Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
Библиотека Рефераты Курсовые Дипломы Поиск
сделать стартовой добавить в избранное
Кефирный гриб на сайте www.za4et.net.ru

Экономика и Финансы Экономика и Финансы     Банковское дело и кредитование Банковское дело и кредитование

Кредитование физических лиц коммерческими банками

Брелок LED "Лампочка" классическая.
Брелок работает в двух автоматических режимах и горит в разных цветовых гаммах. Материал: металл, акрил. Для работы нужны 3 батарейки
131 руб
Раздел: Металлические брелоки
Пакеты с замком "Extra зиплок" (гриппер), комплект 100 штук (150x200 мм).
Быстрозакрывающиеся пакеты с замком "зиплок" предназначены для упаковки мелких предметов, фотографий, медицинских препаратов и
148 руб
Раздел: Гермоупаковка
Фонарь садовый «Тюльпан».
Дачные фонари на солнечных батареях были сделаны с использованием технологии аккумулирования солнечной энергии. Уличные светильники для
106 руб
Раздел: Уличное освещение

СОДЕРЖАНИЕ Введение 1. Общие положения кредитования 1.1. Классификация кредитов, выдаваемых населению и их характеристика 1.2. Принципы кредитования 1.3 Кредитный договор 2. Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками 2.1. Порядок предоставления кредита 2.2. Порядок погашения кредита и уплаты процентов 2.3. Кредитный риск и методы управления им 3. Кредитование физических лиц коммерческими банками (на примере Свердловской области) Заключение Список использованных источников и литературы Приложения Введение Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом. Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека. Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика. По теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот. Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.

Данная цель достигается путем решения следующих задач: - изучение методов кредитования физических лиц; - исследование основных принципов кредитования физических лиц; - рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению; - изложение порядка предоставления и погашения кредитов и уплаты процентов по нему; - анализ кредитного договора; - рассмотрение кредитного риска и методов управления им. Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками. Предметом исследования явились нормативно-правовые акты Российской Федерации (Гражданский кодекс РФ), регулирующие отношения по поводу заключения кредитного договора, а также труды ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (А.Ю. Казака, Марамыгина М.С., О.И. Лаврушина, Г.М. Колпакова), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне. 1. Общие положения кредитования Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. 1.1. Классификация кредитов, выдаваемых населению В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную. Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость. В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов: 1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, – земельный кредит. 2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит. 3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья. Внешторгбанк выдает такие ссуды на срок до 15 лет, ставка 18% годовых. «Уралсиб» – также под 18%, но на 10 лет. Заместитель председателя правления Акибанка Раниза Баширова выделяет ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности и считает, что развивать ипотеку очень перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит). «Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, — говорит ведущий специалист управления маркетинга по работе с частными клиентами Росбанка Леонид Еремин. — Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам».1 Если вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на: краткосрочные (сроком до 1 года) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования. По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита1.

Застройщик может использовать свою долю вложений не только на приобретение земли под застройку, но и на финансирование других необходимых первоначальных затрат. Степень риска для банка значительно снижается, если застройщик берет на себя значительную часть финансирования разработки проекта застройки. Риск также может быть снижен, если до начала строительства существует предварительная договоренность между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных домов или квартир. Этот механизм эффективно сопрягается с ипотечным кредитованием физических лиц покупателей жилья в построенных таким способом домах: получаемые ипотечные кредиты и собственные средства граждан используются для оплаты жилья, а владельцы продаваемого жилья (застройщики) получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит. Согласно ст. 76 Закона об ипотеке при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства

1. Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц

2. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в Сбербанке

3. Сравнительный анализ систем физического воспитания Древней Греции и Древнего Рима

4. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка

5. Анализ влияния инфляции на коммерческую деятельность фирмы

6. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка
7. Анализ целевых аудиторий Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации
8. Учёт и анализ доходов и расходов коммерческого предприятия на примере ООО "СуперСтрой-Уфа"

9. Анализ влияния физической рекреационной активности на самореализацию личности школьников

10. Кредитование физических лиц

11. Кредитование физических лиц

12. Организация процесса кредитования при оформлении кредита под поручительства третьих лиц

13. Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

14. Краткосрочное кредитование физических лиц

15. Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

16. Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк"

Магнитный лабиринт "Совенок".
Играя с этой увлекательной и красочной игрушкой, ребёнок будет развивать мелкую моторику рук, координацию движений, логику, память и
531 руб
Раздел: Сортеры, логические игрушки
Органайзер для планшета (2 кармана), 40х35 см.
Органайзер для планшета (два кармана под планшет по размерам, два кармана для игрушек) - предназначен для защиты обивки сидений и хранения
346 руб
Раздел: Прочее
Вожжи (поводок детский) "Baby BUM" № 3 (с ручкой и подмышечными валиками).
Детские вожжи (поводок) предназначены: для поддержки и страховки детей начинающих ходить, а также для страховки детей уже умеющих ходить
462 руб
Раздел: Прыгунки, вожжи

