|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Законодательство и право Страховое право
Страхование жизни |
Ручка "Помада". 
Карабин, 6x60 мм. 
Наклейки для поощрения "Смайлики 2". Вариант 8. 1. Страхование жизни. 2. Страхование предпринимательских рисков. 1. Страхование жизни. В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: 1. дожития до обусловленного в договоре срока; 2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности; 3. смерти; 4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного; 5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия. Система страхования жизни и благополучия человека Государственное Коллективное Личное социальное страхование страхование страхование Цель Гарантирование Гарантирование Гарантирование минимально-необходим привычного уровня жизни достигнутого ого уровня жизни уровня благосостояния его увеличение Правовая форма Обязательное Обязательное или Добровольное (установленное добровольное законом) Источники Взносы Взносы работников и Индивидуальные поступлений работодателей, работодателей взносы граждан денежных работников и дотации средств из государственного бюджета Причины Принцип Принцип субсидиарности, Принцип возмещения солидарности, т.е. т.е. самостоятельности в эквивалентности, взносы по доходам, установлении правил т.е. размер выплаты по уплаты взносов и выплат зависит от нуждаемости осуществления выплат размера взносов Формы и размеры Компенсации и Определяются в Определяется по страхового пособия, размер коллективном договоре выбору покрытия которых закреплён или уставом органа страхователя и законом коллективного закрепляется в страхования страховом договоре Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным. Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта: 1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Классификация форм страхования жизни: 1. по сроку предоставления страховых услуг: - страхование на дожитие; - страхование жизни на срок; - страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку; 2. по форме страхового покрытия; - страхование на твёрдо установленную страховую сумму; - страхование с участием в прибыли; - страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса); - страхование с возрастающей страховой суммой; 3. по видам страховой компенсации; - страхование жизни с единовременной компенсацией; - компенсация в виде ренты; - аннуитеты; 4. в зависимости от застрахованной жизни; - договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо); - договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица); - договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти. В РФ существуют следующие виды страхования жизни: 1. смешанное страхование жизни; 2.
пожизненное страхование на случай смерти; 3. страхование жизни на срок; 4. страхование дополнительной пенсии; 5. страхование к бракосочетанию; 6. возвратное страхование. Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев. По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов. Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования. Формы реализации накопительной функции. 1. Договор страхования жизни с участием в прибыли. Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая. Две формы начисления бонусов: 1) Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования); 2) Окончательный бонус, он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях: когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти; когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие; из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии.
2. Договор с участием в резервном капитале покрытия. В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может: - потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор; - страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ; - страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в структуру страхового тарифа. 3. Договоры по фондовому страхованию жизни. Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и по риску инвестиций. Аннуитеты Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности. Виды аннуитетов: 1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни; 2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета; 3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти; 4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода. 5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае.
Доходы от инвестиций - 2,4 млрд. руб., в том числе за счет резервов по страхованию жизни 1,3 млрд. руб. Таблица 1.6. Ведущие компании по размеру страховых премий, январь-сентябрь 1998г. (все компании - московские) Компания Страховая премия, млн. руб. Страховые выплаты, млн. руб. Доля страхования жизни в страховой премии, % Прирост страховых премий по сравнению с девятью месяцами 1997г. 1. Росно 1028,3 491,2 2,7 7,8 2. ПСК 984,2 1577,7 88,5 65,2 3. Спасские ворота 940,0 79,7 95,0 3848,3 4. Спасские ворота-Л 880,6 0 100,0 5. МАКС 507,8 463,0 2,9 -10,9 6. Ингосстрах 500,3 1152,8 0,1 -23,7 7. Континент- Полис 415,3 333,4 72,7 97,9 8. РЕСО-Гарантия 342,9 260,1 43,0 53,5 9. Интеррос-Согласие 331,0 35,6 0,6 47,5 10. Энергогарант 282,0 116,0 17,0 -21,0 11. Россия 281,2 81,1 40,6 н.д. 12. Согаз 269,1 244,5 13,1 6,4 13. ЛУКойл 235,1 23,1 0,0 29,3 14. Родина 210,1 97,1 100,0 В числе самых крупных страховых выплат 1998 г. можно выделить выплату Ингосстрахом 56,2 млн. долл. (около 50 млн. долл. было перестраховано) за застрахованный груз - два истребителя, переправлявшихся во Вьетнам и разбившихся вследствие аварии транспортного самолета АН-124 под Иркутском в декабре 1997 года
1. Страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним
4. Понятие и виды страхования жизни
10. Поиск внеземных форм жизни
11. Абиогинез. Возникновение жизни на Земле
12. Жизнь и творчество Ч. Дарвина
13. Третичный период развития жизни на земле
14. О роли эксперимента в разработке научных гипотез происхождения жизни
15. Жизнь и творческий путь И.В. Вернадского
16. Основные проблемы генетики и механизм воспроизводства жизни
Горшок надувной для дома и авто "Baby-Krug", розовый. 
