![]() |
|
сделать стартовой | добавить в избранное |
![]() |
Экономика и Финансы
Банковское дело и кредитование
Кредитование Банком России коммерческих банков |
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 1. Роль рефинансирования в регулировании ликвидности банковской системы 2. Этапы развития, методы рефинансирования 3. Формы, порядок и условия рефинансирования ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕ Структура кредитной системы может определяться двумя способами. Функционально кредитная система - это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Организационно — это совокупность банков и других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их заемщикам в виде ссуд или других форм инвестиций. Таким образом, финансовые посредники содействуют более эффективному распределению инвестиционных ресурсов и, в конечном счете, экономическому росту. Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли. В соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одним из инструментов денежно—кредитной политики Банка России является рефинансирование, т.е. кредитование Банком России кредитных организаций, и Банк России, выполняя функцию кредитора последней инстанции для кредитных организаций, вправе предоставлять кредитным организациям кредиты в рублях Российской Федерации на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими ликвидными активами. Кредиты предоставляются кредитным организациям, отвечающим требованиям Банка России к их финансовой устойчивости, и с безупречной историей отношений с Банком России, например, не имеющим неисполненных денежных обязательств перед Банком России. 1. Роль рефинансирования в регулировании ликвидности банковской системыПод ликвидностью банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств. Обязательные нормативы ЦБ закреплены в законе о Центробанке и подробно описаны его Инструкцией №1. В их числе - четыре норматива ликвидности (мгновенной ликвидности - Н2, текущей -Н3, долгосрочной - Н4 и общей - Н5), регулирующие способность банков своевременно платить по своим обязательствам, соотнося по срочности пассивные и активные операции. В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов, других факторов. Норматив мгновенной ликвидности (Н2) определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования: Н2 = ЛАм ґ 100% ОВм где ЛАм - высоколиквидные активы; ОВм - обязательства до востребования. Минимально допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 20%. Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.
Норматив текущей ликвидности банка (Н3) рассчитывается по следующей формуле: Н3 = Лат ґ 100% Овт где Лат - ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки. Овт - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчиком и (или) кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов. Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) рассчитывается по следующей формуле: Н4 = Крд ґ 100% К ОД где Крд - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные, если с учетом вновь установленных сроков погашения кредитных требований сроки, оставшиеся до их погашения, превышают 365 или 366 календарных дней (код 8996); ОД - обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней (код 8918, код 8997). Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. Норматив общей ликвидности банка (Н5) регулирует (ограничивает) общий риск потери банком ликвидности и определяет минимальное отношение ликвидных активов к суммарным активам банка. Норматив общей ликвидности банка (Н5) рассчитывается по следующей формуле: Н5 = Лат ґ 100% А - Ро где А - общая сумма всех активов по балансу банка; Ро - обязательные резервы банка. Минимально допустимое числовое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20 процентов. Одним из методов регулирования ликвидности банковской системы является рефинансирование. В современной практике Центральный банк, регулируя уровень ставок рефинансирования, влияет на величину денежной базы. В случае повышенного спроса на кредитные ресурсы и опасности &quo ;перегрева&quo ; экономики Центральный банк проводит политику &quo ;дорогих денег&quo ;, повышая ставку рефинансирования. Увеличение учетной ставки понижает спрос коммерческих банков на кредитные ресурсы, предоставляемые через &quo ;дисконтное окно&quo ; и уменьшает сумму на резервных счетах коммерческих банков в Центральном банке (денежную базу). Изменения денежной базы приводят к соответствующим изменениям денежного предложения, усиленным с эффектом денежного мультипликатора.
В связи с ростом стоимости кредита сокращается спрос на инвестиции, замедляется рост производства и инфляция, увеличивается безработица. В случае спада экономической активности, стагнации производства Центральный банк, напротив, проводит политику &quo ;дешевых денег&quo ;, понижая ставку рефинансирования, тем самым расширяя объем кредитования, стимулируя инвестиции и рост производства. При этом возрастает опасность роста цен. Поскольку объем кредитов, получаемых через &quo ;дисконтное окно&quo ; в настоящее время достаточно незначителен, ставка рефинансирования выполняет скорее роль индикатора намерений Центрального банка относительно будущей кредитно-денежной политики, косвенно воздействуя на уровень рыночных процентных ставок (&quo ;эффект сигнала&quo ;). В современных условиях в большинстве развитых стран считается, что изменение ставки рефинансирования - не очень эффективный инструмент кредитно-денежной политики, т.к., во-первых, объемы рефинансирования не полностью контролируются Центральным банком, во-вторых, механизм применения достаточно громоздкий, последствия не всегда предсказуемы и труднообратимы. 2. Этапы развития и методы рефинансирования В СССР Госбанк фактически не имел возможности проводить самостоятельную политику, находясь в жесткой зависимости от административно-командной системы. Его главной задачей стало льготное кредитование и финансирование государственных предприятий, денежное предложение формировалось исходя из плановых потребностей экономики. В 1988 г. началось восстановление банковской системы, в 1990 г. был принят закон &quo ;О Центральном банке РСФСР (Банке России)&quo ;. Основной формой кредитования коммерческих банков в 90-е гг. являлся ломбардный кредит под залог государственных ценных бумаг, а также стабилизационные кредиты в период банковского кризиса 1998 г. Положение ЦБР № 65-П от 30.12.98г. &quo ;О проведении Банком России переучетных операций&quo ; устанавливает достаточно жесткие нормы для принятия векселей к переучету. Принятие указанного Положения можно рассматривать как первый реальный шаг Центрального банка к стимулированию кредитования промышленности. Однако предельно жесткие требования к качеству принимаемых к переучету векселей делают процедуру недоступной для массового применения. Кроме того, 1 июля 1999 года Правительством Российской Федерации и Центральным Банком Российской Федерации был принят Меморандум об экономической политике, пункт 31 которого гласит: &quo ;В течение 1999 года Банк России не будет переучитывать векселя банков или проводить целевое кредитование конкретных отраслей экономики, в том числе проводить целевое кредитование коммерческих банков&quo ;. Приостановление данной программы вызвано требованиями, предъявляемыми международными финансовыми организациями к Правительству и Центральному Банку РФ, выполнение которых является условием получения внешних заимствований. Несмотря на то, что в современной международной практике операции переучета векселей Центральными банками почти не используются, на данном этапе применение этого механизма в России могло бы стимулировать расширение кредитования реального сектора, помочь решить проблему недостатка оборотных средств у предприятий, создавая предпосылки для роста промышленного производства.
