|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Система кредитования в коммерческих банках |
Горшок торфяной для цветов. 
Чашка "Неваляшка". 
Брелок LED "Лампочка" классическая. ПЛАНВведение - 2 Глава1.Общая характеристика системы кредитования в коммерческих банках. - 5 1.1 Принципы кредитования их экономическое назначение. - 5 1.2 Кредитная политика коммерческих банков и организация кредитования. - 8 1.3 Виды и формы банковских кредитов. - 11 1.4. Характеристика методов кредитования и формы ссудных счетов - 17Глава 2.Особенности организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ. - 21 2.1 Этапы банковского кредитования. - 21 2.2 Анализ кредитоспособности заемщика - 23 2.3 Система обеспечения возвратности кредитов. - 31 2.4 Кредитный мониторинг - 39 Глава 3 Анализ кредитной работы на примере Курского банка СБ РФ - 42 3.1 Порядок выдачи ссуд юридическим лицам - 42 3.2 Анализ и оценка кредитоспособности на примере Закрытого акционерного общества “ ГОТЭК”. - 57 3.3 Особенности выдачи ссуд физическим лицам - 60 3.4 Основные направления по совершенствованию кредитной работы - Заключение -Список литературы - Приложение - ВВЕДЕНИЕ Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. Россия вошла в 1997 г., переживая тяжелый экономический кризис, хотя в официальных кругах предпочитают говорить о финансовой стабилизации, ссылаясь на замедление роста цен и укрепление рубля. Однако низкая инфляция и крепнущая национальная валюта свидетельствуют о здоровых финансах только в странах с процветающей экономикой. В России не удалось пока еще остановить спад производства. И все субъекты экономики, включая кредитные организации, переживают болезненный процесс адаптации к условиям низкой инфляции и доходности. Число коммерческих банков в банковской системе России продолжает стремительно сокращаться. Причем процесс уменьшения количества действующих кредитных учреждений еще более интенсифицировался в 1999 г. по сравнению с 1996 г. Банком России было отозвано в 1999 г. за нарушение банковского законодательства и нормативных актов 340 лицензий (в 1996 г. - 205),а выдано только 45 (в 1996 г. - 86). Только в первом квартале 1999 г. было отозвано 75 лицензий и выдано 15. В результате количество действующих кредитных организаций имеющих право на осуществление банковских операций, по данным журнала “Вестник банка России” на 1.12.1999 г составляло 1363 (1997г-1863). Многие банки, получившие “красную карточку” ЦБ РФ, имели достаточно серьезный вес на различных сегментах кредитного рынка. В банках с отозванными лицензиями было сконцентрировано около 20% всех привлеченных межбанковских кредитов и около 25% учтенных банковских векселей. Число убыточных банков ежегодно составляет не менее 500, а их удельный вес в общем количестве кредитных учреждений уже третий год не опускается ниже отметки 22-23%.
По данным ЦБ РФ примерно 40% банков в среднем за 1999 г. не покрывали собственным капиталом даже оплаченный уставный фонд. А около 11% действующих банков полностью утратили собственный капитал и работали исключительно на привлеченных ресурсах. В результате (по данным ЦБ РФ) доля финансово надежных банков составляет около 35%. Остальные 65% - это проблемные банки, испытывающие различного рода затруднения вплоть до первых признаков банкротства. Сокращение числа банков происходит в основном за счет малых и средних. Одновременно растет число крупных (по российским меркам) банков. Число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. за 1999 г. выросло до 213 (против 185 в 1996 г.), однако их доля в общей численности составляет 18% . По-прежнему кредитно-финансовая система России представлена в основном мелкими банками с уставным фондом до 5 млрд. руб. (12,3%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (46,2%). Совокупный капитал 10 самых крупных российских банков увеличился на 47 % (в сравнении с 1996 г.) и достиг 82,6 трлн. руб. (примерно 3,5 млрд. долларов). Однако следует иметь в виду, что по международным критериям это довольно скромный показатель. Достаточно сказать, что капитал таких японских кредитных учреждений, таких как Банк оф Токио-Митсубиси составляет 102,7 млрд. долларов, Сумитомо банк - 58,9 млрд. долларов, или банка США Саши Кори - 42, 9 млрд. долларов. Только 8 российских банков включены в список 1000 ведущих банков мира, опубликованный английским журналом Тhe Ва kег в 1996 г. Это - Сбербанк РФ (221-е место), Внешиторгбанк РФ (390-е место), ОНЭКСИМБАНК (674-е место), Инкомбанк (723-е место), “Империал” (812-е место), Токобанк (880-е место). Столичный банк сбережений (919-е место) и Агропромбанк (963-е место). В течение 1999 г. значительно выросла сумма просроченной задолженности (с учетом процентов) по кредитам, предоставленным коммерческими банками, с 34,1 трлн. до 43,5 трлн. руб. В то же время доля этого показателя в суммарной задолженности по упомянутым кредитам достигла 30%. Реально созданные банковские резервы на возможные потери по ссудам (по оценке ЦБ РФ) составили около 25 трлн. руб. на конец 1999 г. и покрывали половину имеющейся суммы просроченной задолженности. Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными, фондовыми и т. д.). Слишком дорогой ценой обходится акционерам (пайщикам) и клиентам банков рискованная кредитная политика многих банкиров, упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области. И еще одна важная проблема, она связана с участием российских коммерческих банков в развитии экономики нашей страны. На этот вопрос однозначно отвечают статистические материалы ЦБ РФ. В кредитном портфеле коммерческих банков России в 1996-1999 г. на долю средне- и долгосрочных кредитов (только часть из которых была направлена на финансирование инвестиций в экономику) приходилось 10-15 %, а на краткосрочные кредиты - примерно 85-90%.
