|
|
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
 |
|
Экономика и Финансы Менеджмент (Теория управления и организации)
Легко ли получить кредит, или Мифы и действительность банковского кредитования |
Ночник-проектор "Звездное небо, планеты", черный. 
Горшок торфяной для цветов. 
Ночник-проектор "Звездное небо и планеты", фиолетовый. Легко ли получить кредит, или Мифы и действительность банковского кредитования Владимир Угрына - Мукушев Булат - R-S yle Sof lab Москоммерцбанк КБ Всегда обидно, если причиной отказа в предоставлении кредита становятся не экономические предпосылки, а элементарная неподготовленность компании-заемщика, неумение представить данные о бизнесе в интересующем финансистов ракурсе, а порой и просто вопиющая небрежность при подготовке заявки. Мифы банковской кредитной практики. Многие перспективные бизнес-идеи остановились в своем развитии на стадии замыслов из-за неудачи при кредитовании в коммерческом банке. Неприятно, конечно, получить отказ в просьбе о заеме средств по объективной причине, когда банк, рассмотрев параметры проекта и состояние компании и взвесив все и , не рискует выдать последней кредит. Но многие проекты заранее обречены на провал, так как их руководители преждевременно опускают руки, считая получение кредита в банке делом чрезмерно трудным, а то и вовсе невыполнимым. Действительно, во многом неудачи предопределяются существованием ряда устойчивых заблуждений насчет практики банковского кредитования в нашей стране. В частности, среди предпринимателей бытуют мифы о том, что банки выдают кредиты только (причем спектр может варьироваться от сотрудников банка до клиентов, приходящих в кредитное учреждение по рекомендации), что банки слишком бюрократичны и долго принимают решения, что они чересчур перестраховываются при выдаче денежных займов. Рассмотрим эти заблуждения по порядку. Впрочем, прежде необходимо сделать незначительную оговорку. Эти утверждения несправедливы только в отношении банков, для которых кредитование - одно из стратегических направлений деятельности. Однако на финансовом рынке присутствует большое количество кредитных учреждений, акционеры и менеджеры которых, либо не заинтересованы в развитии этого вида банковского бизнеса, либо характеризуются слишком низким, не соответствующим рыночным реалиям к риску. Это нисколько не свидетельствует о достоинствах или недостатках таких банков - они следуют собственной стратегии развития. Но нужно быть готовым, что перечисленные мифы при контакте с ними на поверку окажутся реальностью. И чтобы избежать подобных недоразумений, необходимо выбирать банк для кредитования не наугад, а провести небольшое маркетинговое исследование финансового рынка, выявив наиболее подходящее кредитное учреждение. В же кредитующих банках воплощение названных мифов приводит к потере банком своих конкурентных преимуществ. Так, ограничив рынок потребителей до круга, банк лишается возможности предоставлять кредиты огромному числу желающих получить займы, что приводит к существенному уменьшению возможностей извлекать прибыль. Кроме того, как это ни парадоксально, банкиры не слишком заинтересованы в работе со клиентами: последние, как правило, доставляют значительно больше хлопот, чем заемщики со стороны. Более того, заимодавцы хорошо понимают, что (rela ed loa s) имеют более высокую степень дефолта. Поэтому авторы настоятельно рекомендуют заемщику не ограничивать круг рассматриваемых кредитных учреждений, довольствуясь только личными связями в банковской среде, а обращаться за ссудой через .
Среди предпринимателей бытуют мифы о том, что банки выдают кредиты только (причем спектр может варьироваться от сотрудников банка до клиентов, приходящих в кредитное учреждение по рекомендации), что банки слишком бюрократичны и долго принимают решения, что они чересчур перестраховываются при выдаче денежных займов. Нездоровый бюрократизм и необоснованные проволочки с выдачей кредита также не способствуют успешной кредитной деятельности банка. Хотя желающих получить кредит сегодня достаточно, такие недоработки могут спровоцировать уход потенциального клиента к банку-конкуренту. (Так, в часто обращаются клиенты, имеющие возможность получить более низкую процентную ставку в других банках, однако не желающие мириться с излишней бюрократизацией последних.) Часто клиент не может ждать 3-4 месяца, чтобы получить кредит. Поэтому в эффективном и конкурентоспособном банке такое отношение к потребителю совершенно неприемлемо. Что касается избыточной перестраховки банков при выдаче кредитов, то вопрос этот более глубокий, чем может показаться на первый взгляд. Действительно, банк заинтересован в том, чтобы максимально обезопасить себя от возможного дефолта. Но если требования банка к клиенту чрезмерно высоки, то он также может упустить выгодного клиента: ведь, как и в прочих экономических процессах, вопросы кредитования разрешаются в рамках парадигмы . Следовательно, можно ожидать (и небезосновательно), что в успешных кредитных учреждениях вероятность столкнуться с завышенными требованиями весьма невысока. Еще один довольно распространенный миф: банкиры любят встречаться лично. Это утверждение не лишено основания, например, когда им нужно выстраивать долговременные отношения со своим стратегическим партнером или подготовить заключение крупной сделки. В случае же решения многих оперативных и тактических задач (например, кредитования клиентов) злоупотребление личными контактами может обернуться неэффективным расходованием высококвалифицированных ресурсов банка. К тому же большинство банкиров - крайне занятые люди (или, по крайней мере, считают себя таковыми). Поэтому неудивительно, что менеджеры кредитного направления стараются в разумных пределах свести к минимуму личные встречи с потенциальными клиентами. .и ее действительность В отличие от западных банков, которые на протяжение многих лет работы выработали формализованные технологии принятия кредитных решений, российские кредитные учреждения отличает индивидуальный подход к работе с потенциальным ссудозаемщиком. Отметим некоторые особенности отечественного кредитного бизнеса. В первую очередь внимание кредитного менеджера обращено на сам проект, анализ которого показывает, достаточно ли у заемщика возможностей для реализации с последующей выплатой долга и процентных начислений. Предоставление хорошего залога способно повысить шансы компании на получение кредита. Действительно, банки заинтересованы в надежных гарантиях, которые способны возместить убытки в случае невозврата кредита. Хотя они в принципе рассматривают в качестве залога широкий спектр движимого и недвижимого имущества, находящегося в распоряжении клиента, наибольшее доверие вызывает тот залог, который, грубо говоря, нелегко израсходовать или украсть.
