Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Законодательство и право Законодательство и право     Право Право

Ипотечное страхование: тенденции и проблемы

Забавная пачка "5000 дублей".
Юмор – настоящее богатство! Купюры в пачке выглядят совсем как настоящие, к тому же и банковской лентой перехвачены... Но вглядитесь
60 руб
Раздел: Прочее
Крючки с поводками Mikado SSH Fudo "SB Chinu", №4BN, поводок 0,22 мм.
Качественные Японские крючки с лопаткой. Крючки с поводками – готовы к ловле. Высшего качества, исключительно острые японские крючки,
58 руб
Раздел: Размер от №1 до №10
Карабин, 6x60 мм.
Размеры: 6x60 мм. Материал: металл. Упаковка: блистер.
44 руб
Раздел: Карабины для ошейников и поводков

Ипотечное страхование: тенденции и проблемы Александр Ермаков, начальник управления развития банковского страхования СГ «СОГАЗ» В развитии ипотеки принимают участие самые разные организации: Госдума, правительство, банки, предоставляющие ипотечные кредиты, страховые компании, страхующие ипотечные риски. И все они сталкиваются с самыми разными трудностями. О том, какие проблемы приходится решать страховщикам в ходе реализации программы ипотечного страхования, - наш рассказ. Разные подходы В настоящее время на рынке применяются два подхода к организации ипотечного страхования. Первый подход предполагает, что договоры страхования при ипотечном кредитовании заключаются двумя страховщиками: в части страхования жизни и здоровья заемщика кредита - через специализированную страховую компанию по жизни, в части имущественного страхования - через страховую компанию, реализующую имущественные виды страхования. При использовании второго подхода договоры страхования заключаются одним страховщиком по всем видам страхования, то есть осуществляется комплексное страхование. В первом варианте, при заключении договора страхования двумя страховщиками, возникают определенные неудобства прежде всего для заемщика кредита (страхователя), связанные с увеличением объема оформляемых документов. Кроме того, данный вариант требует выстраивания отлаженной схемы взаимодействия двух страховых компаний для оперативного оформления договоров и урегулирования страховых случаев. Во втором варианте проблем с технологией продаж нет, так как реализация его проводится силами одного страховщика. Однако, согласно Закону об организации страхового дела в РФ, совмещение страхования жизни и имущественных видов страхования возможно лишь до 1 июля 2007 года. Поэтому, если законодательная база не изменится, заключать комплексные договоры ипотечного страхования силами одного страховщика станет невозможно. В настоящее время на рынке ипотечного страхования наблюдается тенденция необоснованной минимизации страховых тарифов. В целях обеспечения потребительской привлекательности ипотечного продукта банки отбирают для работы страховые компании, предлагающие полисы по минимальным ценам. Страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев. Тарифы страхования жизни базируются на статистических данных о смертности населения и зависят от многих факторов: пола, возраста заемщика, периода страхования, порядка уплаты взносов. Поэтому договоры страхования жизни требуют проведения индивидуального андеррайтинга для каждого заемщика. Индивидуальные тарифы страхования жизни, как правило, в среднем выше групповых, особенно для возрастной группы тех, кому 40 и более лет (в первую очередь это касается мужчин). Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни заемщика кредита, может оказаться целесообразным применение усредненных тарифов, общих для определенных возрастных групп заемщиков. При условии согласования данного способа тарификации с Федеральной службой страхового надзора страховая компания могла бы таким образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса.

Вопрос о выгодоприобретателе В ходе реализации ипотечных программ достаточно часто встает вопрос о выгодоприобретателе по договору страхования имущества, заложенного в обеспечение ипотечного кредита. К сожалению, банки и ряд страховых компаний придерживаются разной точки зрения на этот счет. Так, юридические службы ряда банков и страховых компаний считают, что имущественные интересы, связанные с риском гибели или повреждения имущества в соответствии со статьями 211 и 929 ГК РФ, несет собственник (то есть физическое лицо, а не банк), если иное не предусмотрено законом или договором. В связи с отсутствием имущественного интереса в данном случае банк не может быть назначен выгодоприобретателем. При этом в соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель (банк) имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом. Таким образом, защита интересов банка достигается даже без назначения его выгодоприобретателем по договору страхования. Другая точка зрения: если у заемщика есть обязательства перед банком в обеспечении кредита (то есть квартира, купленная по ипотечной схеме), то до погашения кредита выгодоприобретателем является банк, а не заемщик кредита. Данная позиция достаточно распространена и является обязательным требованием ряда банков при заключении договоров ипотечного страхования. Отсутствие единого подхода к данному вопросу приводит к спорам и тормозит процесс развития ипотечного страхования. Для упрощения взаимодействия банков и страховых компаний необходимо четко и ясно определить - кто является выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного в обеспечение кредита при ипотечных сделках. Обращает на себя внимание инициатива Агентства ипотечного жилищного кредитования, совместно с Национальной страховой гильдией предложившего разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации. Это, несомненно, будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса. Инвестирование в строительство: проблемы Сегодня при достаточно высоких ценах на жилье перед всеми участниками ипотечного рынка стоит задача обеспечения доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения. К сожалению, большое количество потенциальных заемщиков не успевают за ростом стоимости жилья накапливать необходимые средства для первоначальных взносов. В рамках сотрудничества СГ «СОГАЗ» с одним из стратегических партнеров ОАО «СОГАЗ» -АБ «Газпромбанк» была разработана и начата реализация программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство жилья.