Коврик для прихожей "Ни следа". 
Набор маркеров для досок " Kores", 10 штук, 3 мм. 17. Теории зарождения жизни на Земле
18. Возникновение жизни на Земле
19. Жизнь и деятельность В.К. Арсеньева
20. Медицинское страхование в России
21. Магдебургское право и его роль в социально-экономической жизни городов Беларуси
25. Современная законодательная база Украины в области страхования
26. Эвтаназия. Право человека на уход из жизни
27. Порядок формирования и использования средств Фонда социального страхования РФ
30. Страхование
31. Страхование автогражданской ответственности
32. Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка
Закаточная машинка «Лес». 
Игра со звонком "Путаница". 
Ступка с пестиком "Mayer & Boch", 250 мл. 33. Организация страхования в Российской Федерации
35. Страхование
36. Социальное страхование в России
37. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
41. Страхование как вид финансовой деятельности
42. Жизнь и творчество Шекспира
43. Жизнь и творчество Карла Павловича Брюллова
44. Роль Саскии в жизни Рембрандта
45. Жизнь и творческий путь Суйменкула Чокморова
46. Жизнь и творчество художника И. И. Шишкина
47. Жизнь и творчество Франсиско Гойи
48. Утесов и Райкин - жизнь и творчество
Магнитная азбука. Жукова Н.С.
Качели. 
Набор маркеров-текстовыделителей "Boss Original Pastel", 4 цвета. 49. Культура, её значение в жизни человека и общества
51. Жизнь и творчество Сергея Александровича Есенина
52. Творчество и жизнь Гесиода
53. Конан Дойл - краткий очерк жизни и творчества
57. Жизнь и творчество Н.С. Гумилёва
58. Александр Блок. Жизнь и творчество. Влияние творчества Блока на поэзию Анны Ахматовой
59. География в жизни и творчестве А.С.Пушкина
60. Жизнь и деятельность Зверева
61. Жизнь и творчество А. Блока
62. Жизнь и творчество Михаила Врубеля
63. Жизнь и творчество Э.М. Ремарка
64. Коста Леванович Хетагуров: Жизнь и творчество
Клей для ткани UHU Textil, 19 г. 
Набор подарочный для новорождённого "Моя малышка". 
Набор керамической посуды Disney "Холодное сердце. Эльза", 3 предмета (в подарочной упаковке). 65. Рассказ Леонида Андреева "Жизнь Человека"
66. Жизнь и творчество Марины Цветаевой
67. Жизнь и творчество Максимилиана Волошина
69. Жизнь и творчество Шолохова
73. Болдинская осень в жизни А.С. Пушкина
74. Жизнь и творчество А.П. Чехова
75. Жизнь и творчество В.А.Жуковского
76. К вопросу о методологии изучения жизни и творчества М.Ю. Лермонтова
77. Жизнь и творчество Владимира Владимировича Маяковского
78. Жизнь и творчество Анны Ахматовой
79. Жизнь и смерть Курта Кобейна
80. Творчество и жизнь Джузеппе Верди
Штора для ванной комнаты (арт. RPE-730016). 
Коллекция "Качели". 
Ручка перьевая "Golden Prestige", синяя, 0,8 мм, корпус черный/золото. 81. Русские и советские композиторы. Жизнь и творчество Михаила Ивановича Глинки (1804 – 1857 гг.)
82. Образ жизни и обычаи скифов
84. Жизнь и творчество Н.С. Лескова
85. Жизнь и деятельность Г.К. Жукова
89. Плутарх - жизнь и творчество
90. Роль семьи в жизни Сталина
91. М. М. Сперанский. Его жизнь и общественная деятельность
92. Жизнь и деятельность Петра Францевича Лесгафта
93. Жизнь и творчество М. О. Косвена
94. Жизнь в средневековом университете
95. Последние годы жизни царской семьи
96. Истинные знания о жизни. Происхождение человека
Поильник в комплекте с трубочкой "Малышарики", от 6 месяцев, 360 мл. 
Полотенце вафельное "Сластена полосатка", банное, пляжное, 100х150 см. 
Средство для мытья посуды Finish "All in 1 Max", в посудомоечных машинах таблетки, 65 штук. 97. Интернет магазин - Техника для жизни
99. Морфофункциональная характеристика детского организма в разные периоды жизни
