|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Законодательство и право Страховое право
Понятие, структура и методики построения страховых тарифов |
Ручка "Помада". 
Наклейки для поощрения "Смайлики 2". 
Забавная пачка "5000 дублей". Московский городской институт управления Правительства Москвы РЕФЕРАТ по дисциплине«Страхование» на тему «Понятие, структура и методики построения страховых тарифов» студентки 3 группы IV курса Евдокимовой Е.Д. Преподаватель- Бондарчук Н.В. Москва 2003 Содержание Понятие и структура страховых тарифов .3 Расчет тарифных ставок при страховании жизни .8 Страхование на дожитие 11 Страхование жизни .11 Пенсионное страхование 12 Расчет тарифных ставок в рисковых видах страхования 14 Список использованной литературы .16 Понятие и структура страховых тарифов В странах с рыночной экономикой физические и юридические лица получают определенный комплекс гарантий- по поводу возмещения ущерба, получения в определенных случаях некоторой денежной суммы и т.п. Такие гарантии предоставляются и обеспечиваются страхованием. На его основе становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих во всех сферах экономики. Согласно Федеральному закону РФ «О страховании», страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Дадим определения основным страховым терминам, встречающимся в данной работе. Очевидно, что страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны. Одна сторона- это страховая организация, которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам. Клиенты представляют собой другую сторону страховых отношений и называются страхователями. Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые премии в соответствии с договором. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течении всего срока его действия. В договоре также указывается страховой тариф, который представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или всего объекта страхования в целом. При наступлении страхового случая и нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение. Размер страховых премий и страхового возмещения рассчитываются исходя из страховой суммы- денежной суммы, определенной договором или законом, являющейся, в некотором смысле, стоимостью застрахованного объекта. То есть страховщик и страхователь заключают между собой сделку: страховая компания окажет определенную услугу своему клиенту при наступлении страхового случая, указанного в договоре. Цена этой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Величина премии зависит от нескольких факторов. Она должна быть достаточна, чтобы: V ответить по договору страхования в размере представляемых претензий; V создать страховые резервы; V покрыть издержки страховой компании; V обеспечить определенный размер прибыли. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.
Ее нижняя граница равна сумме выплат страхового возмещения по договорам и издержек страховой компании. При таком уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги определяется размером спроса на нее. Если спрос высокий, то растут цены на страховые услуги, вследствие чего страховой бизнес становится очень прибыльным и появляется множество страховых фирм- конкурентов; в результате конкурентной борьбы страховые тарифы выравниваются. Цена страховой услуги определяется также некоторыми внутрифирменными факторами: финансовым состоянием страховой компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и т.д. Страховая услуга, как и любой товар, имеет определенный жизненный цикл, который также влияет на ее цену, то есть на величину страховой премии. Размер страховой премии определяется размером тарифной ставки, имеющей определенную структуру, элементы которой должны обеспечивать достаточное финансирование страховщика. Эта структура представлена на рисунке Рис. Структура тарифной ставки В некоторых источниках страховую надбавку, которая гарантирует выплату возмещения при отклонении количества страховых случаев от нормы, включают в состав нетто- премии. Но по сути она является дополнительным платежом, поэтому скорее относится к нагрузке. Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. На основе данных об ущербах за прошлые периоды рассчитывается частота наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность, после чего определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма. Используя эти данные, получают следующие формулы для расчета нетто- ставки: P= kB/ kd ; K= ; H= P K 100, где: P- вероятность наступления страхового случая; kB – количество страховых случаев за период; kd – количество договоров, заключенных за период; K- поправочный коэффициент; - средняя страховая сумма на один договор; н – тарифная нетто- ставка. Однако при практическом применении такие расчеты могут оказаться ошибочными. Даже при очень хорошей информированности об ущербах в предыдущих периодах реальный ущерб часто превосходит рассчитанную среднюю величину. Таким образом, нетто- ставки оказывается недостаточно для выплат по договорам и страховым организациям приходится к нетто- ставкам по риску добавлять страховую надбавку. Она необходима, чтобы финансировать случайные отклонения реального ущерба от ожидаемых показателей. Остальные составляющие тарифной ставки относятся к экономике страховой организации. Надбавка на покрытие расходов позволяет страховщику избежать убытков, а надбавка на получение прибыли- сформировать прибыль. Расчеты этих показателей схожи с подобными расчетами в других организациях. Для страховщиков расчет нетто- ставки является самой важной задачей. Определение-нетто ставки- основа всей деятельности страховой компании, ее величина влияет на затраты, на прибыль и на уровень развития страховщика.
