Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Совершенствование действующей методики оценки кредитоспособности индивидуального кредитопокупателя

Совок №5.
Длина совка: 22 см. Цвет в ассортименте, без возможности выбора.
18 руб
Раздел: Совки
Совок большой.
Длина 21,5 см. Расцветка в ассортименте, без возможности выбора.
21 руб
Раздел: Совки
Ручка "Помада".
Шариковая ручка в виде тюбика помады. Расцветка корпуса в ассортименте, без возможности выбора!
25 руб
Раздел: Оригинальные ручки

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ Кафедра менеджмента РЕФЕРАТ на тему: «Совершенствование действующей методики оценки кредитоспособности индивидуального кредитопокупателя» МИНСК, 2009 Для решения выявленных по результатам анализа проблем организации банковского кредитования строительства и покупки жилья можно предложить следующие направления совершенствования действующей практики жилищного кредитования: - развитие новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья; - разработка мероприятий по более эффективному управлению кредитным риском, обусловленным продолжительностью отвлечения банковских ресурсов и сложностью прогноза вероятности возврата предоставленных средств в условиях изменения экономической коньюктуры; - расширение спектра оказываемых кредитных услуг на цели жилищного строительства и модификация действующих условий кредитования с целью повышения доходности банка от данных операций и обеспечения доступности кредитного продукта для населения. В целях развития новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья предлагается внедрение целевых долгосрочных вкладов, в частности жилищных строительных сбережений. Одним из основных способов управления кредитным риском в банковской является оценка кредитоспособности клиента. Это подтверждается данными Всемирного банка, согласно которым за рубежом 21 % всего объема невозвращенных кредитов населения обусловлен неправильной оценкой информации о клиенте в процессе изучения его кредитоспособности. По оценке специалистов, в республике большая часть просроченных и невозвращенных кредитов физических лиц, в том числе на строительство и приобретение жилья, также вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособностью индивидуального, и только незначительная часть кредитов - форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.) Кроме того, внедрение и развитие ипотечного жилищного кредитования в соответствии с Концепцией развития различных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. обуславливает необходимость для банков при оценке кредитоспособности клиента учитывать стоимость жилой недвижимости, выступающей в качестве залога. Анализ экономической литературы показал, что при предоставлении кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья, банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: -бальную систему оценки (США, Англия, Франция); -систему, основанную на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита (Россия, Казахстан, Республика Беларусь). Бальная система оценки кредитоспособности клиента создается банками с использованием регрессионного математического анализа и основана на присвоении баллов различным показателям, результатом анализа которых является определение класса кредитоспособности клиентов для расчета соответствующего данному классу размера кредита. Достоинством бальной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента.

Однако для подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиенте определенных возрастных, социальных групп, при этом данные должны быть тщательно статически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменения экономических условий. Кроме, для внедрения бальной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы нейронных сетей и математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка. Сущность другого подхода к анализу кредитоспособности клиента применяемого в России и Беларуси заключается в рассмотрении банком достаточности и стабильности получаемых доходов клиента, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя. Анализ практики деятельности банков показывает, что типовых методик для оценки кредитоспособности кредитополучателя - физических лиц в Республике Беларусь нет, поэтому каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента. В целом, можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитопокупателей: Методика экспертной оценки кредитоспособности клиента, используемая АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк». Методика оценки кредитоспособности клиента, используемая ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк». Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредиты (основного долга и процентов) путем расчета коэффициета платежеспособности (Кд): Кд = П/(Д-Р), где П - платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячных доход кредитополучателя за последние 3 месяца; Р – среднемесячный размер расходов клиента за последние 3 месяца. Среди доходов учитываются заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты, размер коммунальных платежей, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам. Все доходы и расходы документально подтверждаются. Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5 т.е. клиент может получить кредит а банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода. При этом белорусские банки в отличие от российских не используют типовых, заранее рассчитанных дифференцированных значений коэффициента платежеспособности в зависимости от суммы дохода клиента, а ориентируются на фактически сложившийся уровень дохода.