В России продолжает снижаться инвестиционная активность и, следовательно, откладывается начало экономического роста. В 1999 г. общий объем инвестиций в экономику России сократился на 15 % по сравнению с предшествующими годами и составил 420 трлн. руб. Участие банковских капиталов в этом процессе является более чем скромным - всего 5-10 % от общего объема инвестиций. Подавляющее число российских банков родилось и окрепло в условиях высокой инфляции, приучилось жить на изобилии дешевых или даровых финансовых ресурсов. Это сильно деформировало структуру банковских балансов, сделав ее крайне неэффективной и рискованной. Это особенно заметно при сопоставлении (осуществленном специалистами Фонда Карнеги) с кредитными институтами США. Если в банках США доля платных обязательств в пассивах составляет 58,5%, то в российских банках - всего 17,1%, или в 3,4 раза меньше, то есть играет лишь вспомогательную роль. Зато средняя доля бесплатных обязательств в пассивах российских банков более чем в два раза превышает американский уровень (70,1% против 32,5%). В платные обязательства в пассивах входят депозиты, привлеченные кредиты и долговые обязательства на рынке ценных бумаг. К бесплатным обязательствам в пассивах относятся средства на расчетных, текущих и корреспондентских счетах, средства бюджетов, фондов и в расчетах. Основная причина столь огромного расхождения в том, что в банках США и России сохраняются большие различия в размерах срочных депозитов. Многие российские банки считают депозиты слишком дорогим, хлопотным и низкорентабельным источником ресурсов по сравнению с легкими сверхприбылями в период инфляции и операциями с государственными ценными бумагами. Но именно работа с депозитными вкладами лежит в основе банковских ресурсов для инвестиций. Доля депозитных вкладов в пассивах кредитных институтов США в 22 раза превышает уровень российских (49,4% против 2,2%). С учетом депозитных сертификатов разрыв увеличивается до 25 раз, а по крупным банкам - почти в 30 раз. Существенные различия сохраняются по такой части бесплатных обязательств, как доля корреспондентских счетов в пассивах (18,4% у российских банков или в 20 раз больше, чем у банков США - 0,9%). Велик удельный вес другой составляющей даровых ресурсов в российских кредитных институтах - средств в расчетах (16,7%), что позволяет уводить от налогообложения огромные суммы. Ненормальная структура пассивов, то есть привлечение капитала в банки, задала такой же неэффективный для экономики стандарт по его использованию в активных операциях. В российских кредитных институтах доля не работающих активов (50,5%) в 3,5 раза превышает аналогичный показатель по банкам США (13,1%). В результате в силу различных объективных и субъективных причин (часть из которых была названа раньше) банковский капитал не работает на экономику страны, испытывающую острейший дефицит кредитных ресурсов. Однако, как показывает мировая практика, кредитные операции играют решающую роль в судьбе любого коммерческого банка и банковской системы страны в целом: привлеченные средства покрывают свыше 90% потребностей банков в денежных ресурсах для осуществления активных, прежде всего ссудных операций, в том числе для финансирования капиталовложений.
Косвенное субсидирование арендной платы, применяемое для экономически неустойчивых субъектов малого предпринимательства. Под косвенным субсидированием арендной платы понимается снижение размера арендной платы на определенный срок за счет средств бюджета. Рассмотрим подробнее три из указанных программ весьма актуальные специальные программы государственной поддержки малого бизнеса: «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства», «Приобретение оборудования в лизинг» и «Сертификация продукции, работ, услуг». Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства Специальная программа «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства» применяется для начинающих (при наличии залогового обеспечения по кредиту), развивающихся и устойчиво работающих субъектов малого предпринимательства. В рамках данной программы из государственного бюджета предприятию компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в коммерческом банке, в том числе частичное субсидирование процентной ставки по кредиту, получаемому субъектом малого предпринимательства для приобретения арендуемого им здания (помещения) на аукционе, а также иные расходы, связанные с получением кредита
1. Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц
2. Система рефинансирования коммерческих банков национальным банком Украины
4. Кредитная система современного российского коммерческого банка
9. Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
10. Коммерческие банки как фундамент кредитной системы
11. Модернизация системы видеонаблюдения центрального офиса коммерческого банка
12. Создание единой системы оценки финансового состояния коммерческого банка
13. Кредитование Сберегательным банком РФ
14. Кредитные ресурсы коммерческого банка (Доклад)
15. Управление рисками в коммерческих банках
16. Деятельность с ценными бумагами в коммерческих банках
Подгузники-трусики "Pampers. Pants. Джамбо", Maxi (9-15 кг), 52 штуки. 
