![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Законодательство и право
Жилищное право
Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий |
Министерство общего и профессионального образования в Российской Федерации Российский Государственный Университет нефти и газа им. И. М. Губкина ДОМАШНЯЯ КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА По дисциплине «ЖИЛИЩНОЕ ПРАВО» (16-ый вариант: ответы на вопросы № 2, 10 и решение задач №7, 9) Выполнила: Пашкевич А. В. Факультет права 4-ый курс гр. ЮР-98-2 Проверил: Прасолов Б. В. Москва 2001 2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ УЛУЧШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ 2.1 Понятие и принципы залога (ипотеки) жилых помещений В спектре новых возможностей для индивидуальных инвестиций, предлагаемых сегодня на рынке, ипотечное кредитование занимает особое место. В нынешних российский условиях его можно рассматривать не только как наиболее короткий путь приобретения жилья и улучшения жилищных условий, но и как весьма перспективный способ для долгосрочного помещения сбережений. Сегодня в Москве и других крупных городах России наблюдается настоящий бум жилищного строительства. Однако, быстрорастущие новостройки зачастую пустуют, не принося желаемой отдачи ни городским властям, ни инвесторам. И причина здесь проста – предложение жилья на рынке значительно превышает реальный платежеспособный спрос основной части населения. Эффективным решением проблемы может стать повсеместное распространение в России института ипотеки - получение кредита под залог недвижимости в правом владения и распоряжения этой недвижимостью. Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия: 1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве - один из способов обеспечения обязательства – в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательно государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества. 2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий залогодержателя на недвижимое имущество. Ипотечное жилищное кредитование должно быть основано на следующих принципах: . Система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения в России, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании; . Необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачная и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования; . Система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета; .
Система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не только субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением. 2. Правовая база ипотечного кредитования В настоящий момент федеральными законами, непосредственно регулирующими ипотеку (залог) недвижимого имущества являются: . Гражданский кодекс РФ (статьи 334-355); . Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ. В соответствии с п. 2 ст. 334 ГК РФ общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Таким образом, основным законом, регулирующим ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке». В нем нашли отражение следующие положения: . Основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки; . Порядок заключения договора об ипотеке; . Закладная как ценная бумага; . Государственная регистрация ипотеки; . Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке; . Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам, и обременение этого имущества правами других лиц; . Уступка прав по договору об ипотеке; . Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация этого имущества; . Особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир. Следует учитывать, что отношения, связанные с ипотекой, могут регулироваться также иными федеральными законами, не регулирующими непосредственно ипотечные обязательства: . Предметом ипотеки может быть только имущество, права на которое зарегистрированы в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ. В соответствии с этим законом должна производиться также государственная регистрация ипотеки; . В некоторых случаях оценка предмета ипотеки должна производиться с учетом норм Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ» от 29 июля 1998г. № 153-ФЗ; . В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ, поскольку настоящим законом не установлены иные правила. Таким образом, при реализации предмета залога должны быть учтены требования ГПК РФ и Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997г. № 119-ФЗ; . При ипотеке должны приниматься во внимание нормы, определяющие порядок проведения сделок с имуществом, являющимся предметом залога: нормы жилищного, земельного и других законодательств. 3. Немного истории по данному вопросу Система ипотечного кредитования не является чем-то чуждым для России, принесенным из Америки и Европы. В дореволюционной России эта система успешно функционировала, и ипотечные кредиты были доступны многим слоям населения.
К 1913г. страна имела развитый ипотечный рынок с такими крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и Московское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельности кредиты почти на один миллиард рублей золотом. Городские кредитные общества выдавали кредиты из собственных средств, привлекая инвесторов путем выпуска облигаций, обеспеченных крупным пакетом закладных. Эти ипотечные облигации имели высокую степень надежности и пользовались большим спросом у среднего класса в качестве способа вложения свободных средств. Можно сказать, что российская дореволюционная ипотечная система похожа на современную американскую систему ипотеки. Затем пошел резкий спад ипотечного кредитования и до начала девяностых годов ипотека почти отсутствовала. Псевдоипотека осуществлялась путем временного перевода прав собственности на недвижимость, являющуюся ее объектом, на кредитора. После окончания расчетов между должником и кредитором недвижимость переоформлялась обратно. Приходилось дважды платить весьма высокую госпошлину, относимую на заемщика, и мириться с рисками, связанными с возможной недобросовестностью кредитора, получавшего права на недвижимость по заниженной цене. Кроме того, сроки регистрации прав были весьма велики. В этих условиях данная схема, плохо защищавшая заемщика, не могла найти широкого распространения. Но и после легализации ипотеки, как цивилизованного правового института, в 1992 году, противоречия между устаревшими отраслевыми законами не давали юристам практической возможности в достаточной мере защищать права, но уже не заемщика, а банка-кредитора. Между «социалистическим» жилищным законодательством и новым российским правом имелся принципиальный непреодолимый разрыв. Современное жилищное право, регулирующее отношения, связанные с ипотекой, более детально рассматривает данные вопросы как с точки зрения материального, так и процессуального права. 4. Договор об ипотеке Договор об ипотеке жилых помещений должен быть заключен в письменной форме, нотариально удостоверен и зарегистрирован. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации. Очень важно, что кредитный договор, который обеспечивается ипотекой, может быть заключен позже регистрации ипотечного договора. При этом право залога возникает с момента заключения кредитного договор и заемщик ничем не рискует, если кредитный договор вообще не будет заключен. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и достаточным для целей идентификации описанием (например, жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим и юридическим лицам). Ипотека жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается. Ипотека жилых домов и иных зданий допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится этот жилой дом. Договор, обеспечиваемый ипотекой, должен быть прямо назван в договоре об ипотеке с указанием основания возникновения и срока исполнения.