После расчета коэффициент кредитоспособности определяется максимальный размер кредита, который в большинстве случаев не должен превышать 80-90 % стоимости жилья по кредиту в иностранной валюте и 60-70 % стоимости жилья - по кредиту в национально валюте. Согласно второй методике кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства: П&l ;(Д-Р)-(рЧКч), где Д – среднемесячный доход кредитополучателя за последние 3 месяца; Р – среднемесячные размер расходов клиента за последние 3 месяца; р – законодательно установленный размер бюджетапрожиточного минимума в среднем на одного человека; Кч – количество человек в семье. Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту (П), который в отличие от первой методики не ограничивается 50 % размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования. В целом, применяемая в бальная методика анализа кредитоспособности клиентов являются простыми, для их использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения. Несмотря на различный подход к оценке кредитоспособности, данные методики основаны на единых принципах и поэтому имеют ряд схожих недостатков, в частности: - при определении максимальной суммы кредита не учитываются затраты кредитополучателя по проведению основных ремонтных работ при заселении а новую квартиру, что на начальной этапе составляет 10-15 % размера ежемесячного платежа по кредиту, а также сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемая банку за оформление и сопровождение кредита; - анализ проводится по данным за истекший период, содержащий информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату; - в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту; - при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя. Кроме того, основную часть кредитов на строительство и покупку жилья в ОАО «Белагропромбанк» составляют льготные кредиты, при предоставлении которых оценка кредитоспособности клиента проводится не по отдельной методике, учитывающей особенности льготного кредитования, а по действующей методике для кредитов на общих основаниях. В целом случае при определении кредитоспособности клиента не учитывается сумма финансовой помощи, предоставляемой многодетным семьям для погашения задолженности по выданным льготным кредитам. Это не позволяет более точно определить максимальную сумму долга кредита, что в свою очередь, несколько уменьшает возможность улучшения жилищных условий многих многодетных семей. Но все же, несмотря на недостаточную эффективность применяемых методик, на современном этапе банк не готов использовать бальную систему оценки кредитоспособности клиента. Подтверждением этому, является отсутствие специального дорогостоящего программного обеспечения и необходимой информационной базы о кредитополучателях.

Для семенных и порослевых насаждений установлены особые шкалы.   Лит.: Анучин Н. Г., Лесная таксация, 2 изд., М.—Л., 1960; Захаров В. К., Лесная таксация, М., 1961. Бонитировка почвы Бонитировка по'чвы (нем. bonitieren — оценивать плодородие почвы, от лат. bonitas — доброкачественность), сравнительная оценка почв по их важнейшим агрономическим свойствам. Помимо качественных показателей, определяющих плодородие почв, учитывают и другие условия, имеющие большое значение в сельском хозяйстве: рельеф, увлажнение, микроклимат и т.п. Б. п. выражают в обобщённых относительных показателях — баллах. Обычно основой для Б. п. служат материалы почвенных обследований, в которых отражены: механический состав почвы, содержание в ней гумуса и элементов питания растений, кислотность (pH), важнейшие физические свойства и т.д.   Б. п. необходима для экономической оценки земель, ведения земельного кадастра, мелиорации, совершенствования систем земледелия и т.д. В СССР проводятся экспериментальные исследования по Б. п. и разрабатывается общесоюзная методика оценки земель

1. Проект разработки и внедрения новых технологий организации общества

2. Создание и внедрение новых моделей внутришкольного управления для повышения эффективности работы образовательных учреждений в Красноярском Крае

3. Экономическая эффективность внедрения нового локомотива

4. Информационная культура специалиста как фактор внедрения новых технологий в практику физической культуры и спорта

5. Модель оценки финансовых активов (CAPM)