Наличие такого полиса позволит страхователю, как правило, физическому лицу, в случае неисполнения контрагентом (застройщиком, инвестором) своих обязательств получить денежные средства от страховой компании, уплаченные им ранее на основании договора инвестирования на строительство жилья на стадии застройки объекта. Стоит отметить, что вступление в силу Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» способствует более интенсивному развитию ипотеки на первичном рынке жилья. Вместе с тем итоги первых месяцев работы компании «СОГАЗ» по страхованию финансовых рисков при инвестировании в строительство обозначили ряд проблем. 1. Статья 20 Закона (информация о застройщике) на практике не работает. Инвесторы и застройщики не спешат публиковать в доступных печатных изданиях и открытых источниках информации, в том числе в Интернете, сведения о своей деловой репутации, финансовой устойчивости, что создает существенные трудности для всесторонней оценки финансового риска. 2. При официальном обращении к застройщикам (инвесторам) практически невозможно получить даже минимальный перечень документов, необходимых нам для проведения андеррайтинга и формирования полисных условий. 3. Отсутствие единых стандартных форм контрактов на куплю-продажу недвижимости, на участие в долевом строительстве. Многие застройщики (инвесторы) пытаются не заключать инвестиционные договоры с приобретателями жилья (заемщиками), а применяют альтернативные схемы: вексельные, предварительные договоры купли-продажи (жилищные фьючерсы) с последующей заменой их на реальные договоры купли-продажи недвижимости и так далее. Подобные схемы покупки жилья не дают возможности определить условия страховой защиты. Логичным было бы законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья. 4. Зачастую в инвестиционных контрактах не фиксируется дата окончания строительства и сдачи объекта, что не позволяет всесторонне оценить ответственность застройщика перед приобретателем жилья (заемщиком), как следствие - в договоре страхования финансовых рисков невозможно точно определить существенные условия договора и период страховой ответственности. 5. Из-за неразвитости данного вида страхования существует ряд проблем с передачей в перестрахование заключенных договоров, так как страховщики, не имея достаточного опыта в оценке соответствующих рисков, опасаются принимать их в перестрахование. Через определенный период времени, в течение которого у страховых компаний сформируется достаточно объемный портфель договоров данного вида страхования, возникнут трудности с передачей в перестрахование финансовых рисков западным перестраховщикам, учитывая специфику российского рынка недвижимости. В этой связи, на наш взгляд, было бы целесообразным в рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования.

В течение нескольких месяцев после презентации Джона в Cisco обратились более 150 менеджеров GE, чтобы узнать, как там переносят рабочие процессы в электронную форму. Вскоре и мы стали отключать принтеры и сетевые копиры, перенося в компьютеры все отчеты о путешествиях и затратах, информацию о льготах и все внутренние финансовые отчеты. Все начали ориентироваться на цифровые технологии. Сегодня часто можно услышать от руководителей отделений GE, что в их офисах не допускается использование бумаги. Это стало положительным изменением в мысленной установке всей организации. Весной того года я услышал презентацию об электронном бизнесе в отделении ипотечного страхования. Его СЕО обрисовал стратегию удаления из рабочего процесса так называемых «точек касания» — этапов в процессе утверждения, когда сотруднику приходилось иметь дело с бумагами. Это должно было помочь отделению снизить накладные расходы на целых 30 %. Так были заложены основы нашей стратегии «электронного производства». Мы высчитали, что компьютеризация рабочих процессов может привести к экономии огромных средств: $10 млрд., или 30 % общих накладных расходов

1. Ипотечное страхование

2. Медицинское страхование в России, проблемы его развития

3. Проблемы медицинского страхования, возможные пути выхода

4. Социальная медицина (проблемы медицинского страхования)

5. Основные тенденции и проблемы развития внешнеэкономических связей России в условиях глобализации мировой экономики

6. Основные тенденции и проблемы развития СНГ и Европы
7. Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования
8. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования

9. Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

10. Тенденции развития ипотеки в РФ. Проблемы возникновения и выхода из мирового кризиса

11. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

12. Интеграционные процессы в Азиатско-Тихоокеанском регионе: особенности, проблемы, тенденции