Сюда можно отнести недвижимость, основное производственное оборудование и т.п., тогда как, например, товары, находящиеся в обороте компании, могут вызвать у банкира справедливое сомнение. Однако необходимо развеять еще одно заблуждение, которое связано с практикованием залогового кредитования. Иногда может сложиться впечатление, что проблема получения кредита легко решается посредством предоставления соответствующего залога. Действительно, в странах СНГ можно встретить банки, руководствующиеся подобными установками. К кредитным учреждениям, для которых залог является достаточным условием выдачи кредита, следует относиться с повышенным вниманием: среди них могут встречаться кредитные учреждения, которые, используя юридические тонкости в кредитном договоре, стремятся овладеть залогом, по стоимости обычно превышающим выданный кредит. Поэтому следует помнить, что чрезмерная легкость при получении кредита может обернуться в будущем крупными неприятностями. Однако банки, не исповедующие принципы кредитования, трактуют залог лишь как необходимое условие для выдачи кредита. В первую очередь внимание кредитного менеджера обращено на сам проект, анализ которого показывает, достаточно ли у заемщика возможностей для его реализации с последующей выплатой долга и процентных начислений. Следующий этап рассмотрения заявки - анализ компании-заемщика. Действительно, информация о компании и других ее проектах и направлениях деятельности, финансовом состоянии и динамике развития может многое рассказать банкиру о перспективах кредитных взаимоотношений. Естественно, дополнительным плюсом станет наличие у клиента каких-либо гарантий и поручительств. И только в конце этой технологической цепочки кредитный менеджер рассмотрит характеристики залога, который будет обеспечивать выдаваемый кредит. Банкиру важно знать, что заемщик действительно верит в успех своего начинания. Поэтому для определения кредитоспособности последнего очень важно учитывать и человеческий фактор рассматриваемого проекта. Наряду с оценкой финансовых потоков, связанных с проектом, значительное внимание акцентируется на менеджменте, который будет управлять реализацией проекта. Лидерские качества, предыдущий опыт работы с людьми, успех в решении аналогичных задач - все это учитывается банковским специалистом при анализе кредитной заявки. Это и понятно: руководитель может вытянуть и посредственный проект, тогда как загубит любой, что значительно повысит вероятность дефолта. Может показаться, что такая непростая процедура рассмотрения кредитной заявки может привести к невозможности своевременного принятия кредитных решений (т.е. некоторые мифы, упомянутые ранее, в действительности окажутся явью), ведь спрос на кредитном рынке сегодня существенно превышает предложение. Тем не менее существует небольшой технологический секрет, знание которого, по мнению авторов, было бы весьма полезным для потенциального заемщика. Резюме бизнес-плана: как заинтересовать кредитного менеджера? На самом деле, несмотря на невозможность формального подхода к клиенту, отечественные банки в процессе кредитования все же вынуждены работать по заранее установленным технологиям.
Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит ). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк. Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. В юридической литературе к названным принципам банковского кредитования предлагается и такой принцип, как дифференцированность, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у банка уверенность в способности заемщика возвратить кредит в установленный договором срок. Принципы банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере движения ссудного капитала
1. Знаете ли вы историю... Или почему мы не учимся на чужих ошибках?
2. Легко ли разграничить государственную собственность на землю?
3. Нужен ли ионизатор воздуха или чем мы дышим?
4. Реальность или миф хлудовской псалтири
5. Принципы банковского кредитования
9. Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования
10. Незаконное получение и разглашения сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну
11. Иллюзии восприятия, или всегда ли мы видим то, что видим
12. Торсионные поля. Миф или реальность
13. Кредит и порядок их учета. Аудит банковских кредитов
14. Пётр Великий, действительно ли он великий
15. Наследие древних тюрков в хазарии: миф или реальность
16. Образ Иисуса в повести Л.Н. Андреева «Иуда Искариот», или Смеялся ли Христос?