6. Использование модели briefcase при разработке приложений баз данных
7. Агроэкологическая оценка и разработка экологически безопасных технологий системы земледелия или её звеньев в СХП "Колос" Кусинского района
8. Методы оценки и отбора идей нового продукта

9. Стратегия внедрения нового продукта

10. Проект внедрения нового продукта

11. Внедрение новой услуги в фирме ООО "Тамань связь"

12. Основные этапы разработки, внедрения и подготовки производства гибких производственных систем

13. Биноминальная модель оценки стоимости (премии) опционов

14. Теория портфеля Г.Марковица и модель оценки доходности финансовых активов

15. Уменьшение себестоимости за счет внедрения нового оборудования и уменьшения затрат на энергоресурсы

16. Качество услуг: показатели качества, методы оценки, особенности обеспечения

Письменные принадлежности "Набор первоклассника", 28 предметов.
В наборе: акварель, альбом для рисования, блокнот, доска для лепки, 2 карандаша чернографитных, карандаши цветные, картон цветной формата
551 руб
Раздел: Наборы канцелярские
Банка для сыпучих продуктов "Лавандовый букет", 9,5x13 см, 500 мл.
Банка для сыпучих продуктов прекрасно впишется в кухонный интерьер. Материал: доломит. Объем: 500 мл. Размер: 9,5x13 см.
307 руб
Раздел: Керамические
Циркуль металлический "Stop System" с грифелем 2 мм.
Эксклюзивная инновация. Кронцепция Stop System фиксирует штанги циркуля в нужном положении, предотвращая их нежелательное смещение, и
357 руб
Раздел: Циркули, чертежные инструменты

17. Разработка матрицы ответственности и полномочий в системе качества предприятия

18. Разработка мероприятий по улучшению качества услуг (на примере ООО "Строй-Арсенал")

19. Технологии разработки профориентационной работы как способ повышения качества профессионального образования

20. Разработка и экономическое обоснование направлений по повышению эффективности работы предприятия

21. Концептуальные модели образовательных систем нового типа и проблемы их внедрения

22. Традиционные и новые оценки татаро-монгольского иго на Руси
23. Разработка контроллера для мониторинга и оценки качества обслуживания сети пользователей
24. Разработка математической модели и ПО для задач составления расписания

25. Сравнительный анализ каскадной и спиральной моделей разработки программного обеспечения

26. Оценка достоинств и недостатков высшего образования в Российской Федерации. Перспективы и сложности медицинского образования. Оценка достоинств и недостатков подготовки в ММА им. И.М.Сеченова.

27. Разработка модели технологического процесса получения ребристых труб и ее апробация

28. Разработка модели повседневного платья

29. Разработка и исследование имитационной модели разветвленной СМО (системы массового обслуживания) в среде VB5

30. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка

31. Оценка экономической целесообразности производства ПЭВМ, с помощью электронной модели.

32. Модель разработки стратегии для ОАО "Аливария"

Защитные шторки для автомобиля на присосках Chicco Safe "Паравозик", с сумкой в комплекте, 2.
Предназначены для автомобиля, они защитят вашего малыша от солнечных лучей и перегрева. Крепятся к стеклу присосками. Рисунок в виде
880 руб
Раздел: Прочее
Магнит "FIFA 2018. Забивака с флагом".
Магнит с символикой чемпионата мира FIFA 2018. Материал: ПВХ.
301 руб
Раздел: Брелоки, магниты, сувениры
Подарочный набор "Покер", арт. 42443.
Подарочный набор "Покер" безусловно будет тем самым неизбитым презентом, произведённым из дерева. Регулярно удалять пыль сухой,
643 руб
Раздел: VIP-игровые наборы

33. Разработка альтернативных моделей предметной области в виде многоуровневых контекстных диаграмм

34. Методика разработки нового тура в Эльзас

35. Разработка и вывод нового товара на рынок

36. Разработка нового метода использования нефтяных скважин

37. Разработка нового товара

38. Новая модель эволюции вселенной
39. Новые методы иммунодиагностики и критерии их оценки
40. Банки работают на имидж. Оценка имиджевых искажений при анализе кредитоспособности банка

41. Новая модель управления для XXI века

42. Разработка и исследование имитационной модели разветвленной СМО (системы массового обслуживания) в среде VB5

43. Новый Уголовный Кодекс РФ, вступающий в действие с 1 января 1997 г.

