Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Совок №5.
Длина совка: 22 см. Цвет в ассортименте, без возможности выбора.
18 руб
Раздел: Совки
Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Гуашь "Классика", 12 цветов.
Гуашевые краски изготавливаются на основе натуральных компонентов и высококачестсвенных пигментов с добавлением консервантов, не
170 руб
Раздел: 7 и более цветов

Кафедра: «Финансы и кредит» КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки» на тему: «Система оценки кредитоспособности клиентов банка» Тольятти 2010 Введение Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование своих клиентов. Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить кредитоспособность заемщика. Оценивая кредитоспособность своих клиентов, банк ищет ответы на два главных вопроса. Во-первых, как оценить перспективу финансовой состоятельности заемщика, т.е. как убедиться в том, что у него будет возможность выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора. Во-вторых, как оценить степень готовности потенциального клиента выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять. Оценить кредитоспособность заемщика адекватно – значит обоснованно и аргументировано ответить на оба указанных вопроса. Верное решение в отношении кредитования возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее. На сегодняшний день кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им. Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Изучение кредитоспособности осуществляется для качественной оценки заемщика до решения вопроса о выдаче кредита и его условиях, определение способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с кредитным договором. Внедрение в банковскую практику оценки кредитоспособности вызвано прежде всего переходом к кредитованию полной потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, необходимостью экономического обоснования условий кредитования, отражаемых в кредитном договоре, развитием и расширением кредитования. Все это требует комплексного подхода к каждому отдельно взятому субъекту кредитования. Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита. Сегодня эта проблема приобрела особую остроту, т.к. нестабильная экономическая ситуация в стране серьезным образом отразилась на деятельности коммерческих банков. Кредитная деятельность банков также осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата. Прибыльность и ликвидность банка во многом зависят от финансового состояния его клиентов.

Снижение риска при совершении кредитных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности заемщиков, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширяться и дополняться. Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности. Значение успешного решения этой задачи возрастает в связи с тем, что существуют ограничения в стремлении каждого современного банка к расширению клиентуры как предпосылки увеличения кредитных вложений и роста прибыли банка. Это побуждает банки к оптимизации состава своих клиентов, а для этого необходимо иметь четкие критерии и разработанную методику для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика. Целью курсовой работы является изучение подходов к анализу кредитоспособности клиентов банка и выработка рекомендаций по совершенствованию этого анализа. Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи: определение сущности понятия кредитоспособности заемщика; изучение критериев и факторов оценки кредитоспособности; определение информационной базы для качественного анализа кредитоспособности; рассмотрение современных методик и способов оценки кредитоспособности юридических и физических лиц со стороны отечественной и зарубежной практики; исследование методов и моделей оценки кредитоспособности клиентов и проведение анализа их кредитоспособности (на примере ОАО «Газпромбанк»); разработка рекомендаций по совершенствованию практики применения системы оценки кредитоспособности клиентов банка. Объектом исследования является анализ методов и способов проведения оценки кредитоспособности заемщика. При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач данного исследования. Особое внимание уделено системам оценки кредитоспособности юридических и физических лиц. Существует множество методик оценки качества заемщиков – методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. В первой главе данной курсовой работы повествуется о теоретических аспектах оценки кредитоспособности в отношении как юридических, так и физических лиц. Вторая глава носит практический характер и представляет собой исследование и анализ кредитоспособности клиентов ОАО «Газпромбанк». В третьей главе предложены рекомендации по улучшению применяемой в данном банке системе оценки кредитоспособности. Для наглядности в последней главе данной курсовой работы отражены таблицы, графики и диаграммы. Теоретической основой данной курсовой работы послужили нормативные документы, статистические данные, отчетность банка с официального сайта, работы отечественных авторов, размещенные в учебных и периодических изданиях. Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика 1.1 Экономическая сущность кредитоспособности Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия «кредитоспособность», раскрытия экономического смысла, вкладываемого в данное понятие.