13. Проблеми та негативні тенденції інноваційного розвитку економіки України

14. Тенденції та проблеми розвитку електронного бізнесу в Україні

15. Грошово-кредитна політика України: проблеми становлення і тенденції розвитку

16. Проблема внеземных цивилизаций

Игровой набор "Фрукты и овощи" в корзине.
В набор входят 15 предметов. Размер предметов от 8 до 17 см. Материал: пластмасса. Цвет корзины может отличаться от указанного на картинке.
540 руб
Раздел: Продукты
Книга-сейф "Морские приключения", 24x16x6 см.
Регулярно удалять пыль сухой, мягкой тканью. Материал: картон, металл. Кодовый замок. Товар не подлежит обязательной сертификации.
1180 руб
Раздел: Шкатулки сувенирные
Набор детской складной мебели Ника "Азбука".
В набор входят складные стол и стул с пластмассовым сиденьем, поможет малышу привыкнуть к занятиям в школе. Рисунки, изображенные на
1128 руб
Раздел: Наборы детской мебели

17. Проблема Великого Молчания Внеземных Цивилизаций

18. Проблемы антропогенного воздействия на биосферу

19. Основные проблемы генетики и механизм воспроизводства жизни

20. Проблемы обеспечения продовольствием и перенаселение Земли

21. Химическое оружие и проблемы его уничтожения в России

22. Демографические проблемы России
23. Пищевая промышленность Украины. Проблемы и перспективы развития
24. Проблема применения моделей устойчивого развития на региональном уровне

25. Проблемы добычи алмазов в Якутии

26. Проблемы формирования промышленности европейского севера России

27. Сырьевая и энергетическая проблема мира

28. Проблема ресурсообеспечения

29. Территориальная проблема Курильских островов

30. Глобальные проблемы человечества. Использование Мирового океана

31. Угольная промышленность мира. Проблемы и перспективы

32. Основные тенденции, перспективы развития современного мирового хозяйства

Канистра-бочка с навесными ручками, 30 л (диаметр горловины 215 мм).
Канистра изготовлена из прочного пищевого пластика и предназначена для транспортировки и хранения пищевых жидкостей. Изделие безопасно для
496 руб
Раздел: Баки, канистры
Кружка фарфоровая "Морская волна", 375 мл.
Кружка. Объем: 375 мл. Материал: фарфор.
342 руб
Раздел: Кружки
3D-пазл "Рождественский домик 3" (с подсветкой).
Волшебный рождественский домик ребенок может смастерить самостоятельно без клея и ножниц. Для этого есть пазлы 3D, детали которых легко и
449 руб
Раздел: Здания, города

33. Некоторые проблемы современных гидрологических исследований на Алтае

34. Современные тенденции демографического развития России

35. Бюджетный дефицит и государственный долг: теория проблемы и ее проявление в российской экономике

36. Местные налоги: экономическая сущность, необходимость и проблемы взимания

37. Прибуткове оподаткування підприємств, проблеми та шляхи розвитку в Україні

38. Проблемы и перспективы развития денежной системы России
39. Проблемы налогообложения в Российской экономике
40. Проблемы реформирования налоговой системы в России

41. Проблемы формирования бюджета Ханты-Мансийского Автономного Округа

42. Государственный долг России: проблемы и решения

43. Проблема ограничения административных деликтов от преступления

44. Правовое положение центрального банка Российской Федерации (Банка России): проблемы правового статуса

45. Медицинское страхование в России

46. Проблемы защиты авторского права в сфере web-журналистики Рунета

47. Актуальные проблемы гражданского права

48. Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий

8 цветных смывающихся фломастеров для малышей.
336 руб
Раздел: 7-12 цветов
Универсальная вкладка для дорожных горшков (мятный).
Вкладка для дорожных горшков подойдет для любого дорожного горшка, она хорошо ложится на сиденье, обеспечивая комфорт и удобство в
664 руб
Раздел: Горшки обычные
Игрушка-прорезыватель силиконовый Happy Baby "Silicone teether".
Особенности: фактурная поверхность массирует дёсны; проникает в труднодоступные места ротовой полости; развивает мелкую моторику; шумовой
559 руб
Раздел: Силиконовые

49. Проблемы Церкви и религиозного сознания в России во второй половине ХIХ - начале ХХ веков

50. Проблема Курильских островов в отношениях СССР/России и Японии во второй половине XX-нач. XXI вв.

51. Государство и проблемы монополий

52. Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы.