Машина-каталка "Лидер", цвет: бордовый. 
Игрушка-плита со звуком и подсветкой"Miele". 
Брошюровщик "Heidi Swapp. The Cinch". 17. Эффективное бюджетное управление: миф или новая реальность?
18. Дуализм волна-частица или что это такое в действительности
19. Современная танатология: проблемы клинической смерти или существует ли жизнь после жизни
20. Действительно ли важно доверие рекламе?
21. Вербальный иллюзионизм и иллюзорные знания или современные мифы и легенды
26. Холестериновая угроза. Миф или реальность?
27. Не погас ли сегодня огонь Прометея, или актуален ли альтруизм
28. Действительное количество денег или проблема идентификации их количества в обращении
29. Экстрасенсы: миф или реальность
31. Банковский кредит в финансировании деятельности предприятия
32. Есть ли жизнь во вселенной
Кружка керамическая "FIFA 2018", 650 мл. 
Набор детской посуды "Тачки", 3 предмета. 
Доска магнитно-маркерная "ECO", деревянная рамка, 60х80 см. 35. Создание Вселенной или большой взрыв
36. Плутон-планета или астероид?
37. Биогеоценоз или экосистемы
41. Экономическая сказка-реферат "НДС - вражья морда" или просто "Сказка про НДС"
42. Банковское право (Контрольная)
43. Банковские операции с использованием векселей
44. Преступность в банковской сфере
45. Шпаргалка по банковскому праву
46. Договор банковского вклада
47. Кредит под залог квартиры. Почему нет?
48. Роль Великой Октябрьской революции для России и мира. Была ли альтернатива февральской революции
Рюкзак для дошкольников "Тролли". 
Плакат электронный "Говорящий Букваренок". 
Тубус - карта "План покорения МИРА", магнитная, на холодильник. 49. Готовил ли Сталин нападение на Германию
51. Кредит в производительной форме: аренда, лизинг
52. Выборы: декларации и действительность (Некоторые проблемы избирательного права в современной России)
53. Неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения
57. Миф и религия
58. Может ли Интернет нанести вред демократии?
59. Статуи острова Пасхи – свидетели достижений древних цивилизаций, или просто каменные идолы?..
60. Есть ли особенности у женской речи?
61. Алексей Константинович Толстой. Реалист или представитель "чистого искусства"?
62. Кто же Чацкий: победитель или побежденный
63. Илья Ильич Обломов – "коренной народный наш тип"
64. Можно ли утверждать, что литература сегодня воспитывает читателя?
Магниты "Standart", 0,7 кг, 30 мм, темно-синие, 10 штук. 
Светильник с датчиком света и движения "Майти лайт". 
Игольчатый конструктор "Bloko". 50 деталей в тубе. 66. Критика российской действительности в пьесе А.М. Горького "На дне"
67. Самооправдание или самообман Раскольникова, Ф.М. Достоевский "Преступление и наказание"
69. Кто Гамлет - борец со злом, или борец за власть?
73. Идеальное общество, возможно ли оно (по роману Зацепина "Мы")
74. Субхас Чандра Бос: индийский Гарибальди или раджпут Гитлера?
75. Нужно ли было НАТО бомбить Югославию? История и последствия Косовского кризиса 1998-1999 гг.
76. Развитие науки: революция или эволюция? Философские модели постпозитивизма
78. Что говорят мифы и легенды об истории Олимпийских игр
79. Славянские мифы
80. Быть или не быть книге (интернет против книг)
Шкатулка для ювелирных украшений, 13x13x6 см, арт. 84412. 
Комплект постельного белья 1,5-спальный "Самойловский текстиль. Настроение", с наволочками 50х70. 
Бумага чертежная, А2, 594x420 мм, 100 листов. 82. Калькулятор на VB - это легко!
83. Обзор ситуации с внедрением автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России
84. Правильные многогранники или тела Платона
85. Синдром коровьего бешенства или губчатая энцефалопатия крупного рогатого скота
89. Бронхоэктатическая болезнь. Эмпиема плевры. Абсцессы легких. Экссудативные плевриты
90. Функциональная гипербилирубинемия (доброкачественная гипербилирубинемия или синдром Жильбера)
91. Суд присяжных: традиция или новация
92. Уголовно-правовая охрана лиц, исполняющих свой служебный или общественный долг
93. Могут ли восстанавливаемые виды энергии полностью заменить фоссильные топлива?
94. "Государь" Н. Макиавелли: титан Возрождения или тиран гуманизма?
95. Государственный коммунизм или ассоциация свободных и равных производителей
96. Европа для мусульман - постоялый двор или отчий дом?
Набор столовый детский "Антошка" (4 предмета). 
Подставка для ножей AK-210ST "Alpenkok", 11x22 см. 
Колокольчик декоративный "Узор", 8x13 см. 97. Легкая промышленность Украины
98. Надо ли менять свой характер
99. Парапсихология: наука, или псевдонаука?