17. Предоставление услуг физическим лицам коммерческим банком

18. Технология кредитования физических лиц

19. Совершенствование организации работы отдела контроля за поступлением налогов с физических лиц

20. Понятие, содержание и виды юридических лиц коммерческих организаций

21. Виды налогов и порядок уплаты их физическими лицами

22. Налоги на доходы физических лиц
23. Перемена лиц в обязательствах в коммерческих отношениях (цессия и факторинг)
24. Правоспособность и дееспособность физических лиц. Институт опеки и попечительства

25. Разработка системы по сбору информации о доходах физических лиц для формирования налоговых документов и отчетности для налоговой службы по объединению Сургутгазпром

26. Организация и учёт кредитования юридических лиц в банках

27. Совершенствование управлением системой продаж в страховании физических лиц

28. Акционерные общества как коммерческие организации и юридические лица

29. Налог на доходы физических лиц

30. Налоги с физических лиц (подоходный, имущественный, регистровый, курортный)

31. Налогообложение физических лиц

32. Подоходный налог с физических лиц

Набор для специй "Золотая Серена", 2 предмета+салфетница, 23x6,5x9 см.
Набор для специй из 2 предметов и салфетницы на деревянной подставке. Размер: 23x6,5x9 см. Материал: керамика.
318 руб
Раздел: Прочее
Складной дорожный горшок Potette Plus с силиконовой вставкой и пакетами 10 штук.
Комплект дорожных аксессуаров от Potette Plus включает в себя уникальный складной горшок и силиконовую вставку к нему. Дополнительно ещё
2290 руб
Раздел: Прочие
Настольная игра "Зомби в доме".
Отлично подойдет для веселых посиделок друзей субботним вечером. По сюжету игры участники случайно попадают в заброшенный домик, который
1190 руб
Раздел: Карточные игры

33. Договор энергоснабжения: особенности заключения и исполнения условий договора с физическими лицами

34. Налоговый контроль за фактическими расходами физических лиц

35. Таможенные правила для физических лиц

36. Граждане (физические лица). Общие положения о юридических лицах

37. Юридическая ответственность физических лиц за нарушение прав и свобод других граждан

38. Понятие физического и юридического лица
39. Повышение устойчивости к физической нагрузке у тренированных и нетренировнных лиц под влиянием тонизирующих фитосборов
40. Налоги с физических лиц за границей

41. Особенности организации безналичных расчетов юридических лиц в коммерческих банках

42. Норвегия - налогообложение физических лиц

43. Удержания с физических лиц

44. Банкротство коммерческих организаций как способ прекращения юридических лиц

45. Налог на имущество физических лиц

46. Налогообложение физических лиц

47. Кредитование юридических лиц

48. Кредитование юридических лиц

Кружка фарфоровая "FIFA 2018. World Cup Russia", 480 мл.
Объем: 480 мл. Материал: фарфор.
416 руб
Раздел: Кружки, посуда
Вешалки-плечики "Стандарт", комплект 10 штук, синие.
Вешалка-плечики металлическая, покрыта слоем ПВХ. Предназначена для бережного хранения одежды. Металличекая, покрытая слоем ПВХ. Размер:
333 руб
Раздел: Вешалки-плечики
Сахарница с ложкой "Mayer & Boch", 450 мл.
Оригинальная сахарница MAYER&BOCH выполнена из высококачественного стекла и нержавеющей стали. Данная модель отличается современным
655 руб
Раздел: Сахарницы

49. Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

50. Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь

51. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации

52. Текущие счета физических лиц: открытие, ведение, отражение в учете

53. Как рассчитать налог на доходы физических лиц

54. Аудит расчетов по налогу на доходы физических лиц
55. Выдача справки о кадастровой стоимости земельного участка по заявлениям физических и юридических лиц для исчисления размера земельного налога
56. Граждане (физические лица), как субъекты гражданского права

57. Дееспособность физического лица. Правовое регулирование деятельности объединений предприятий

58. Международная уголовная ответственность физических лиц

59. Налоговый статус физических лиц

60. Право собственности физических лиц

61. Правоспособность и дееспособность физических лиц

62. Привлечение организациями физических лиц к выполнению работ по оказанию услуг на основе гражданско-правовых договоров

63. Уголовно-правовая характеристика и проблемы квалификации преступлений, связанных с уклонением от уплаты налогов и сборов физических и юридических лиц

64. Физические лица, как субъекты гражданских прав

Настольная семейная игра "Кошки-мышки. Сырная охота".
Четыре маленьких мышонка карабкаются на гигантский сыр и соскальзывают вниз через отверстия. Цель погони - заполучить 5 лакомых кусочков
685 руб
Раздел: Игры на ловкость
Качели детские подвесные (КД 150 ПЛ).
Качели подвесные очень удобны и просты в применении. Легкие дачные подвесные качели. Конструкция из пород дерева с низким содержанием
535 руб
Раздел: Качели
Глобус Земли физико-политический, с подсветкой, рельефный, 250 мм (арт. Ве022500261).
Глобус Земли физико-политический, рельефный. Диаметр: 250 мм. Материал: пластмасса. Актуальная карта. Крым в составе РФ. Упаковка:
937 руб
Раздел: Глобусы