Банк России осуществляет функции регулирования и надзора за деятельностью банков для поддержания стабильности денежно-кредитной системы, при этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность банков. Регулирование и контроль Центральным банком деятельности коммерческих банков РФ Функцию общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны возложены на ЦБР. Это регулирование призвано содействовать обеспечению: устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка; ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве. При этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления (изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ; изменение объёма кредитов предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам; проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой) и только при их исчерпании – административные (ограничение объема кредитных вложений, установление предельных размеров процентных ставок по выдаваемым ими кредитам, введение временно администрации, отзыв лицензии и ликвидация банка)
1. Кредитование физических лиц коммерческими банками
2. Функции Национального Банка и коммерческого банка
3. Правовое положение коммерческих банков на территории России
4. Коммерческие банки (КБ) – основа банковской системы России
5. Классификация и понятие валютных операций коммерческих банков России
9. Организация кредитования в коммерческом банке
10. Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
11. Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы
12. Коммерческие банки Великобритании
13. Организация, цели и функции центральных банков развитых стран и Банка России
14. Коммерческие банки - начало развития на Украине
15. Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им
16. Платежные системы коммерческих банков
17. Деятельность с ценными бумагами в коммерческих банках
18. Коммерческие банки. Экономические основы их формирования
19. Кредитные операции коммерческих банков и их учет
20. Коммерческие банки и их функции (Контрольная)
21. Операции коммерческих банков на валютном рынке (Контрольная)
26. Основные операции коммерческих банков и риски банковской деятельности
27. Управление ликвидностью коммерческого банка посредством активных операций
29. Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков
30. Финансовая устойчивость коммерческих банков
31. Организация и учёт кредитования юридических лиц в банках
32. Активные операции коммерческих банков
33. Организация кассовой работы в коммерческом банке
34. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка
35. Банковская система России. Роль центрального банка России
36. Показатели бизнес-плана коммерческого банка
37. Взаимоотношения предприятий c коммерческими банками
42. Финансовый менеджмент Российских коммерческих банков
43. Феноменология анализа финансовой устойчивости коммерческого банка
44. Кредитные операции коммерческих банков
45. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка
48. Особенности оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков
49. Новые операции коммерческих банков
50. Регулирование валютных операций коммерческих банков
51. Рефинансирование коммерческих банков
52. Ценные бумаги коммерческих банков
53. Использование статистических методов в оценке деятельности коммерческого банка
57. Анализ деятельности коммерческого банка
58. Анализ эффективности работы современного коммерческого банка
59. Валютно-обменные операции в коммерческом банке
60. Виды кредитов коммерческих банков
61. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг
63. Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства
64. Кредитная система современного российского коммерческого банка
65. Международные валютные операции коммерческих банков
66. Операции коммерческих банков с пластиковыми карточками
67. Организация электронного документооборота в коммерческом банке
68. Оценка и анализ деятельности коммерческих банков РА
69. Порядок регулирования деятельности коммерческих банков (нормативы )
73. Финансовый менеджмент в коммерческом банке
74. Некоторые вопросы ликвидации коммерческих банков
75. Правовые последствия отзыва лицензии у коммерческого банка
76. Депозитная политика коммерческого банка
77. Экономическая работа коммерческого банка по оформлению кредитной сделки
78. Бухгалтерский учет векселей в коммерческом банке
79. Доход, затраты и прибыль коммерческого банка
80. Правовое положение коммерческих банков
81. Методы регулирования деятельности коммерческих банков
82. Банковский маркетинг в региональной системе коммерческих банков
83. Экономико-организационные проблемы обеспечения безопасности деятельности коммерческих банков
84. Кредитные операции коммерческих банков
85. Особенности оценки рыночной стоимости коммерческого банка
89. Пассивные операции коммерческих банков
90. Трастовые операции коммерческих банков. Сущность и преимущества
91. Кредит как основное направление деятельности коммерческого банка
92. Кредитная политика коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования
93. Кредитные риски в коммерческом банке
94. Кредитоспособность клиента коммерческого банка
95. Лизинговые операции коммерческих банков
96. Ликвидность коммерческих банков
97. Методы регулирования деятельности коммерческих банков Национальным Банком