При рассмотрении заявлений на получение ссуд коммерческие банки устанавливают способность предприятий (юридических лиц) и отдельных граждан (физических лиц) эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства (кредитоспособность). После того, как банк определил свою политику в области кредита, он должен предусмотреть систему ее надлежащей реализации. Основой последней является оценка кредитоспособности предприятий и организаций. При этом кредитоспособность как метод управления кредитом знаменует собой экономический подход к процессу организации кредитования. Необходимость такого подхода к кредитованию обусловлена целым рядом экономических предпосылок. Это прежде всего изменение субъектов кредитных отношений, начавшееся с июня 1988 года, появление и развитие кооперативных и акционерных предприятий, арендных коллективов, которые, будучи контрагентами банка и субъектами кредитных отношений, наделяются правом выбора кредитующего банка. Реализация этих процессов углубляет экономическую самостоятельность производителей, повышает требования к эффективному ведению деятельности и рациональному использованию заемных средств. Прослеживаются новые явления и в развитии банковского дела, усиливаются экономические интересы и коммерческая сторона деятельности банков. Создаются на акционерных началах самостоятельные коммерческие, совместные и другие банки, усиливается конкуренция между ними, осуществлен переход к двухуровневой банковской системе. Впервые понятие «кредитоспособность клиента» появилось в экономической литературе XVIII в. В своих трудах его использовали А. Смит и Д. Кейнс, Н. Бунге и В. Косинский. Конечно, и до этого времени кредиторов интересовала способность заемщиков к совершению кредитных сделок, но попытки такой оценки носили несистематический, разрозненный характер. С тех пор вопросы кредитоспособности достаточно актуальны, широко освещались и освещаются в трудах экономистов. Понятие «кредитоспособность клиента» на ранних периодах трактовалось по-разному: с точки зрения заемщика – способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды; с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита. Отдельные современные экономисты кредитоспособность клиента банка определяют по-разному. Они рассматривают кредитоспособность с разных точек зрения, преобладающих в тот или иной момент времени. Оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных отношений. Так, например, профессор О.И. Лаврушин в различных своих учебных изданиях полагает, что кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика, пишет он, представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. Т.М. Костерина солидарна с мнением этого автора по данному определению.

Поток данных на диаграмме DFD изображается линией со стрелкой на одном из ее концов, при этом стрелка показывает направление потока данных. Каждый поток данных имеет свое собственное имя, отражающее его содержание. Таким образом, информационная модель системы в нотации DFD строится в виде диаграмм потоков данных, которые графически представляются с использованием соответствующей системы обозначений. В качестве примера рассмотрим упрощенную модель процесса получения некоторой суммы наличными по кредитной карточке клиентом банка. Внешними сущностями данного примера являются клиент банка и, возможно, служащий банка, который контролирует процесс обслуживания клиентов. Накопителем данных может быть база данных о состоянии счетов отдельных клиентов банка. Отдельные потоки данных отражают характер передаваемой информации, необходимой для обслуживания клиента банка. Соответствующая модель для данного примера может быть представлена в виде диаграммы потоков данных (рис. 2.19). В настоящее время диаграммы потоков данных используются в некоторых CASE-средствах для построения информационных моделей систем обработки данных

1. Коммерческие банки (КБ) – основа банковской системы России

2. Коммерческие банки как фундамент кредитной системы

3. Агроэкологическая оценка и разработка экологически безопасных технологий системы земледелия или её звеньев в СХП "Колос" Кусинского района

4. Агроэкологическая оценка загрязнения почвы кобальтом и разработка системы земледелия в СХП "Колос"

5. Язык html: системы программирования html, особенности языка и реализация системы. Назначение, примеры программирования приложений

6. Заключение эксперта-бухгалтера и оценка его следователем и судом
7. Геоинформационные технологии. Автоматизированные системы сбора и хранения и анализа информации. Основы автоматизированных систем проектно-изыскательских работ в природообустройстве
8. Определение неисправностей тормозной системы автомобиля с помощью стенда диагностики тормозной системы

9. Методы оценки управленческого потенциала руководителей и роль центров оценки в современной организации

10. Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска

11. Система тестов по оценке кредитоспособности предприятий и организаций

12. Переведенная на английский лекция по теме Money and banking (деньги и банковское дело), the role of banks (роль банков), modern banking (современная банковская система)

13. Создание единой системы оценки финансового состояния коммерческого банка

14. Автоматизированная система распределения мест и оценок качества олимпиадных заданий

15. Платежные системы коммерческих банков

16. Банковская система. Прибыль банка и ее источники

Логическая игра Bondibon "Замок загадок".
Построить красивый рыцарский замок – это мечта любого мальчишки! А если постройка замка – это не только интересная игра, но и
1585 руб
Раздел: Игры логические
Средство для прочистки канализационных труб "Потхан", 600 грамм.
Кондиционированное высокоэффективное средство для удаление засоров и неприятных запахов в канализационных трубах. Гранулированное. Вес: 600 грамм.
609 руб
Раздел: Для сантехники
Рюкзак для старших классов "Регги", 41x32x14 см.
Рюкзак для старших классов, студентов, молодежи. 1 основное отделение, 1 дополнительный карман. Материал: водоотталкивающая ткань. Широкие
621 руб
Раздел: Без наполнения

17. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка

18. Банки работают на имидж. Оценка имиджевых искажений при анализе кредитоспособности банка

19. Система оценки персонала в компании

20. Система качественных показателей для оценки достижения идеальности ТС

21. Программа автоматизации банковской деятельности. Система Клиент-банк

22. Система кредитования в коммерческих банках
23. Оценка потребности в банковском кредите для финансирования текущих расходов в системе финансового менеджмента предприятия
24. Система тестов по оценке риска

25. Системы тестов по оценке банкротства предприятия

26. Европейская система центральных банков: организация и задачи деятельности

27. Банки. Кредитно-финансовая система

28. деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ

29. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

30. Банки и банковские системы

31. Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка

32. Роль и место страхования в системе управления рисками банков

Матрешка 5 в 1 (Д-282).
Игрушка из натуральной древесины. Матрешки: 5 в 1. Игрушка расписана цветными красками. Цель игры: развитие мелкой моторики, координации
435 руб
Раздел: Матрешки
Набор цветных карандашей "Noris Club", акварельные, 36 цветов, с кистью.
Детские цветные акварельные карандаши в картонной коробке. Серия «Noris Club» предназначена для использования детьми. Специальное защитное
859 руб
Раздел: Акварельные
Мозаика.
50 фишек. Размер поля: 24 х 35 см. Размер фишки: 40 х 45 х 14 мм. Материал: полипропилен.
450 руб
Раздел: Пластмассовая

33. Банковский маркетинг в региональной системе коммерческих банков

34. Совершенствование системы оценки работы персонала торгово-производственного холдинга ООО "ВАРНИТОЛ"

35. Банковская система: виды банков, их роль и функции в экономике. Банковская система Крыма

36. Кредитная система и банки

37. Кредитоспособность клиента коммерческого банка

38. Оценка платёжеспособности клиентов банка
39. Преимущества системы банк-клиент перед традиционными способами обслуживания
40. Роль Национальный банка в банковской системе Республики Беларусь

41. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии

42. Система показателей оценки финансово-хозяйственной деятельности кредитных организаций

43. Історія розвитку та краху Бретон-Вудської валютної системи. Реформування Німецького федерального банку

44. Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты

45. Банковская система РФ. Коммерческие банки

46. Денежно-кредитная система и инструменты политики Центрального банка

47. Изучение работы модуля "Организации и банки" системы "Галактика"

48. Информационная система менеджера по работе с клиентами таксопарка "Семерочка"

Конструктор металлический для уроков труда №3 в деревянной упаковке.
Из трех конструкторов, входящих в серию, этот содержит наибольшее количество деталей, следовательно возможностей собрать что-то
578 руб
Раздел: Магнитные и металлические конструкторы
Компактные развивающие игры в дорогу "Логозавры", арт. ВВ2099.
Логозавры - это увлекательная игра-головоломка на развитие логического мышления, математических навыков, внимательности,
337 руб
Раздел: Игры в дорогу
Конструктор "Mechanical Kangaroo".
Конструктор для сборки действующей модели «Механический Кенгуру». Каждый мальчишка, увидев хитроумный механизм, пытается его
317 руб
Раздел: Инженерные, научно-технические

49. Разработка почтового клиента для операционной системы Windows

50. Разработка программно–алгоритмических средств для определения надёжности программного обеспечения на основании моделирования работы системы типа "клиент–сервер"

51. Графічне та геометричне моделювання та інтерактивні системи» На тему «Система бухгалтерського обліку»

52. Модернизация системы видеонаблюдения центрального офиса коммерческого банка

53. Взаимодействие системы образов и темы природы как средство реализации подтекста тоски

54. Оценка индекса массы тела, некоторых параметров сердечнососудистой системы и биохимических показателей сыворотки крови больных артериальной гипертонией и ишемической болезнью сердца
55. Анализ и оценка системы управления персоналом филиала в РМЭ ОАО "ВолгаТелеком"
56. Анализ и оценка эффективности системы управления торговым предприятием

57. Оценка эффективности системы управления на предприятии

58. Система учета и проблемы критериев оценки работы органов внутренних дел

59. Болонская система по оценке студентов

60. Исследование возможности наполнения темы "Элементы II группы периодической системы Д.И. Менделеева" прикладным и экологическим содержанием посредством проведения интегрированных уроков

