![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Пластиковые карты как финансовый инструмент |
Введение В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях. Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов. Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия. Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров. Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран – это норма. В России же человек доверяет только наличным. Настоящая дипломная работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу и перспективу развития. Ознакомившись с основными понятиями безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал.
В работе поставлена цель: проанализировать внедрение пластиковых карт как финансового инструмента в Тамбовской области РФ. Исходя из поставленной цели, решаются следующие задачи: Изучить теоретические аспекты использования пластиковых карт в РФ. Проанализировать операции Тамбовского отделения Сбербанка РФ с пластиковыми карточками. За время работы Тамбовского отделения Сбербанка РФ с карточными проектами, были отработаны различные технологии работы – теоретически, начиная с карточек с магнитной полосой, и практически, заканчивая ЧИП- технологией. Применение пластиковых карт тоже претерпело значительные изменения – от простой замены ими сберегательных книжек до использования их непосредственно в расчетах. Однако наиболее стремительное развитие карточный проект получил с началом его централизации Сбербанком России на территории всего государства. Данная работа состоит из трех глав. Первые две главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами использования банковских карт. В первой главе рассмотрены основные понятия безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек; история международной и российской платежной системы, их современное состояние и опыт. Вторая глава посвящена организации работы с пластиковыми картами. Изучаются платежные схемы на основе дебетовых и кредитных карт В конце главы рассматривается процедура расчетов с использованием платежной карты. В третьей главе на основе данных Сбербанка России, а также статистических сайтов Интернета, анализируется текущее положение рынка банковских карт в Тамбовском регионе и основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт. При написании дипломной работы использовались такие источники информации как: переводная зарубежная литература, составляющая теоретическую базу работы; действующее российское законодательство; материалы российской печать по изучаемой проблеме; практическую основу работы составляют материал предоставленный отделом банковских технологий АК СБ РФ ОАО Тамбовского Сбербанка и экономической службой филиала АК СБ РФ ОАО «Центральное отделение № 8607». Теоретические основы использования пластиковых карт в России 1.1 Виды пластиковых карт В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму.
В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании. В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу. Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем. Еще в начале 90 гг.о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов – держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла. Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России. Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.
Как показательный пример можно привести результат недавнего опроса - оказалось, что большинство людей заходит в салон связи, чтобы оплатить телефон, а не купить его. Уверен, что при широком распространении этой услуги и проведении акций - когда все будут знать, что через любой банкомат можно оплатить сотовый телефон, Интернет, и другие сервисы, - количество пользователей банкоматов существенно возрастет и, на мой взгляд, позитивно скажется на розничном банковском бизнесе - этот продукт сможет вовлечь новых клиентов. Александр Покровский, Генеральный директор, Группа e-port Смарт грядет Если использование платежных чипов в мобильниках и прочих предметах, постоянно находящихся под рукой, еще не вышло за пределы лабораторий вендоров и опытных торговых зон, то чипы в пластиковых картах уже получили широкое распространение в мире, а в следующем году можно ожидать перехода на микропроцессорные кредитки и в России. Именно смарт-карты позволяют перейти от редких попыток довести функциональность платежного инструмента на базе не рассчитанной на подобные эксперименты магнитной полосы до полноценной платформы для создания разнообразных сервисов
1. Рынки ценных бумаг и финансовые инструменты
2. Производные финансовые инструменты и их функциональная роль в экономике
3. Источники финансирования (финансовые инструменты)
4. Вексель как финансовый инструмент
5. Производные финансовые инструменты в примерах
9. Сущность и классификация финансовых инструментов
11. Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструмент
12. История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт
14. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития
15. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
16. Пластиковые карты в России
17. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
19. Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт
26. Учет и анализ финансовых результатов (на примере ООО "Карат", г. Биробиджан) ([Диплом])
27. Бизнес план пластиковых окон
28. Инструменты финансового анализа – критерии выбора
29. Бизнес-план пластиковых изделий
30. Операции коммерческих банков с пластиковыми карточками
31. Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России.
32. Формы безналичных расчетов в России. Пластиковые карточки
35. Расчеты пластиковыми карточками
37. Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек
41. Инвестиционный проект по замене оборудования цеха сборки пластиковых окон ООО "Зарта"
44. Новые инструменты финансовых рынков
45. Ориентирование по карте в движении
46. Закон российской федерации о воинской обязанности и военной службе
47. Гидроакустика — инструмент изучения Мирового Океана
48. Важнейшие промышленные и финансовые центры США, крупнейшие корпорации
49. Основные этапы формирования политической карты мира
51. Государственный бюджет, как экономическая категория и основной финансовый план Украины
57. Статьи Закона о трудовой деятельности касательно Юридического лица
58. Понятие договора найма по Закону о договорных и внедоговорных обязанностях
59. Финансовое планирование и прогнозирование лизинговых платежей
60. Финансовая аренда и право промышленной собственности
62. Законы Хаммурапи – выдающийся памятник права Древнего Вавилона
65. Понятие договора найма по Закону о договорных и внедоговорных обязанностях
66. Финансовая система Республики Узбекистан
67. Историко-правовой анализ Закона СССР "о разграничении полномочий между СССР и субъектами федерации"
68. Конституция - основной закон государства
69. Конституция, как Основной Закон РФ
73. Комментарий к Федеральному закону "Об информации, информатизации и защите информации"
74. Отличия законов о рекламе и закона о защите прав потребителя
75. Законы XII таблиц - памятник рабовладельческого права (Контрольная)
76. Наследование по закону согласно римскому частному праву
77. Страхование финансовых рисков
78. Законотворчество и механизм реализации законов
79. Проблемы законности в Российской Федерации
80. Финансовое право
81. Методы комплексной оценки хозяйственно-финансовой деятельности
82. Страхование как вид финансовой деятельности
83. Финансовое право (Контрольная)
84. Финансовое право Украины (Шпаргалка)
85. Шпоры по финансовому праву (Шпаргалка)
89. Современная финансовая политика России
90. Ограны финансового контроля и их полномочия в РБ
91. Шпоры по Финансовому праву РФ
92. Финансовая политика России на современном этапе развития
93. Темы для экзамена в Финансовой академии, 1 курс
95. Вечные законы человеческого бытия в романе Шолохова "Тихий Дон"
96. История струнно-смычковых инструментов и их развитие