53. Особенности и проблемы правового регулирования договора строительного подряда

54. Социальное страхование и обеспечение
55. Актуальные проблемы конституционно-правового развития в России
56. Проблема нераспространения и не использования оружия массового уничтожения (ОМУ)

57. Приватизация муниципального жилищного фонда: Проблемы и правовые последствия

58. Налоги: тенденции, перспективы развития

59. Актуальные проблемы возмещения экспортного налога на добавленную стоимость

60. Налоговая политика России: тактика и стратегия, позитивные и негативные тенденции и перспективы развития

61. Проблемы и пути их решения в области налоговой политики государства в связи со вступлением в ВТО (на примере Армении)

62. Проблемы наказания несовершеннолетних

63. Проблема происхождения права

64. Организация страхования в коммерческой деятельности

Настольная игра "Друг-утюг".
Очень веселая игра для шумной компании, которая одинаково понравится и детям, и взрослым. Игровой процесс прост и в то же время невероятно
780 руб
Раздел: Игры на ассоциации, воображение
Багетная рама "Lucy", 40x50 см (цвет: светло-салатовый).
Багетные рамы предназначены для оформления картин, вышивок и фотографий. Оформленное изделие всегда становится более выразительным и
791 руб
Раздел: Багетные рамы, для икон
Фоторамка на 9 фотографий С34-013 "Alparaisa", 55,5x44,5 см (белый).
Размеры рамки: 55,5x44,5х2 cм. Размеры фото: - 10х15 см, 4 штуки, - 15х10 см, 4 штуки, - 30х10 см, 1 штука. Фоторамка-коллаж для 9-ти
870 руб
Раздел: Мультирамки

65. Обязательное медицинское страхование в России

66. Этапы развития страхования в СССР

67. Страхование

68. Страхование автогражданской ответственности

69. Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

70. Организация страхования в Российской Федерации
71. Имущественное страхование
72. Страхование автотранспортных средств

73. Страхование финансовых рисков

74. Развитие страхования в Республики Казахстан

75. Страхование недвижимости в России и за рубежом

76. Страхование "Автокаско"

77. Страхование и его роль в рыночной экономике

78. Проблема происхождения государства и права

79. Проблемы реализации принципа разделения властей, действия системы сдержек и противовесов на примере Российской Федерации

80. Страхование как вид финансовой деятельности

Крем-гель для купания "Sanosan", 200 мл.
Разработан специально для детей с первых дней жизни. Содержит оливковое масло и молочный протеин, которые питают и смягчают кожу.
317 руб
Раздел: Гели, мыло
Гель для стирки детского белья "Cotico", 2 литра.
Гель для стирки детского белья предназначен для использования в стиральных машинах любого типа и ручной стирки. Подходит для белья грудных
314 руб
Раздел: Для стирки детских вещей
Глобус политический на подставке из пластика диаметром 250 мм.
Диаметр: 250 мм. Масштаб: 1:50000000. Материал подставки: пластик. Цвет подставки: прозрачный. Шар выполнен из толстого пластика, имеет
554 руб
Раздел: Глобусы

81. Свинец и проблемы экологии

82. Глобальные проблемы современности

83. Substance abuse: Alcohol Consumption and alcohol dependence among the youth (Социологическое исследование проблемы алкоголизма среди студентов)

84. ТВ драматургия "Анализ книги Ю.М. Лотмана "Семиотика кино и проблемы киноэстетики"", "Проблема знаков"

85. Бахтин М.М. "Проблемы речевых жанров"

86. Основные проблемы культуры речи в СМИ
87. И.И.Крылов на Кавказских Минеральных Водах. Изучение проблемы
88. Проблема классификации языков

89. Философские проблемы фантастики

90. Проблема трагической судьбы России в повести А. Платонова "Котлован"

91. Философские проблемы в лирике М.Ю. Лермонтова

92. Культура, природа, человек. Проблемы и пути их решения

93. Перевод. Искусство перевода и его проблемы

94. Экзистенциальные проблемы в творчестве Ф.М.Достоевского ("Дневник писателя", "Сон смешного человека", "Идиот")

95. Проблемы национального характера в русской прозе 20 века

96. Проблема освоения иноязычных заимствований русскоязычными индивидами

Автокружка с подогревом (450 мл).
Подключается к стандартному автомобильному прикуривателю. Сохраняет жидкость теплой, пока подключена к прикуривателю. Может подогреть
540 руб
Раздел: Прочее
Сумка-переноска "Фёрби" с наушниками.
Сумочка для переноски Furby от бренда Famosa предназначена для пушистого игрушечного зверька, который тоже нуждается как любой питомец в
460 руб
Раздел: Детские
Ретро телефон к мобильному устройству.
Телефон работает по принципу наушников. Кнопки регулировки громкости нет. Стандартный штеккер 3,5 мм. Материал: пластик. Цвет: черный.
1263 руб
Раздел: Гарнитуры и трубки

97. Синтаксические функции герундия в испанском языке. Проблема атрибутивного герундия

98. Этические проблемы в фильме Э. Рязанова “Дорогая Елена Сергеевна”

99. Музыкальные способности. Проблемы диагностики и развития


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.