Расчет нетто-премии состоит в установлении закономерностей в возникновении рассматриваемого ущерба, то есть в определении вероятности его наступления. Для этого можно воспользоваться приведенной выше формулой. Для расчета необходима статистическая информация за предыдущие периоды по подобным страховым случаям. Чем больше анализируемый период, а, следовательно, чем больше совокупность исследуемых данных, тем точнее определяются вероятности и устанавливаются закономерности рисков. В страховании существуют отлаженные методы расчета страховой премии, которые полагаются на методы теории вероятностей и статистики. При этом используются такие показатели, как математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации, средняя арифметическая и другие. При определении страхового тарифа необходимо учитывать, что страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования, а страховая выплата – спустя некоторое время (если произойдет страховой случай). Используя время, страховщик может инвестировать средства, получая от этого дополнительный доход. А если страховой случай не произойдет, то сумма страховых премий по таким договорам страхования остается у страховщика. Эти средства и формируют основные доходы страховой компании. Для расчета дохода, получаемого от инвестирования капитала, используется формула сложного процента: K = K (1 ) , где: K – сумма инвестируемого страхового фонда к концу -го года; К- первоначальная сумма инвестируемого страхового фонда; - процентная ставка в долях единицы; - число лет. Инвестирование средств позволяет страховщику получить дополнительный доход, снизить тарифные ставки и в результате стать более конкурентоспособным. Сумма выплат по всем договорам ограничена страховым фондом, который формируется из страховых премий. Поэтому сумма страховых премий варьируется в некотором интервале, верхняя граница которого равна сумме всех выплат по всем договорам. В этом случае сумма страховых премий, уплаченных страхователем будет равна страховой выплате. В результате страхователь, с учетом нагрузки, должен будет заплатить больше, чем получит при наступлении страхового случая. Такие условия он не примет, а, следовательно, страховщику приходится рисковать оказаться в убытке, устанавливая относительно низкие тарифные ставки. Рассмотренные принципы формирования нетто-ставок являются основой расчетов в разных видах страхования. Каждый из видов имеет свои особенности, связанные с характером страхуемых событий и объектов. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на 2 категории. V Страхование жизни. Здесь формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных резервов по страхованию жизни. V Рисковые виды страхования. Это те виды страховой деятельности, отличающиеся от страхования жизни. Их можно условно разделить на две группы. Массовые рисковые виды страхования. Они охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородность объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.
Но они, видимо, выходили за рамки принятого им критерия, характеризовали мир и веши уже в иных аспектах. Четыре последние категории из приведенного списка им иногда подводились под одну - под категорию "движение". Важно отметить, что для Аристотеля существовало только множество индивидуальных предметов, заключающих в себе сущность; нет никаких самостоятельных сущностей, пребывающих вне конкретных образований. В разрыве сущности и индивидуальных вещей, в превращении сущностей в мир нематериальных идей он усматривал один из серьезных недостатков концепции идей Платона. Аристотель подверг основательной критике концепцию идей Платона. Он говорил: "Платон мне друг, но истина дороже". Важное место в мировоззрении Аристотеля отводилось представлениям о форме и материи. "Форма" очень близка к "сущности", она есть сущность, или, как скажем мы сейчас, - это наряду с внешней офор-мленностью вещи и ее внутренняя структура, закон построения функционирования, развития. Но форма, являясь сущностью, несколько отличается от нее: она находится посредине между единичным и родовым (это скорее, видовая сущность); она есть внутреннее состояние, принцип каждой вещи; кроме того, с ней соотносится помимо понятия еще и смысл вещи. "Материя", по Аристотелю, представляет собой неоформленный субстрат, она пассивна, неспособна сама по себе из себя ничего породить
2. Организация страхового дела в Казахстане. Направления деятельности страховых компаний
3. Особенности бухгалтерского учета страховых организаций на примере ЗАО "Поволжский страховой альянс"
5. Страховой рынок и его структура
9. Интегральная модель исторической динамики: структура и ключевые понятия
10. Правосознание: понятие, структура и роль в правовой системе
11. Социальные общности: понятие, формы, структура
12. Демография как объект изучения, ее место среди наук, структура, основные понятия и подходы
13. Понятие правосознания, его структура и виды. Пути повышения правосознания граждан РФ
14. Акционерные общества - понятие, сущность, структура и отличие от ООО
15. Общество: его понятие и структура
16. Норма права. Понятие, структура, виды
Подушка, с лузгой гречихи, 40x60 см. 
Контейнер "Рукоделие", 10 л. 