44. Новая методология познания – ключ к формированию новой динамической модели развития общества

45. Методики оценки кредитоспособности заемщика

46. Особенности оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков

47. Разработка бизнес-плана организации производства новой продукции

48. Разработка экономико-математической модели с учетом факторов неопределенности

Набор детской посуды "Принцесса", 3 предмета.
Набор посуды для детей включает в себя три предмета: суповую тарелку, обеденную тарелку и кружку. Набор упакован в красочную, подарочную
397 руб
Раздел: Наборы для кормления
Настольная игра "Коварный Лис".
В городе был замечен Коварный Лис, который сумел увести пирог прямо у вас из-под носа! Все лисы теперь попали под подозрение, но кто же из
1196 руб
Раздел: Классические игры
Чехол на лобовое стекло всепогодный (арт. TD 0334).
Каждое зимнее утро встречаете со скребком и щеткой, тихо ненавидя вечную ледяную корку и «сугробы» на лобовом стекле?
402 руб
Раздел: Прочее

49. Фразеологизмы русского языка со значением качественной оценки действий и манеры поведения человека

50. Разработка и внедрение средств противопожарной защиты на горных предприятиях

51. Новейшие разработки вооружения и техники для сухопутных войск и войск РХБ защиты

52. Основные источники эффективности разработки и внедрения систем автоматизированного управления процессом бурения

53. Некоторые вопросы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков

54. Оценка возврата инвестиций от внедрения процесса управления конфигурациями
55. Оценка конкурентоспособности сотового телефона и разработка маркетингового исследования
56. Математические модели в управлении формированием культуры самостоятельной деятельности и оценке его результатов

57. Оценка инвестиционных проектов, осуществляемых на действующем предприятии

58. К проблеме разработки психолингвистической модели синхронного перевода

59. Оценка кредитоспособности заемщика

60. Оценка кредитоспособности заемщика

61. Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий

62. Система оценки кредитоспособности клиентов банка

63. Разработка и внедрение технологии возделывания гороха в хозяйстве

64. Новая модель ненормированного рабочего дня

Бумажные двухслойные салфетки "Ellemoi", 200 штук (спайка 5 пачек).
Мягкие двухслойные бумажные салфетки для рук и лица, изготовленные из натуральных волокон древесной целлюлозы, в тонкой легко упаковке.
397 руб
Раздел: Бумажные салфетки
Папка для чертежей "Вишенки", А3.
Папка для чертежей и рисунков, с ручками. Формат: А3. Материал: пластик. Застежка: на молнии.
350 руб
Раздел: Папки-портфели, папки с наполнением
Горшок эмалированный с крышкой, 1,5 л.
Горшок эмалированный с деколью. Объем: 1.5 л.
423 руб
Раздел: Горшки обычные

65. Клиентская часть технологической среды для разработки больших экономических моделей: компоненты поддержки работы эксперта-экономиста при формировании и отладке (в расчетном режиме) структурного текста модели

66. Проектирование, разработка и внедрение БД ИС в экономическую деятельность предприятия (на примере ГП "Алушталифт")

67. Разработка и исследование имитационной модели локальных вычислительных сетей

68. Разработка имитационной модели системы массового обслуживания

69. Разработка имитационной модели транспортной сети

70. Разработка модели анализа и объектно-ориентированного компонента для игры Terrarium 2.0
71. Разработка модели Станции переливания крови с использованием методологии проектирования IDEF0, DFD и IDEF3
72. Разработка объектно-ориентированной модели информационной системы учебной библиотеки

