|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Правовые проблемы потребительского кредитования |
Пакеты с замком "Extra зиплок" (гриппер), комплект 100 штук (150x200 мм). 
Ручка "Помада". Введение в работу Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно. Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению. Однако даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство. 1. Понятие и виды потребительского кредитования Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет. В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. ИА/7235, 77-Т). В качестве видов потребительского кредитования принято выделять: - кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; - строго целевые и без определения конкретных целей; - бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты); - экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке. 2. Основная особенность правового регулирования потребительского кредитования Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей". Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей". По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия "услуга" и целям Закона РФ "О защите прав потребителей". Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами, получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей. В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см.
его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ "О защите прав потребителей" на эти действия бесцельно. Кстати, то же самое касается договоров банковского счета и банковского вклада. Во-вторых, следует обратить внимание, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги. В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие "услуга" вообще не употребляется (см. гл. 34 "Аренда", гл. 35 "Наем жилого помещения", гл. 36 "Безвозмездное пользование", гл. 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ, далее - ГК). Не используется это понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегося одной из форм банковского кредитования (см. гл. 43 ГК). Как следствие - эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК не распространяется. Кстати, в ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" говорится об услугах, которые по своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальным законам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании. Вполне логично было бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которые перечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорам банковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяет данный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но и на действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются. Однако, поскольку этот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательном для применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права. 3. Соотношение Закона РФ "О защите прав потребителей" с другими федеральными законами Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" неправильно определил и соотношение Закона РФ "О защите прав потребителей" с другими федеральными законами, в частности с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Согласно п. 2 этого Постановления Закон РФ "О защите прав потребителей" подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения Гражданского кодекса РФ либо в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной Гражданским кодексом РФ. В данном случае полностью смешаны все принципы построения системы права и разрешения коллизий в праве, хотя по этому поводу уже давно есть не только достаточно четкие теоретические подходы, но и правовые позиции Конституционного Суда РФ. Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В остальной части он вообще применению не подлежит. Соответственно, раз Пленум Верховного Суда РФ решил, что Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется при кредитовании физических лиц, применительно к защите интересов этих физических лиц как потребителей он имеет приоритет по отношению как к Гражданскому кодексу РФ, так и к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" как специальный &l ;1>.
-------------------------------- &l ;1> Подробнее о порядке разрешения коллизий в российском праве и об отсутствии приоритета кодифицированных актов см.: Курбатов А.Я. Порядок разрешения коллизий в российском праве. Как только будет принят и вступит в силу федеральный закон о потребительском кредитовании, он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным Законам как специальный. 4. Последствия применения Закона РФ "О защите прав потребителей" к потребительскому кредитованию Следует заметить, что применение Закона РФ "О защите прав потребителей" к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов. Основной проблемой здесь является определение того, в какой части положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применимы к этому виду кредитования, учитывая особенности возникающих при этом отношений. К наиболее важным таким положениям можно отнести: - закрепляющие права физических лиц - заемщиков на информацию (ст. ст. 8 - 10 Закона); - о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона); - об имущественной ответственности банков (ст. ст. 12, 13, 15 Закона). Кроме того, к должностным лицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права. Соответственно, в отношении банков контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. 5. Плата за кредит и комиссии Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 "Заем и кредит" ГК. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. В связи с этим заявления некоторых банков о выдаче так называемых беспроцентных кредитов являются нарушением законодательства, подпадающим под понятие недостоверной рекламы (пп. 1 и 4 п. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе"). Беспроцентных кредитов не может быть как с точки зрения формального соблюдения законодательства (обязательная возмездность - это один из отличительных признаков банковского кредитования от небанковского), так и с точки зрения сути банковской деятельности (банк размещает привлеченные денежные средства, по которым, в свою очередь, сам обязан платить проценты). За подобные нарушения к банкам по инициативе Федеральной антимонопольной службы может применяться ответственность за нарушение законодательства о рекламе, предусмотренная ст. 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Так называемые комиссии являются платой за услуги банков. Как уже было сказано выше, с правовой точки зрения при кредитовании услуги не оказываются.
Геодезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2002. 61. Шевчук Д.А. Экономико – правовые вопросы ипотечного кредитования. – М: «Известия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2001. 62. Шевчук Д.А. Принятие решения о формировании резерва на выдвижение в коммерческом банке. – М: «Известия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2001. 63. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Анализ финансового состояния банка./Проблемы развития рыночной экономики. Сборник научных трудов. Выпуск 2 /Под редакцией д.э.н., проф., академика РАЕН Ш.М. Магомедова. – М.: МГУИЭ, ЦНИИБЫТ, 2003. 64. Шевчук Д.А., Шевчук В.А., Самохина Е.А. «Финансовая оценка земель и её доступность в интернет» – «VII Международная научно-практическая конференция. Методы дистанционного зондирования и ГИС-технологии для оценки состояния окружающей среды, инвентаризации земель и объектов недвижимости. Материалы конференции», Австрия, Вена, 2003. 65. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Экономико – правовые вопросы сопровождения операций с недвижимостью. –20 с. – М.: Деп. рук. ВНТИЦ, 2002. 66. Шевчук Д.А., Шевчук В.А., Самохина Е.А
1. Проблема потребительского кредитования в России до и после кризиса 2008-2009 гг.