Бумага для принтера "Ballet Classic", формат А3, 500 листов. 
Зеркальце карманное "Бабочка", 8x7 см. 17. Коммерческие банки. Экономические основы их формирования
18. Кредитные операции коммерческих банков и их учет
19. Коммерческие банки и их функции (Контрольная)
20. Операции коммерческих банков на валютном рынке (Контрольная)
21. Учет операций с негосударственными ценными бумагами в коммерческих банках
25. Основные операции коммерческих банков и риски банковской деятельности
26. Управление ликвидностью коммерческого банка посредством активных операций
28. Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков
29. Финансовая устойчивость коммерческих банков
30. Система кредитования и ее современные формы
31. Активные операции коммерческих банков
32. Организация кассовой работы в коммерческом банке
Табурет "Плетенка" складной (малый). 
Кукла Нэни, в розовом жакете. 
Деревянные часы своими руками "Котенок". 33. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка
34. Особенности учета, аудита и анализа кредитов коммерческого банка
35. Трастовые операции как один из видов деятельности коммерческих банков
36. Экономико-математическое моделирование. Коммерческие банки. Анализ деятельности с точки зрения ЭММ
37. Налогообложение коммерческих банков
41. Формирование портфеля ценных бумаг коммерческого банка
42. Контроль в коммерческом банке и его организация
43. Коммерческие банки и их функции
44. Функции и роль коммерческих банков
45. Доверительные (трастовые) операции коммерческих банков
47. Финансовые услуги коммерческого банка
Логическая игра "IQ-Твист". 
Швабра плоская с декором "Premium" (микрофибра). 
Шкатулка "Фермерский шик" - В (25,5x18,5x11 см). 49. Экономические основы валютных операций коммерческих банков РФ
50. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
51. Рефинансирование коммерческих банков
52. Ценные бумаги коммерческих банков
53. Использование статистических методов в оценке деятельности коммерческого банка
57. Анализ банковской системы на примере банков Крыма
58. Анализ деятельности коммерческого банка
59. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка
60. Валютно-обменные операции в коммерческом банке
61. Виды кредитов коммерческих банков
62. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг
64. Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства
Одеяло лен + хлопок, 140х205 см. 
Стиральный порошок "PoshOne Ecobaby Delicate" для детской одежды и деликатных тканей 2,5кг. 
Этажерка "Люкс-5" с сидением, 3-х ярусная. 65. Кредитные операции коммерческого банка
66. Надежность коммерческих банков и основные методы ее определения
67. Организация вексельного обращения в коммерческом банке
68. Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях
69. Пассивные операции коммерческих банков
73. Учет заемных средств в коммерческом банке
74. Эффективности методики оценки кредитоспособноcти клиентов коммерческого банка
75. Пассивные операции коммерческих банков
77. Депозитарная деятельность в коммерческом банке
78. Основы безопасности жизнедеятельности в коммерческом банке
79. Операции коммерческих банков на примере банка Украина
80. Доход, затраты и прибыль коммерческого банка
Чайник "Birds", 1050 мл. 
Кухня для кукольного домика "Конфетти". 
Стержни шариковые "Left Right", 10 штук, 0,3 мм, синие. 81. Правовое положение коммерческих банков
82. Коммерческие банки дореволюционной России
83. Социально-экономические функции рекламы в деятельности коммерческих банков
84. Кредитные ресурсы коммерческого банка
85. Современная система кредитования физических лиц
89. Корреспондентские отношения между коммерческими банками
90. Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
91. Трастовые операции коммерческих банков. Сущность и преимущества
92. Кредит как основное направление деятельности коммерческого банка
93. Кредитная политика коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования
94. Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России
95. Кредитный потенциал коммерческого банка
96. Лизинговые операции коммерческих банков
Магнитная доска для фото, с маркером, 30x48 см. 
Мультиплеер "Антошка". 
Ниблер силиконовый "Зайчик", голубой. 97. Лизинговые операции коммерческого банка
98. Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка
99. Механизм безналичных расчетов, используемых коммерческими банками