73. Разработка программного обеспечения для оценки уровня знаний студентов с применением технологии "Клиент-сервер"

74. Разработка физической модели базы данных "Учёт характеристик сигналов телемеханики"

75. Розробка моделі системи "Відкриття нового підприємства по виготовленню цегли", використовуючи методології проектування IDEF0 та UML

76. Разработка модели триггерного устройства на базе микросхем типа К564 с последующим использованием выходов

77. Новейшие информационные технологии в разработке анимационных проектов

78. Разработка и внедрение проекта интернет-магазина автомобильных шин и дисков ООО "Автопробег"

79. Разработка и оценка типового бизнес-проекта

80. Разработка маркетинговой программы продвижения на рынок нового вида бытовых услуг

Форма разъемная для кулича Regent "Easy" круглая, 16x12,5 см.
Форма для выпечки разъемная из алюминия с антипригарным покрытием. Удобная застежка. Поверхность устойчива к царапинам. Размер: 16x12,5 см.
581 руб
Раздел: Формы и формочки для выпечки
Штамп самонаборный 3-х строчный, 1 касса, 38x14 мм.
Самонаборный пластиковый 3-х строчный штамп. В комплект входит оснастка с рифленой пластиной, касса букв и цифр, пинцет. Сменная
492 руб
Раздел: Штемпельная продукция, губочницы
Развивающая настольная игра "Читай-Хватай English", новая версия.
Игра помогает развить навык чтения английских слов. Правила чтения слов в английском языке совсем не такие, как в русском, поэтому детям
712 руб
Раздел: Классические игры

81. Разработка нового продукта и влияние маркетинга

82. Разработка нового товара

83. Разработка новых продуктов (на примере корпорации "Майкрософт")

84. Разработка программы продвижения новой продукции

85. Стратегия разработки нового товара на промышленном предприятии

86. Новейшие технологии в развитии лидерских моделей
87. Разработка антикризисной программы развития ОАО Концерн "Калина" на основе комплексной оценки деятельности
88. Разработка инновационного проекта по организации производства нового алюминиевого композитного материала

89. Эксперимент по применению новых моделей оплаты труда работников общеобразовательных учреждений Краснодарского края

90. Выбор модели и разработка конструкции одежды для определенной группы потребителей

91. Разработка 3D модели балки с применением "SolidWorks"

92. Разработка электромеханического привода подачи станка модели 6С12Ц

93. Разработка и изготовление модели из коллекции по мотивам творчества Сальвадора Дали под девизом "Градива"

94. Новые разработки для процесса редуцирования газа в газорегулирующих системах

95. Оценка действующего и ликвидирующегося предприятия

96. Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица в ОАО "Международный банк Санкт-Петербурга"

Френч-пресс АК-719/60 "Alpenkok", 600 мл, бежевый.
Объем: 600 мл. Френч-пресс из упрочненного стекла в корпусе из высококачественного термостойкого пластика. Упрочненное стекло,
312 руб
Раздел: Френч-прессы
Ручка перьевая "Silk Prestige", синяя, 0,8 мм.
Перьевая ручка Silk Prestige. Перьевая ручка Golden Prestige. Ручка упакована в индивидуальный пластиковый футляр. Цвет корпуса:
375 руб
Раздел: Металлические ручки
Сменная кассета "Барьер 7", для воды с повышенным содержанием железа, для всех типов фильтров "Барьер", 2.
Кокосовый активированный уголь очищает от активного хлора, органических загрязнений и т.д. Обработка активированного угля серебром
551 руб
Раздел: Фильтры для воды

97. Разработка инвестиционной стратегии. Оценка акций и облигаций

98. Оценка кредитоспособности предприятия

99. Исследование и разработка технологических основ получения материалов на основе системы Ca-I-Cu-O по методу электрохимического внедрения


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.