Карандаши цветные "Evolution 93", 18 цветов, 18 штук. 17. Понятие органов исполнительной власти, система и структура
18. Понятие и структура банковской системы
19. Расчет страховых тарифов агентами и брокерами
20. Научная картина мира, понятие, структура, функции. Корпускулярно–волновой дуализм. Его сущность
21. Государственная власть: понятие, признаки, структура
25. Понятие, структура и виды норм права
26. Предмет, основные понятия и структура культурологии
27. Мировое хозяйство: понятие, структура
28. Понятие, структура и значение политической культуры
29. Понятие социального государства, его структура и функции
30. Понятие социальной структуры и социального пространства
31. Инвестиции: понятие, структура и роль в экономическом развитии
32. Понятие и структура экономической системы общества
Лампа-ночник из цветных блоков "Семицветик". 
Гель-концентрат для стирки деликатных тканей BioMio "Bio-sensitive" с экстрактом хлопка, без запаха, 1,5. 
Конструктор "Юный конструктор № 2" в чемодане. 33. Типы и элементы планировочной структуры города
34. Структура организации материи
35. Анализ устойчивости и поддержание орбитальной структуры космической системы связи
36. Структура и состояние водоснабжения и водосброса, подземных вод и артезианских скважин города Киева
37. Роль и значение машиностроительного комплекса в структуре народного хозяйства России
41. Структура государственных органов США по Конституции 1787 года
42. Двухпалатная структура Федерального Собрания
44. Структура, содержание и значение общей части Налогового кодекса России
45. Налоги, их состав и структура
46. Цели, задачи и структура Федерального закона № 122-ФЗ
48. Структура и функции государственного аппарата
Набор "Мимимишки. Кеша и Лисичка" (3 предмета). 
Паста-гель зубная детская "Weleda", 50 мл. 
Качели пластмассовые "Малыш". 49. Сравнительное описание слоговых структур английского и каракалпакского языков
50. Структура культуры. Классификация ее видов
51. Загальна структура мовної системи
52. Трансформация жанровой структуры литературы Древнего Египта
58. Формирование структуры электронного учебника и решение задач на ней
59. Программа сложной структуры с использованием меню
60. Структуры данных: бинарное упорядоченное несбалансированное дерево
61. Моделирование структуры книги
62. Обзор ситуации с внедрением автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России
63. Структура сходящихся последовательностей
64. Структура аффинного пространства над телом
Игра с прищепками "Зайка". 
Глобус Земли политический, диаметр 420 мм. 
Магическая кружка-мешалка, черная. 65. Структура отитов у детей по данным ЛОР-отделения ПЦ НЦМ-РБ
66. Системы цифрового видеонаблюдения при организации охранных структур на особо охраняемых объектах
67. Структура и управление МВД КР (Киргизской Республики)
68. Влияние экологических и медико-биологических требований на структуру исследований и разработок
74. Структура транспорта в Европе
75. Синапсы (строение, структура, функции)
76. Характер в структуре личности
77. ВЕДУЩИЕ ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА ПРОЦЕССА ОБУЧЕНИЯ
78. Слухи в структуре общественного сознания
79. Моделирование распределения потенциала в МДП-структуре
80. Оптимизация производственно-отраслевой структуры колхоза «Урал» Кудымкарского района
Стенд "Наши работы". 
Звуковой плакат "Учимся читать - читаем по слогам". 
Сиденье для ванны (светло-голубое). 82. Сущность, структура и функции семьи
83. Коммуникации в структуре человеческой цивилизации
84. Социальные ограничения: содержание, структура, функции
85. Структура и свойство материалов (из конспекта лекций)
89. Влияние технологических добавок на структуру и свойства резин
90. Шпинель. Структура шпинели
91. Финансовый рынок и его структура
92. Роль коммерческих банков в кредитной структуре
93. Общий анализ структуры баланса предприятия
94. А. Тюрго об эволюции классовой структуры буржуазного общества (Контрольная)
95. Функции и структура валютного рынка
96. Отраслевая структура мировой экономики и тенденции ее развития
Мольберт "Ника растущий", со счетами (синий). 
Швабра-вертушка "Торнадо Хенди". 97. Анализ и формирование организационных структур
98. Структура управления организацией, ориентированная на решение стратегических проблем (Доклад)
99. Организационная структура предприятия, ее реорганизация
100. СТРУКТУРА ЛИЧНОГО ДОХОДА РАБОТНИКА ПРЕДПРИЯТИЯ
Шкатулка РТО, 35.5х25.5х20 см (арт. 3678-RT-60).