А первоначально в большинстве регионов пошли по пути снижения процентной ставки по обслуживанию ипотечных кредитов. Время показало, что у этого способа государственной поддержки есть минус местная власть у нас выборная, вновь избранные губернаторы и депутаты могут с легкостью отказаться от «старых» долгов. Так уже случилось в Республике Коми: после смены местной власти новый глава администрации отменил постановление «старой» администрации о субсидировании процентных ставок для 5 000 семей, купивших в Сыктывкаре квартиры по программе социальной ипотеки. Прообразом социальной ипотеки стали программы льготных жилищных займов. Например, в Кемеровской области с 2000Pг. действует такая программа, по которой заем предоставляется бюджетникам (учителям, врачам, работникам СМИ, сельского хозяйства, религиозных организаций и священнослужителям, а также молодым и студенческим семьям) на 10 лет под 6P% годовых. Причем предоставление льготных займов на приобретение жилья прописано отдельной строкой в областном бюджете. Входя в одну из категорий льготников, житель области должен доказать, что он нуждается в улучшении жилищных условий
1. Улучшение жилищно-коммунальных условий
4. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России
5. Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России
10. Рекомендации КАК НАПИСАТЬ ДИПЛОМ? в техническом ВУЗе
11. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан
12. Основные направления улучшения условий труда на предприятии
14. Ипотечные ценные бумаги. Мировой опыт и российские условия
15. О месте ипотечных ценных бумаг в системе мер по развитию ипотечного кредитования в России
16. Диплом - Проектирование котельной
17. Диплом по технологии машин
18. Ипотечное кредитование в Российской Федерации
20. Диплом по восьмипольным севооборотам
21. Диплом по гражданскому праву
25. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования
26. Пути совершенствования ипотечного кредитования
27. Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан
28. Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков
29. Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан
33. Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)
34. Ипотечное кредитование в России
35. Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области
36. Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика
37. Ипотечное кредитования и перспективы развития
41. Создание в Беларуси системы долгосрочного ипотечного кредитования
42. Улучшение условий труда и их социально-экономическая эффективность
43. Бюджетное планирование ипотечного кредитования
44. Ипотечное кредитование в Украине
45. Система ипотечного кредитования в Казахстане
49. Научный креационизм (Теория сотворения). Обновленная и улучшенная версия
51. Исследования режима защиты рабочих и служащих химического завода в условиях радиоактивного заражения
52. Великобритания (расширенный вариант реферата 9490)
57. Виды договоров. Жилищные споры
58. Жилищное Право РФ (Шпаргалка)
62. Предприятия в рыночных условиях
63. Организация страхования в Украине в условиях перехода к рынку
64. Трудовой договор, его значение и особенности в современных экономических условиях
66. Реферат по научной монографии А.Н. Троицкого «Александр I и Наполеон» Москва, «Высшая школа»1994 г.
67. Реформа политической системы в условиях перестройки
69. Динамика эпидемиологии мочекаменной болезни кошек и собак в условиях мегаполиса
73. Проблемы совершенствования борьбы с терроризмом в современных условиях
74. Проблемные вопросы борьбы с мошенничеством в современных условиях
75. Условия освобождения от уголовной ответственности
76. Зерно: классификация, характеристика, требования к качеству, условия хранения
77. Основы рационального использования природных ресурсов в условиях научно-технического прогресса
80. Социально-педагогический комплекс как условие минимизации личностной тревожности ребенка
82. Организационно-педагогические условия реализации эвристического обучения на уроках математики
83. Реферат по технологии приготовления пищи "Венгерская кухня"
84. Условия присоединения Украины к России
85. Материалы и расчетные характеристики подшипников качения для условия сухого трения
90. Расчет конвейерной установки в условиях ш. "Воркутинская"
91. ПРОЕКТИРОВАНИЕ ГЛАВНОЙ ВЕНТИЛЯТОРНОЙ УСТАНОВКИ В УСЛОВИЯХ ШАХТЫ "ДЗЕРЖИНСКОГО"
92. Внимание как условие сознательной деятельности
93. Психология труда (Обзорный реферат по психологии труда)
94. Психологическая диагностика готовности к обучению как необходимое условие при записи ребенка в школу
95. Память: условия и особенности форм
96. Несколько рефератов по Исламу
97. Агрономические приемы улучшения почв
98. Экономика производства кормовых культур в полевых условиях