2. Понятие гражданского права как отрасли права
4. Международный договор как источник права
5. Литература как вид искусства. Место литературы в ряду других искусств
9. Система восточных единоборств как виды духовного искусства
10. Русская Правда как памятник права
11. Путч как вид политического процесса
13. Административное право как отрасль права и как наука
14. Конвенции и рекомендации МОТ как источники права социального обеспечения
15. Реклама: история, цели, виды, правила
16. Лишение свободы как вид наказания
Электронная энциклопедия для малышей "Уроки Божьей Коровки". 
Книга-сейф "Двенадцать стульев", 24x17x6 см. 
Велобег "Slider" с ручным тормозом (цвет: матовый черный, 12"). 17. Система восточных единоборств как вид духовного искусства
18. Глобализация как вид либерализма и Россия
19. Смертная казнь как вид наказания
21. Административное право как отрасль права
25. Нравоучение как вид христианского учительства
26. Аудит как вид предпринимательской деятельности
27. Организация кредитования в коммерческом банке
29. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан
30. Инфузория, как вид простейших организмов
31. Административная ответственность как вид юридической ответственности
32. Аудиторские заключения и судебно-бухгалтерские экспертизы как вид правового контроля
Палатка игровая "Учим азбуку с Пеппой". 
Набор ковриков "Kamalak Tekstil" для ванной, 50х50 см и 50x80 см (бежевый). 
Набор подарочный для новорождённого "Мой малыш". 33. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
34. Гражданское право как отрасль права
35. Дисквалификация как вид административного наказания
36. Жилое помещение, как объект права пользования
37. Заключение эксперта как вид доказательств
41. Особенности контракта как вида трудового договора по законодательству Республики Беларусь
42. Понятие и виды права природопользования
43. Права женщин как основные права человека
44. Право собственности как субъективное право
45. Правовой договор как источник права
46. Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования
47. Русская Правда как памятник права
48. Судно как объект права собственности и его правовой статус
Подушка детская "Бамбук" 40x60 см, арт. ДТ-ПСБД-4060-1. 
Подгузники Moony, 4-8 кг, экономичная упаковка, 81 штука. 
Бумага акварельная в листах А3, 200 листов. 49. Виды прав на землю и их государственная регламентация
51. Бальные танцы как вид искусства
57. Интуиция как вид творческого мышления
58. Эмоционально-личностное общение как вид деятельности в младенческом возрасте
59. Реклама как вид социальной коммуникаций
62. Акцизы как вид косвенных налогов на товары
63. Види права водокористування
64. К вопросу о природе публичного и частного права: теоретико-правовые проблемы
Гель Calgon "3030723", для cмягчения воды и предотвращения образования накипи, 1500 мл. 
Подушка "Волк Забивака", 30x33 см. 
Таблетки для посудомоечных машин BIOMIO "BIO-TOTAL" с эфирным маслом эвкалипта, 30 штук. 65. Правовые проблемы обращения эмиссионных ценных бумаг и защиты прав их владельцев
66. Производственные и потребительские кооперативы как субъекты гражданского права
67. Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях
68. Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"
69. Развитие системы потребительского кредитования в РФ
73. Развитие различных форм и видов кредитования
75. Мода как фактор потребительского поведения
76. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
77. Граждане как субъекты административного права
78. Граждане как субъекты международного права
79. Вещи как объекты гражданских прав (Контрольная)
80. Виндикационный иск как способ защиты вещных прав
Настольная игра "Выдерни морковку". 
Уничтожь меня! Уникальный космический блокнот для творческих людей. Смит Кери
Подставка для канцелярских принадлежностей "Башня", металлическая, 4 секции, серебристая. 81. Ценные бумаги как объект гражданского права
82. Граждане как субъекты гражданского права
83. Ценные бумаги как объекты гражданских прав
84. Избирательная система РФ (избирательное право, виды избирательных систем, избирательный процесс)
89. Римское право. Обязательство и его виды
90. Понятие и виды договоров в Римском частном праве
91. Право: понятие, признаки, виды, функции, принципы
92. Происхождение права, теории происхождения права, понятие признаки, виды, функции, принципы
93. Трудовое право: понятие и виды переводов
94. Граждане как субъекты трудового права
95. Виды и характеристика соучастников преступления в уголовном праве
96. Списывание как один из основных видов упражнений при обучении орфографии
Бумага "IQ Color", А4, 80 г/м2, 5 цветов по 50 листов, цветная пастель. 
Вспышка для селфи, черная, 65x35x11 мм (арт. TD 0399). 
Заварочный чайник "Mayer & Boch", 500 мл. 97. Виды современного копировального оборудования. Что и как выбирать
98. Анкета по социологии. Выявление потребительского спроса жителей города N на алкогольную продукцию
99. Спорт как специфический вид человеческой деятельности
Совок №5. 
