или жилищно-накопительная система в каждой из этих стран имеет характерные особенности, обусловленные законодательством, уровнем развития рынка, экономики и т. д. Для того чтобы разобраться в том, на кого рассчитаны такие системы, и в каковы их достоинства и недостатки по сравнению с системами ипотечного кредитования, познакомимся с историей их зарождения. Предпосылки к возникновению накопительных систем возникли еще в Древнем Риме. Именно там свободные люди из низших слоев общества объединяли часть своих средств в тех или иных целях (строительство жилья, закупка и т. д.)
1. Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
2. Роль коммерческих банков в экономике
3. Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства
4. Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике
5. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке
11. Роль флота в развитии военно-морского искусства
12. Международный Банк Реконструкции и Развития и его роль в МЭО
13. О месте ипотечных ценных бумаг в системе мер по развитию ипотечного кредитования в России
14. Роль предпринимательства в развитии рыночной экономики
15. Роль игры в развитии личности школьника
16. Роль Абая в развитии духовной культуры
Тетрадь на резинке "Study Up", А5, 120 листов, клетка, фиолетовая. 
Тетрадь на резинке "Study Up", В5, 120 листов, клетка, желтая. 
Накладка на унитаз "Бегемотик". 17. Малый бизнес, его роль и перспективы развития
18. Личное страхование - роль и перспективы развития
19. История развития и основы функционирования Банка России
20. Основные проблемы цитологии и роль клетки в развитии живого
21. Организация кассовой работы в банке. Процесс кредитования клиентов банка и его этапы
25. Общие особенности начала развития культуры и роль мифологии
26. Фирменные магазины, их роль и перспективы развития
27. Роль математики в развитии человечества
28. Международное разделение труда и роль евро в развитии Евросоюза
29. Роль экскурсий в развитии наблюдательности у младших школьников
30. Роль отца в развитии и социализации ребенка
31. Туризм и его роль в экономическом развитии Казахстана
32. Инвестиции: понятие, структура и роль в экономическом развитии
Настольная игра "Спящие королевы" (делюкс). 
Карандаши цветные "Colorino Kids", трехгранные, 18 цветов + точилка. 
Игрушка "Музыкальная сова". 33. Инвестиции, их роль в экономическом развитии страны
34. Определение роли в экономическом развитии страны государственных унитарных предприятий
35. Роль строительства в развитии производственных сил общества
36. Роль и место I четверти 5 класса в системе занятий по ИЗО
37. Развитие системы потребительского кредитования в РФ
42. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц
43. Развитие вокально-национальной культуры в системе дополнительного образования
44. Система долгосрочного кредитования
45. Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы
46. Кредитная система. Место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков
47. Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
48. Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике
Глобус "Детский", 250 мм. 
Вафельница алюминиевая, механическая BE-4426 Webber "Бельгийская вафля", для плиты. 
Машинка "Бибикар (Bibicar)" с полиуретановыми колесами, синяя. 49. Банки и их роль в экономике Украины
50. Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры
51. Роль банка в регулировании налично- денежного обращения
52. Банки и их роль в современной экономике
58. Банки, их роль в рыночной экономике
59. Роль банков
60. Роль банка в регулировании налично-денежного обращения
61. Банковская система: виды банков, их роль и функции в экономике. Банковская система Крыма
62. Кредитование в коммерческих банках
63. Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке
64. Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики
Перчатки одноразовые "Paclan", латексные, размер S, 100 штук. 
Кружка фарфоровая "FIFA 2018. Забивака. Удар!", 400 мл. 
Шампунь-гель детский "Weleda" для волос и тела (с календулой), 200 мл. 66. Роль банков в рыночной экономике
67. Роль Национальный банка в банковской системе Республики Беларусь
68. Роль Центрального банка в денежно-кредитной политике
69. Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц
73. Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования
74. Бизнес-план банка и его роль в стратегическом менеджменте
75. Инфляция и роль Банка России в стабилизации денежного обращения
76. Роль российских ученных в развитии воздухоплавания
77. Займы органов власти субъектов РФ и их роль в развитии территории
78. Роль местного бюджета в социально-экономическом развитии региона
79. Роль техники и технологии в процессе развития культуры
80. Роль витаминов в процессе роста и развития человека
Коробка подарочная "Цветы и павлиньи перья". 
Шар для принятия решений. 
Блокнот в точку. Bullet Journal. 81. Роль дидактических игр в развитии элементарных математических представлений дошкольника
82. Развитие познавательного интереса к урокам русского языка. Роль занимательности в процессе обучения
83. Роль немецких государственных органов в становлении и развитии советского коллаборационизма
84. Психология: Роль психологической службы в развитии учебной мотивации студента
85. Роль общения со взрослыми в развитии ребенка
89. Кредитные ресурсы коммерческого банка (Доклад)
90. Управление рисками в коммерческих банках
91. Открытие и ведение счетов юридических лиц в коммерческом банке
92. Коммерческие банки. Экономические основы их формирования
93. Кредитные операции коммерческих банков и их учет
94. Коммерческие банки и их функции (Контрольная)
95. Операции коммерческих банков на валютном рынке (Контрольная)
Набор самоклеящихся листов пористой резины, А4, 10 цветов, толщина 2 мм (10 листов). 
Набор доктора в чемодане. 
Глобус физический, 210 мм. 97. Коммерческие банки и виды банковских операций
98. Принципы деятельности и управления в коммерческих банках
99. Коммерческий банк, его роль в экономике страны