61. Оценка эффективности воспитательной системы в школе

62. Система проблемных уроков по теме "Основной капитал предприятия" при изучении дисциплины "Экономика предприятия"

63. Система психологической оценки прокурорских работников

64. Оценка действующей системы взаимодействия бухгалтерского и налогового учета платежей по налогу на прибыль

Светильник Uniel TLI-201, Е27, синий.
Светильники серии Universal подойдут для широкого круга потребителей, умеющих ценить разумное сочетание качества и цены продукции.
379 руб
Раздел: Офисные (для рабочего стола)
Доска магнитно-маркерная, 60x90 см, алюминиевая рамка, полочка.
Доска магнитно-маркерная 60*90 см. Лакированная поверхность для письма сухостираемыми маркерами и прикрепления информации магнитами или
1393 руб
Раздел: Доски магнитно-маркерные
Шезлонг детский "Веселый динозаврик".
В кресле-шезлонге вашему ребенку будет одинаково удобно и кушать, и спать, и бодрствовать. Что бы вы ни делали — работу по дому,
2009 руб
Раздел: Качели, кресла-качалки, шезлонги

65. Системы финансового анализа в коммерческом банке

66. Оценка в системе антикризисного управления

67. Происхождение Солнечной системы и Земли

68. Вселенная, Галактика и Солнечная система

69. Происхождение и развитие солнечной системы

70. Солнечная система в центре внимания науки
71. Обзор солнечной системы
72. Солнечная система (Солнце, Земля, Марс)

73. Строение солнечной системы

74. Солнечная система

75. Тросовые системы в космосе

76. Анализ устойчивости и поддержание орбитальной структуры космической системы связи

77. Пространственная ориентация живых организмов посредством зрительной сенсорной системы

78. Система HLA и инфекционные заболевания

79. Анатомия и физиология пищеварительной системы человека

80. Бактериальная система секреции белков первого типа

Статуэтка "Мальчик на лошадке", 10 см.
Материал: фарфор. Регулярно удалять пыль или мыть тёплой водой. Товар не подлежит обязательной сертификации.
436 руб
Раздел: Миниатюры
Точилка "Eagle", синяя.
Работает от батареек 4 батарейки размера АА. Безопасна в использовании. Подходит для карандашей до 8 мм в диаметре. Стальное лезвие. В
325 руб
Раздел: Точилки
Ручка-стилус шариковая "Самый лучший!".
Перед Вами готовый подарок в стильной упаковке — шариковая ручка со стилусом. Она имеет прочный металлический корпус, а надпись нанесена с
415 руб
Раздел: Металлические ручки

81. Военные реформы 1862-74 годов в России. Техническое перевооружение армии и флота, всесословная воинская повинность. Изменение системы военного управления

82. Законодательство Российской Федерации о единой государственной системе предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций

83. Транспортная система (Восточного Казахстана)

84. Экономическая система Дании

85. Широкозонная система спутниковой дифференциальной навигации (теоретический аспект)

86. Схема системы налогообложения
87. Денежная система России
88. Налоги и налоговая система РФ

89. Налоговая система государства, налоги и их виды

90. Налоговая система Российской Федерации

91. Налоговая система РФ и пути ее реформирования

92. Налоговая система Японии

93. ПОДАТКИ ТА ПОДАТКОВА СИСТЕМА УКРАЇНИ

94. Проблемы реформирования налоговой системы в России

95. Судебная система Российской Федерации

96. Система расходов бюджета

Набор мягких кубиков "Предметы".
Кубики помогут вашему малышу в развитии сенсорных способностей (восприятия цвета и формы предметов), а также подвижности пальцев (мелкой
322 руб
Раздел: Прочие
Электрокачели Pituso "legaria" (цвет: кремовый, рисунок: зоопарк).
Характеристики: - высокое качество и надежность; - 5 регулируемых скоростей качания; - 3 положения наклона спинки; - сиденье
10000 руб
Раздел: Качели, кресла-качалки, шезлонги
Бутылка под оливковое масло "Танго Магнолия", 18x8,5x24 см, 1100 мл.
Бутылка под оливковое масло. Размер: 18x8,5x24 см. Материал: доломит. Объем: 1100 мл.
315 руб
Раздел: Ёмкости для масла, уксуса

97. Налоговая система России в новом правовом поле

98. Бюджетная система и развитие межбюджетных отношений

99. Становление налоговой системы в начале 90-х годов в России

100. Задачи, система и функции органов юстиции Российской Федерации


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.