65. Административная ответственность физических и юридических лиц

66. Организация общественного питания для инвалидов и лиц с ограниченными физическими возможностями (на материалах ЗАО "Аленушка" г. Орла)

67. Особенности проведения занятий физической культуры с лицами, имеющими отклонения в интеллектуальном развитии

68. Совершенствование системы таможенного регулирования перемещения культурных ценностей физическими лицами через таможенную границу Российской Федерации

69. Исчисление налогов на прибыль организаций и на доходы физических лиц

70. Механизм взимания налога на доходы физических лиц
71. Налог на доходы физических лиц
72. Налог на доходы физических лиц

73. Налог на доходы физических лиц

74. Налог на доходы физических лиц

75. Налог на доходы физических лиц

76. Налог на доходы физических лиц

77. Налог на доходы физических лиц

78. Налог на доходы физических лиц. Виды налогов и сборов

79. Налог на имущество физических лиц

80. Налоговые освобождения для физических лиц

Развивающая игра "Таблица умножения".
Благодаря этой красочной и яркой игрушке ребёнок очень быстро выучит таблицу умножения! Набор состоит из игрового поля и 100 разноцветных
442 руб
Раздел: Кассы букв и цифр (без магнита)
Шкатулка для рукоделия, 28x21x15 см, арт. 80887.
Такие шкатулки послужат оригинальным, а главное, практичным подарком, в котором замечательно сочетаются внешний вид и функциональность.
1618 руб
Раздел: Шкатулки для рукоделия
Набор капиллярных ручек "Fine Writer 045", 20 цветов, 0,8 мм, пластиковая банка.
Цвет чернил - ассорти. Набор - да. Количество в наборе - 20. Форма корпуса - шестигранная. Толщина линии - 0,45 мм. Диаметр пишущего узла
317 руб
Раздел: Капиллярные

81. Налоговый контроль по налогу на доходы физических лиц

82. Налогообложение доходов физических лиц в РК

83. Налогообложение имущества физических лиц

84. Налогообложение физических лиц

85. Особенности исчисления налога на доходы физических лиц в ООО "Магнум"

86. Особенности расчета налогов юридических и физических лиц
87. Подоходный налог с физических лиц
88. Применение налоговых вычетов по налогу на доходы физических лиц в России

89. Работа налоговых органов по проверке деклараций по налогу на доходы физических лиц

90. Уплата налога на доходы физических лиц в бюджет

91. Анализ кредитного процесса с физическими лицами

92. Административно-правовой статус иностранных лиц и лиц без гражданства

93. Классификация юридических лиц

94. Регистрация юридического лица (проекты документов)

95. Юридические лица

96. Третьи лица и установление фактов в особом производстве

Набор чернографитных карандашей для правшей STABILO EASYgraph, 2 штуки.
Первые трехгранные чернографитные карандаши, специально разработанные для левшей и для правшей. Твердость - HB. Карандаши позволяют
347 руб
Раздел: Чернографитные
Фломастеры. CARIOCA, 36 цветов.
Количество цветов: 36. Толщина корпуса: стандартная. Длина корпуса с колпачком: 146 мм. Форма корпуса: круглая. Тип наконечника:
379 руб
Раздел: Более 24 цветов
Шкатулка Jardin D'Ete "Розовая глазурь", 11x10x8 см.
Шкатулка Jardin D’ete превосходно подойдет для хранения украшений. Она исполнена из стекла и металла. Шкатулка сочетает в себе
1077 руб
Раздел: Шкатулки для украшений

97. Ликвидация как способ прекращения юридического лица

98. Общество с ограниченной ответственностью как юридическое лицо

99. Прекращение юридического лица при банкротстве


Поиск Рефератов на сайте za4eti.ru Вы студент, и у Вас нет времени на выполнение письменных работ (рефератов, курсовых и дипломов)? Мы сможем Вам в этом помочь. Возможно, Вам подойдет что-то из ПЕРЕЧНЯ ПРЕДМЕТОВ И ДИСЦИПЛИН, ПО КОТОРЫМ ВЫПОЛНЯЮТСЯ РЕФЕРАТЫ, КУРСОВЫЕ И ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ. 
Вы можете поискать нужную Вам работу в КОЛЛЕКЦИИ ГОТОВЫХ РЕФЕРАТОВ, КУРСОВЫХ И ДИПЛОМНЫХ РАБОТ, выполненных преподавателями московских ВУЗов за период более чем 10-летней работы. Эти работы Вы можете бесплатно СКАЧАТЬ.